Страница 7 из 10
Количественное и качественное развитие банковской системы, расширение рынка банковских услуг в 90-х гг. прошлого века требовало адекватной эволюции банковского законодательства, которое более полувека было призвано сдерживать банковские правоотношения в рамках административно-командной экономики и развивалось в несвойственных для него условиях.
Молодость банковского законодательства и отсутствие регламентации многих блоков общественных отношений в этой сфере была «оголена» мощным экономическим кризисом, произошедшим в России в 1998 г.
Среди причин кризиса назывались огромный государственный долг, кризис ликвидности, низкие мировые цены на сырье, непродуманная государственная экономическая политика, выразившаяся в строительстве пирамиды государственных краткосрочных обязательств. Как отмечает по этому поводу профессор Е. А. Суханов, «вместо охраны этой сферы от злоупотреблений и недобросовестных действий разного рода мошенников, неизбежно появляющихся в период “первоначального накопления капитала”, государство само выстроило крупнейшую финансовую “пирамиду” государственных краткосрочных обязательств (ГКО), падение которой стало главной причиной известного кризиса (“дефолта”) 1998 г.»29.
Российская финансовая система в целом и банковская система в частности оказались не готовы к подобным переломным событиям в экономике государства. Неразвитость отечественного финансового (в том числе банковского) законодательства лишь усугубила последствия кризиса. В 1998 г. наряду с резким падением курса рубля, разорением большого количества коммерческих организаций, банков было подорвано доверие российского гражданина и предпринимателя к банковской системе, а также доверие иностранных инвесторов к российской экономике.
Логичным последствием экономического коллапса можно считать принятие в посткризисный период целого ряда законов, направленных на регулирование банковской деятельности.
25 февраля 1999 г. был принят Федеральный закон № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»30 (в настоящий момент утратил силу), который установил порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.
До принятия данного закона действовал Закон РФ от 19 ноября 1992 г. № 3929–1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий»31, который закреплял общий порядок признания всех хозяйствующих субъектов банкротами без учета особенностей их видов деятельности. В период действия этого закона правовое положение вкладчиков кредитных организаций характеризовалось своей незащищенностью.
Принятие Федерального закона от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»32 стало промежуточным этапом в правовом регулировании процедур банкротства кредитных организаций. Данный закон предусмотрел отдельный § 4 под названием «Банкротство кредитных организаций», состоящий всего из трех статей (141–143), носящих отсылочный характер. В соответствии со ст. 141 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» 1998 г., к отношениям, возникающим при неспособности должника – кредитной организации удовлетворить требования кредиторов, указанный Федеральный закон применялся в части, не урегулированной федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, который был принят впоследствии, в 1999 г., о чем упоминалось выше.
Экономический кризис 1998 г., банкротство многих коммерческих банков повлекли рост уровня невозвратности банковских вкладов (депозитов). Отсутствие системы гарантирования банковских вкладов граждан стало значимой социально-политической проблемой. Как пишет об этом периоде Т. Э. Рождественская, «отток средств населения из банков, исключая Сбербанк России, превысил 20 % всей суммы вкладов, что согласно общепринятой мировой шкале можно рассматривать в качестве признака ликвидации банковской системы как специфической отрасли экономики»33.
Таким образом, потребность в создании системы гарантирования банковских вкладов и ее законодательном регулировании на рубеже XX и XXI вв. приобрела общенациональное значение.
2.3. Банковское законодательство РФ: современное состояние и особенности
Нововведением российского банковского законодательства стал принятый в 2003 г. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»34, который определил правовые основы функционирования системы гарантирования банковских вкладов.
Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках стало значимым этапом укрепления правового положения вкладчиков, повышения доверия к банковской системе и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему.
Законодателем в качестве основных целей введения института страхования вкладов в России были определены защита прав и законных интересов вкладчиков банков и повышение доверия к банковской системе.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» регламентировал правовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в российских банках, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов и порядок выплаты возмещения по вкладам.
Также был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»35, нормами которого были урегулированы общественные отношения, возникающие в связи с признанием банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после вступления в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Следует также отметить и другие федеральные законы, принятые на данном этапе становления банковского законодательства и имеющие большое значение для укрепления финансовой стабильности банковской системы.
7 августа 2001 г. был принят Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»36, направленный на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Принятие указанного закона было обусловлено международно-правовыми обязательствами России, а также необходимостью правового регулирования отношений между физическими лицами и организациями, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственными органами, осуществляющими контроль на территории РФ за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
Позднее для повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»37. Этим законом были установлены правовые основы формирования, хранения и использования кредитных историй, характеризующих своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), а также основы деятельности бюро кредитных историй, особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.