Страница 55 из 92
Действительно, после крушения частных финансовых пирамид типа "МММ" банки обратили внимание на жителя родной страны и взялись за него всерьёз. Конечно, многие занялись этим практически по той же схеме, что и только что рухнувшие небанковские пирамиды. Кроме того, банковская конкуренция возникала лишь в крупных городах, в то время как, например, в большинстве районных центров сохранялась монополия. Но так или иначе, к моменту памятного дефолта 1998 года, как минимум, в крупных городах банки уже реально конкурировали на этом рынке друг с другом, предлагая различные проценты по вкладам и предоставляя разнообразные дополнительные услуги.
После же дефолта, и это, наверное, особенно хорошо запомнилось владельцам практически пропавших валютных вкладов в крупных частных банках, клиентура была построена, пересчитана и, что называется, дружно и с песнями сдана в Сбербанк. Причём делалось все как бы добровольно, примерно так: никто никого не заставляет, не хотите - не надо, но если переведёте замороженные счета в Сбербанк - хотя бы по сколько-то центов с доллара получите, а если не переведёте - ваши проблемы... И одновременно - заявления о том, что Сбербанк - банк государственный (то есть, читай: государством контролируемый) и, более того, что государство якобы вклады в нём гарантирует.
О том, что последнее (про госгарантии вкладов в Сбербанке) было просто обманом, так же как и о том, кто и как от имени государства управляет Сбербанком, мы говорили выше (см. "Кровеносная система экономики"). В данной же части книги, посвящённой конкуренции, важно подчеркнуть другое: в результате целенаправленных, в том числе и прямо мошеннических действий (а как ещё охарактеризовать прямой обман населения утверждениями о том, что вклады гарантируются государством?) равноправная и добросовестная конкуренция между коммерческими банками в борьбе за вклады граждан в нашей стране на данном этапе практически исключена. И неудивительно, что в такой ситуации более 70 процентов вкладов граждан в банках - это вклады в Сбербанке. И столь же неудивительно, что у нас (в отличие от США) не предпринимается никаких мер для принудительной демонополизации Сбербанка путём его разделения на несколько конкурирующих структур. У нас даже и закона, требующего подобных действий, попросту нет.
Откуда же тогда взяться качеству банковских услуг? И если вы живёте, например, в Москве, совершили сделку, например, по продаже дачного домика в Клину Московской области и хотите положить полученные деньги (чтобы не везти их в кармане до Москвы) на счёт в Сбербанке в упомянутом Клину, а затем получить их в своём родном отделении этого же Сбербанка в Москве - вам придётся за это монополисту Сбербанку хорошо заплатить... Более того, даже если вы захотите, положив деньги на счёт в том же Клину, снять их, например, в Солнечногорском филиале того же самого Клинского отделения родного Сбербанка (всё-таки, ближе к Москве), вы сможете это сделать либо так же, как и в предыдущем случае, только за деньги, либо бесплатно, но лишь по прошествии шестидесяти дней...
КОНКУРЕНЦИЯ КОНКУРЕНЦИИ - РОЗНЬ
Какая-то конкуренция, конечно, в российском банковском секторе есть. И, как мы все знаем на личном опыте, к некоторому повышению качества банковских услуг она ведёт. Заметнее это в Москве, Санкт-Петербурге и некоторых других крупных центрах применительно к обмену валюты. Но если вы отъедете хотя бы на двадцать-пятьдесят километров - ситуация уже радикально меняется. И главное: это отнюдь не та конкуренция, которая является мощным источником развития в западных экономиках, а конкуренция весьма искажённая.
Таким образом, если вернуться к критерию, по которому советская экономика нас не удовлетворяла, то есть критерию не просто наличия или отсутствия движения, но и критерию темпов роста, то приходится признать, что та конкуренция, которая есть в банковской системе, необходимое интенсивное развитие обеспечить не может.
