Страница 6 из 8
6. Развивающимся постепенно, комбинированным. Не старайтесь достичь всего и сразу. Растите в финансовом плане постепенно. Покорив один уровень финансовых целей, переходите к следующему. Опыт в финансовом альпинизме приходит, как в и в горном виде спорта, через много лет.
Установление правил учёта
Они могут быть самыми разнообразными, но обязательно должно присутствовать шесть пунктов, без которых само ведение бюджета будет малоэффективным и бессмысленным.
1. Все без исключения доходы и расходы заносятся обоими супругами.
2. Периодичность занесения расходов составляет не реже 1 раза в неделю, иначе мелкие и нерегулярные расходы просто забываются.
3. Все расходы разносятся по ранее оговорённым и согласованным статьям.
4. Не следует перекрывать одни статьи расходов другими.
5. Оставшиеся по окончанию месяца деньги, рассматриваются как переходящий остаток на следующий месяц, т. е. являются внеплановым доходом.
6. Статья «сбережения» неприкасаемая и строго целевая.
Развитие финансовых навыков происходит следующим образом. Первоначально, семья может стремиться контролировать только основную часть денежных потоков, за месячный срок, по главным статьям расходов. Постепенно приходит понимание в необходимости фиксировать все движения денег за любой период, чтобы разобраться не только в своих приоритетах, но и увидеть полную картину. Затем возникает логичная потребность в профессиональном планировании на месяц, полгода, год.
Деньги, пусть даже в небольшом количестве, должны храниться в одном месте. Раньше в нашей семье таким общим «котлом» был металлический сейф. При безналичной системе платежей «виртуальный общаг» тоже возможен через общий доступ к одной из банковских карт. Право на определённую независимость, предоставляют индивидуальные статьи расходов «Забота о себе», «Личное», информация по которым может и не быть детализирована, по предварительной договорённости.
Полностью прозрачный бюджет для супругов, не означает их полный обоюдный контроль над имеющимися там суммами. Есть случаи, которые следует оговаривать отдельно:
• Личные сбережения одной из сторон имеющиеся до брака.
• Источники дохода, созданные до брака (рента, алименты от предыдущего брака).
• Индивидуальные подарки (деньги «в конверте» на свой день рождения).
• Бонусы, премии, доходы с ценных бумаг, в особо крупных размерах, как продукт профессиональной или инвестиционной деятельности.
• Наследство от ближайших родственников (квартира, дача).
• Доход с продажи личных крупных пассивов (напр. бизнес или автомобиль).
Всеми этими средствами должна распоряжаться только та сторона, которая имеет на них фактическое и юридическое право. Светить или не светить информацию по таким случаям, а тем более складывать в общий «котёл» – решать только их непосредственному владельцу и распорядителю.
Гораздо гибче можно поступить с регулярными совместными сбережениями. Допустим, муж и жена получают примерно одинаковую зарплату. Муж – 300 тыс., жена – 200 тыс. После того как они стали жить общим хозяйством под одной крышей, их совокупный доход составил 500 тыс., а 20 % откладываемых ежемесячно сбережений от общей суммы – 100 тыс. Один месяц эта сумма может быть перечислена на депозит жены, следующий – на депозит мужа, по принципу очерёдности. Значит, сбережения за полгода, на счетах каждого из супругов, будут составлять, примерно, 600 тыс. (100 тыс. × 6 месяцев). Семейный годовой фонд получит суммарную прибавку как минимум в 1,2 млн. любых денежных единиц.
Финансовые инструменты – «рабочие лошадки» любой системы учёта
Необходимо решить, с помощью каких инструментов придётся управлять своими финансовыми потоками. Обычно ведут учёт домашних денег тремя способами.
Бюджет ведётся в офисном приложении Windows, в электронных таблицах Microsoft Excel. Составляется очень простая или наоборот, громоздкая сводная таблица, в которую заносятся текущие расходы. Если пользователь хорошо владеет программой, то он сможет создать достаточно гибкий шаблон, заточенный специально под собственные нужды. Существует ещё один вариант – скачать шаблоны из интернета. Электронные таблицы необходимы для ежемесячного планирования и анализа на долгосрочной основе. Дополнительно Excel – база данных для хранения сводных отчётов. Программное обеспечение менее надёжно, так как версии постоянно обновляются, меняется ваш выбор программ и разработчиков. Базы данных с годами, часто не сохраняются. В программах почти всегда существует отдельная функция – скачать файл БД в формате Excel, для архивации и возможного последующего восстановления.
Ведение бюджета с помощью специально разработанных программ для учёта личных финансов, установленных на домашнем ПК. В плане выбора программы этот способ надёжен, но не всегда актуален. Позволяет использовать ряд продвинутых функций по бюджетированию, но отсутствует мобильность. Всё большее количество семей не имеет ПК. Правда, события последних нескольких лет корректируют такую печальную статистику. Дистанционные обучение и работа, заставили многие семьи приобретать почти забытые стационарные компы, и использовать рабочие ноутбуки для домашних целей, в частности, для управления семейными деньгами.
Управление бюджетом через мобильные приложения. Последние годы 80 % всего учёта на рынке контроля за личными средствами происходит с их помощью.
Так как все эти инструменты учёта имеют свои преимущества, недостатки, особенности и взаимодополняемые функции, наша семья с успехом пользуется всеми видами финансовых инструментов.
Правило 4. Увеличивайте активы по их количеству и качеству, прокачивая их доходную часть
Жаль, что наших детей не учат тому, как следовать именно этому правилу прямо со школы. Его важность перевесила бы с десяток ненужных школьных предметов. Потому что в данном случае вечный учитель и экзаменатор – сама жизнь. Успешный опыт по его выполнению даёт основные доходы в семье. «Не зачёт» заставляет заняться самообразованием, хотя и пересдать такой «предмет» часто бывает невозможно.
Правило 5. Планируйте будущие финансовые потоки
Планирование – процесс, который помогает нам достигать своих целей. Может делиться на два этапа: планирование самих целей, и планирование способов их достижения.
Мы уже обозначили что любая семья – «маленькое государство». Чем занимается любое государство в конце года? – планирует свой годовой бюджет, стараясь совместить свои предстоящие цели, с текущими возможностями. Многие из нас родились в уникальном государстве, которое планировало свои цели с временным горизонтом в 5 лет. Отсутствие неопределённой рыночной конъюнктуры и давало возможность в СССР создавать для своих граждан, из поколения в поколение, крепкие социальные гарантии.
Точно так логично поступать и всем нам. В домашнем годовом бюджете ежемесячно планируется его доходная часть, что делается семьями крайне редко. Большинство, лишь очень приблизительно представляют, как могут изменятся собственные доходы в течении года. В лучшем случае, берётся история доходов за прошлый год, основываясь на среднемесячной составляющей. Прибавляются среднемесячные доходы обеих супругов друг к другу, и умножаются на двенадцать. Но даже при таком усреднённом подходе, в результате получается солидная сумма, которая потенциально может пройти через наши карманы и руки до конца следующего года.
Потребительские расходы планируются по суммам и весу традиционных статей расходов семьи. Начало нового года, самый подходящий момент, чтобы внести новые или убрать старые категории расходов, почистить и обновить древовидную структуру бюджета. Наконец, подогнать свои ожидания под свои возможности там, где это необходимо, и утвердить годовые бюджеты. Отдельно распределяем потоки между финансовыми целями (предстоящими крупными покупками), инвестициями (сбережениями, кредитами).