Страница 6 из 8
☝дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.
8. Понятие риска страхования и его классификация. Управление риском
¡ Риск – случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут выступать причинами ущерба.
¡ Страховой риск – случайность или опасность, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования.
1. Любое стихийное бедствие рассматривается как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты. Элемент появления страховых отношений – риск. Его структура и уровень вероятности обусловливают степень страховой защиты.
Существует множество определений риска, но все их связывают следующие положения:
✓ основополагающая идея неопределенности;
✓ вероятность наличия разнообразных уровней риска;
✓ понятие итога (результата).
2. Под классификацией риска понимается распределение его на определенные группы по обусловленным свойствам для достижения назначенных целей. Научно аргументированная классификация позволяет выявить роль каждого риска в их совокупной структуре. Такая классификация образовывает возможности для эффективного использования различных способов, методов управления риском. Каждому риску соответствует своя структура технологий управления рисками.
Выделяют следующие виды рисков:
✓ природно-естественные, связанные со стихийными силами природы: землетрясением, наводнением, ураганом, пожаром, эпидемией и т. п.;
✓ экологические, связанные с загрязнением окружающей среды;
✓ политические, связанные с политической ситуацией в стране и деятельностью государства; появляются в результате нарушения условий производственно-торгового процесса по факторам, прямо не зависящим от хозяйствующего субъекта;
✓ транспортные, связанные с перевозкой грузов различными видами транспорта: автомобильным, морским, речным, железнодорожным, воздушным, трубопроводным и т. п.;
✓ коммерческие (предпринимательский, хозяйственный), возникающие при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок; состоят в вероятном снижении или потере доходов предприятия.
Коммерческие риски подразделяются:
✓ на имущественные, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем, или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и т. п.;
✓ производственные, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и т. п.);
✓ торговые, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и т. п.;
✓ финансовые, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.
¡ Управление риском, или риск-менеджмент, – целенаправленные действия, связанные с ограничением либо минимизацией риска в системе экономических отношений.
3. Объектом управления в риск-менеджменте выступают: риск; рисковые инвестиции капитала; экономические отношения между хозяйствующими субъектами в ходе осуществления риска, т. е. отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями и т. п.
Субъект управления в риск-менеджменте – это особая группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию и т. п.), которая при помощи различных методов и способов управленческого влияния реализовывает целенаправленное функционирование объекта управления.
4. Существуют следующие методы управления риском:
☝упразднение риска (для отдельного человека это будет означать, что не стоит заниматься опасными видами спорта, употреблять алкогольные напитки, курить, летать на самолете и т. д.); это эффективный способ избежать потерь, но его недостаток состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль;
☝предотвращение потерь и контроль, т. е. стремление уберечь себя от различных случайностей, уменьшить объем потерь в том случае, если убыток имеет место (противопожарные мероприятия, соблюдение правил дорожного движения и т. д.);
☝страхование (с точки зрения риск-менеджмента) – это процесс, в котором отдельные лица или организации, подвергающиеся однотипному риску, вкладывают денежные средства в страховые компании, а в случае потерь (ущерба) получают компенсацию, установленную договором страхования (основная идея страхования заключается в распределении потерь между физическими и юридическими лицами, которые подвергаются однотипному риску);
☝поглощение – признание риска ущерба без возмещения его посредством страхования (часто это такой риск, вероятность осуществления которого невелика).
5. Управление риском можно разделить на следующие этапы:
✓ определение цели;
✓ выяснение риска (осознание риска индивидом или хозяйствующим субъектом);
✓ оценка риска (определение его серьезности); 0 выбор методов управления риском;
✓ использование выбранного метода;
✓ оценка результатов.
9. Общая характеристика страхового рынка
¡ Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
1. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает:
✓ самостоятельность субъектов рыночных отношений;
✓ равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги;
✓ развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
2. В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах:
1) организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями;
2) территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран – членов ЕС.
Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками. Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.
Внешний страховой рынок находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Мировой страховой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
3. Страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.
Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:
✓ страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);
✓ система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;
✓ гибкая система тарифов;
✓ собственная инфраструктура страховщика;
✓ материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;