Глава 2 А КАК ТАМ ОСТАЛЬНОЙ ОБЕСКРОВЛЕННЫЙ ОРГАНИЗМ? СВЯТО МЕСТО ПУСТО НЕ БЫВАЕТ
Основных препятствий конкуренции в других секторах российской экономики выделим три.
Первое - практически не пуганный государством бандитизм криминал, "крышующий" мелкий и средний бизнес.
Второе - законное или незаконное (но реально имеющееся) право власти на произвол.
И третье - отсутствие надлежащего антимонопольного регулирования экономической деятельности со стороны государства.
Яркой иллюстрацией криминально-монопольного механизма являются, например, продуктовые рынки в крупных центрах.
Сложившаяся здесь ситуация является убедительным подтверждением не признаваемой нашими вульгарными либералами идеи о том, что сами по себе в поле вырастают только сорняки. Полезное же зачастую нуждается в искусственном поддержании. И к числу такого полезного, культурного, что само по себе даже если и возникает, то без специальной целенаправленной поддержки быстро устраняется, относится и добросовестная конкуренция производителей и продавцов материальных благ.
Подтверждается и ещё одна, к сожалению, часто недопонимаемая обществом истина: нерегулируемой экономической деятельности практически не существует. Свято место пусто не бывает: если государство не обеспечивает надлежащего регулирования экономической деятельности, пресечения монополизма и поддержания конкуренции, то неминуемо появляются другие силы, действующие в тени и отнюдь не правовыми методами.
Регулирование экономической деятельности всё равно возникает. И насаждается оно в том числе и жёстким насилием. Но только это регулирование уже не антимонопольное - в интересах потребителей и добросовестных производителей, а монопольное - в интересах устанавливающих его преступных сообществ. Противодействовать такому регулированию, отстаивать свои интересы путём апеллирования к правам человека, обращаться в российские и международные организации - бесполезно...
Что ж остаётся нам? Нам стоит осознать, что если кому-то не нравится сильное государство, то ему приходится затем приспосабливаться к уже абсолютно всесильной мафии.
С ПРАВОМ НА ПРОИЗВОЛ
К "законному" праву власти на произвол уместно отнести право должностных лиц и органов власти на распределение госзаказов, госсубсидий и дотаций, выделение земельных участков под строительство, предоставление для разработки месторождений полезных ископаемых, выделение экспортных квот, предоставление государственных гарантий по привлекаемым кредитам, предоставление отсрочек по платежам в бюджеты и государственные внебюджетные фонды. Конечно, зачастую предоставление государством - за наш с вами счёт - кому-либо всех этих великих благ связано требованиями конкурса. Но это лишь формально.
Во-первых, как мы уже отмечали, когда говорили о конкурсах среди банков за право быть уполномоченными по хранению бюджетных средств, сама процедура конкурса или тендера в России не имеет отношения к цивилизованной конкурсной процедуре, где все участники заранее и точно знают правила игры, треборания к конкурсантам и процедуру подведения итогов конкурса.
Как-то я рассказывал об этом в одной студенческой аудитории, и кто-то из слушателей предложил в сравнение автомобильную аналогию: наша конкурсная процедура так же напоминает цивилизованную, как наш "москвич" или старый "запорожец" - современный "мерседес". Что ж, это образно. Но не совсем верно. Ведь, в конечном счёте, и на том, и на другом можно как-то ехать. То есть, они, хотя и обеспечивают разное качество, но предназначены для одного и того же. С конкурсами и тендерами иное. Наши конкурсы имеют такое же отношение к цивилизованной конкурсной процедуре в экономике западного типа, как к современному автомобилю, например, тому же "мерседесу", имеет отношение тоже "мерседес", но не настоящий, а вылепленный из глины и покрашенный под цвет настоящего. Издали, если не вникать в детали, можно даже и спутать. Но применять по назначению - невозможно. Ибо назначение у нашего совсем другое - делать вид, создавать иллюзию.