Страница 8 из 10
Среди федеральных законов, непосредственно регулирующих банковскую деятельность, необходимо также указать Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»38. Необходимость принятия данного закона была продиктована «волной» мирового финансового кризиса, которая затронула и российскую банковскую систему.
Данный закон предусмотрел возможность предоставления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» со дня вступления в силу закона и до 31 декабря 2009 г. включительно организациям, удовлетворяющим определенным требованиям, кредитов (займов) в иностранной валюте с возможностью продления срока их пользования для погашения или обслуживания кредитов (займов), полученных этими организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций, приобретения прав требования у иностранных кредиторов к этим организациям по обязательствам, возникшим до 25 сентября 2008 г., и осуществления в указанных целях иных операций в соответствии с решениями наблюдательного совета Внешэкономбанка. Общая сумма указанных кредитов (займов), а также приобретаемых Внешэкономбанком прав требований не должна была превышать сумму, эквивалентную 50 млрд. долл. США.
В целях обеспечения возможности предоставления Внешэкономбанком кредитов (займов) Центральный банк РФ разместил во Внешэкономбанке депозиты на общую сумму около 50 млрд. долларов США сроком на 1 год по ставке, превышающей на 1 процентный пункт ставку ЛИБОР39 в долл. США сроком на 1 год.
Кроме того, для предоставления субординированных кредитов без обеспечения и под весьма невысокий процент (6,5 % годовых) средства Фонда национального благосостояния были размещены во Внешэкономбанке. В свою очередь, Центральный банк РФ предоставил Сберегательному банку РФ субординированные кредиты (займы) без обеспечения на общую сумму 500 млрд. руб. на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 6,5 % годовых.
С одной стороны, государство попыталось через кредитование (на весьма льготных условиях) наиболее крупных банков стимулировать последующее кредитование экономики, с другой стороны, факторы коммерческой направленности деятельности кредитных организаций и отсутствия четко сформулированной в законе цели расходования предоставленных субординированных кредитов привели к спекулятивному использованию указанных кредитов и недостижению поставленной благой цели.
Характеризуя банковское законодательство, необходимо отметить и Гражданский кодекс РФ – кодифицированный законодательный акт, регулирующий договорные аспекты банковского кредитования и вкладов.
Более того, отдельные положения, касающиеся банковской деятельности содержатся в Налоговом кодексе РФ, Бюджетном кодексе РФ, Кодексе об административных правонарушениях РФ, однако указанные нормы образуют соответственно налоговое, бюджетное или административное законодательство и, соответственно, не являются предметом настоящего исследования.
Отдельную группу нормативно-правовых актов образуют федеральные законы, косвенно регулирующие банковские правоотношения, такие как Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»40, Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»41, Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»42 и ряд других.
Подводя итог, следует отметить, что современное российское банковское законодательство уже пережило стадию своего активного формирования в период с 1990 г. по 2004 г.; основные группы общественных отношений, возникающих в банковской сфере, урегулированы на законодательном уровне. Однако молодость отечественной банковской системы, огромное количество поправок и изменений, вносимых в банковское законодательство, свидетельствуют о необходимости его дальнейшей модернизации и совершенствования. Задачей законодателя и ученых-правоведов в современных условиях должен стать поиск путей модернизации банковского законодательства, выявление еще неурегулированных групп банковских правоотношений в целях их подкрепления законодательной базой, а также систематизация банковского законодательства.
Следует отметить, что в различных странах мира банковское законодательство отличается различным уровнем систематизации. Например, в Германии, как и в России, банковское законодательство не кодифицировано, имеет комплексный характер, представлено Гражданским кодексом, а также целым рядом федеральных законов. Различными законами регулируется банковская деятельность и в Армении.
В других странах, наоборот, банковское законодательство более структурировано и систематизировано. Примером может служить Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441–3, который объединил в себе различные группы правовых норм рассредоточенных в российском Гражданском кодексе и двух вышеназванных федеральных банковских законах. Другой пример – Франция, в которой законодательство в целом отличается высоким уровнем кодификации, а нормы банковского права систематизированы в рамках Денежно-финансового кодекса.
Необходимо отметить, что проблема систематизации отечественного банковского законодательства неоднократно поднималась представителями финансово-правовой науки советского и современного периода.
Более того, в 2000 г. была разработана концепция Банковского кодекса РФ43, авторы которой отмечают отсутствие систематического характера в деятельности законодателя в банковской сфере. Законы, регулирующие банковскую деятельность в России, в основном являются вынужденной реакцией финансовых властей на сложившуюся чрезвычайную ситуацию в кредитно-банковском секторе. К сожалению, не приходится говорить о последовательной и систематической работе, осуществляемой в соответствии с четкими представлениями о средне- и долгосрочных потребностях банковской сферы и перспективах ее развития.
Кроме того, идея о необходимости систематизации банковского законодательства позволит комплексно проанализировать все действующие нормативно-правовые акты в банковской сфере, переработать их, однако кодификация банковского законодательства представляется преждевременной.
При этом законодатель должен обратить должное внимание на такие сферы банковской деятельности, требующие особого законодательного регулирования, как взаимодействие банковской системы и государства, участие иностранного капитала в российской банковской системе (в том числе посредством создания филиалов и представительств иностранных банков в России), разработка общих положений банковского законодательства, которые в настоящее время отсутствуют, закрепление в рамках общих положений финансово-правовых принципов банковской деятельности, которые легли бы в основу структуры банковского кодекса.
2.4. Роль судебной практики в правовом регулировании банковской деятельности
Особого внимания заслуживает судебная практика и то влияние, которая она оказывает на оптимизацию правоприменительной деятельности кредитных организаций. В этой связи следует отметить, что противоречивость во мнениях ученых относительно места судебного прецедента и судебной практики в правовой системе имела место еще в дореволюционный период.
Так, известный российский ученый-правовед Н. М. Коркунов признавал судебную практику в качестве источника права: «Источники русского права те же самые, что и всякого положительного права: закон, обычай, судебная практика… В настоящее время судам предписывается всякое дело решать на основании существующих законов, не останавливая решения под предлогом неполноты, неясности, недостатка или противоречивости законов, а выполнить такое требование можно только при свободном толковании законодательных постановлений… И в действительности наша судебная практика, вследствие неполноты и казуистического характера нашего законодательства, по необходимости имеет творческий характер»44.