Страница 12 из 26
Теперь что касается документов для оформления и получения кредита. Перечень таких документов разрабатывается каждым банком самостоятельно и, как правило, состоит из 20-25 позиций. На основе анализа сложившихся банковских требований можно привести примерные их списки для юридических лиц и для индивидуальных предпринимателей.
1. Устав, зарегистрированный в установленном законодательством порядке.
2. Учредительный договор (если законодательством предусмотрено его составление).
3. Карточка с образцами подписей и оттиском печати.
4. Свидетельство о государственной регистрации.
5. Свидетельство о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ).
6. Заверенные печатью заемщика копии протоколов заседаний уполномоченных Уставом организации органов (приказов) о назначении на соответствующие должности лиц, указанных в карточке с образцами подписей.
7. Состав акционеров/участников/членов/пайщиков в настоящее время с указанием количества акций/доли/пая.
8. Свидетельство Федеральной налоговой службы РФ о постановке на учет в налоговом органе.
9. Заявление-ходатайство на выдачу кредита.
10. Анкета Заемщика.
11. Бухгалтерские отчеты за последние 2 отчетных периода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о принятии, включающие: бухгалтерский баланс; отчет о прибылях и убытках – форма № 2 (годовой отчет должен включать в себя: бухгалтерский баланс; отчет о прибылях и убытках – форма № 2; пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках – формы № 3, 4, 5; пояснительную записку; аудиторское заключение).
12. Расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности на последнюю отчетную дату с указанием наименований дебиторов и кредиторов, даты возникновения задолженности, просроченной задолженности.
13. Справка из Федеральной налоговой службы РФ о счетах, открытых в коммерческих банках, а также о наличии/отсутствии задолженности перед бюджетом всех уровней.
14. Движение по расчетным счетам за последние 6 месяцев (справки от обслуживающих банков).
15. Справки из банков о наличии/отсутствии ссудной задолженности, в том числе просроченной ссудной задолженности.
16. Решение (протокол, выписка из протокола) уполномоченного органа управления юридического лица об одобрении совершения крупной сделки или сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, как в отношении запрашиваемого кредита, так и в отношении предоставляемого обеспечения (если в соответствии с законодательством предстоящая сделка относится к категории крупных сделок или сделкам, в совершении которых имеется заинтересованность).
17. Кредитная история за последний завершенный финансовый год.
18. Технико-экономическое обоснование (бизнес-план) потребности в кредите (по решению кредитного работника) с указанием следующей информации: цель (направленность) кредитных вложений, срок получения положительного финансового результата и его механизм (например, какая продукция будет произведена, получена, как она будет реализована, в какие сроки появится возможность направить средства от финансово-хозяйственной деятельности на исполнение обязательств по кредитному договору).
19. Копии контрактов и иных документов, подтверждающих цель и объем кредита.
20. Документы, характеризующие обеспечение возвратности кредита.
1. Заявка на кредит.
2. Анкета клиента.
3. Паспорт Заемщика (оригинал и копия).
4. Свидетельство о государственной регистрации предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица (оригинал и копия).
5. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (оригинал и копия).
6. Свидетельство о внесении в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей записи об индивидуальном предпринимателе, зарегистрированном до 1 января 2004 года (оригинал и копия).
7. Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.
8. Лицензии на отдельные виды деятельности, если выдача таковых предусмотрена законодательством (оригинал и копия);
9. Декларации о доходах и расходах за последний завершенный финансовый год с отметкой ГНИ (оригинал и копия).
10. При применении упрощенной системы налогообложения и учета – уведомление о возможности применения упрощенной системы налогообложения, утвержденное руководителем (заместителем руководителя) Инспекции Федеральной налоговой службы РФ (оригинал и копия).
11. Сведения о доходах и расходах, подтвержденные данными книги учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, утвержденной приказом Минфина РФ от 30 декабря 2005 г. № 167н.
12. Свидетельство об уплате единого налога на вмененный доход.
13. Данные о движении денежных средств за последние 6 месяцев (подтвержденные банками, в которых открыты расчетные счета).
14. Справки об открытых расчетных (текущих) счетах в кредитных организациях, выданные или подтвержденные налоговым органом, либо выписки с банковских счетов об остатках денежных средств на счетах в иных кредитных организациях, выданные или подтвержденные кредитными организациями.
15. Справки об отсутствии у заемщика картотеки неоплаченных расчетных документов по всем открытым расчетным (текущим) счетам, выданные обслуживающими эти счета кредитными организациями, а также справки из налоговых органов об отсутствии задолженности перед бюджетом всех уровней и внебюджетными фондами.
16. Сведения о наличии положительной (отрицательной) кредитной истории (во всех банках).
17. Документы, подтверждающие реальность совершения кредитуемой сделки.
18. Документы по залоговому обеспечению.
Оптимистично выглядит, не правда ли? Тут же открываем любую бесплатную рекламную газету и видим целую кучу объявлений о предоставлении потребительских кредитов, «кредитов на любые цели» или просто «дам деньги в долг под низкий процент». Вот, например:
«Банк „А“: потребительские кредиты от 30 000 до 1 000 000 рублей до 5 лет от 16% годовых без поручителей и залога. Единовременная комиссия 2,5%, ежемесячная комиссия 1%. Кредитное решение – в течение 3 дней»;
«Банк „Б“: деньги на любые нужды до 1 000 000 рублей от 14,5% годовых без справок о доходах и поручителей, без скрытых процентов, с перерасчетом при досрочном погашении займа, без единовременной комиссии»;
«Банк „В“: потребительские кредиты до 500 000 рублей на срок до 3 лет под 19% годовых. Без комиссии. Без залога и поручительства. Без справки о доходах»; «Деньги в долг от 3% в месяц» (то есть под 36% годовых).
Тут же, правда, есть объявления такого характера: «Коллекторское агентство. „Доброжелатели“ взыскивают долги на любой стадии». Напоминает это о чем-то забытом – типа утюга или паяльника. Если выбирать между высокими процентами и паяльником, я думаю, вы все же выберете первое.
Но если вас не пугают ситуации, связанные с оправданным риском, вы поймете, что на самом деле все не так уж плохо на сегодняшний день. В деле кредитования малого и среднего бизнеса за последние годы наметились даже положительные тенденции. Несмотря на то что первая «Федеральная программа государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации» была принята еще в 90-е годы, интерес к его кредитованию в банковской сфере проявился лишь недавно. Первые узкопрофильные кредиты на развитие бизнеса появились лишь в 2004 году, а со следующего года началось массовое создание банковских программ кредитования малого и среднего бизнеса. Сегодня редкий банк не обладает такой программой. Объемы кредитования за 2005-2007 годы ежегодно росли на 30–50% и стали одним из основных направлений деятельности российских банков. Так, по сообщениям сайта «Бизнес в кредит», банк «ВТБ» только за 2007 год выдал на эти цели более 15 000 кредитов на сумму в 1,84 миллиардов долларов, а в 2008 году планирует увеличить эту цифру до 3 миллиардов, освоив 16% этого сектора рынка. Сбербанк России в 2007 году предоставил малому бизнесу около 130 тысяч кредитов на общую сумму 1,023 триллиона рублей.