Страница 7 из 8
Вы когда-нибудь прикидывали, сколько денег вы можете заработать за год? А сколько фактически получилось по его окончанию? Интересные цифры получаются при подведении годовых итогов, особенно если заниматься такими подсчётами в течении многих лет.
Думай о будущем / Живи сейчас + Не забывай о прошлом = Оптимальная формула качества жизни
Месячные планы удобны тем, что вы чётко представляете себе границы возможностей по каждой статье расходов. Такое планирование резко снижает конфликт интересов между сторонами, так как позволяет видеть всё, на что и сколько придётся потратить в ближайшем будущем, помимо денег на жизнеобеспечение.
Деньги, которые предназначены для инвестирования, по степени неприкасаемости, должны прочно занимать первое место, сбережения – второе. Залезая в карман своему будущему, мы гарантированно теряем гораздо большие суммы, т. к. недополучаете доход, который могли бы принести наш инвестируемый капитал. Деньгами, используемыми для приобретения пассивов, всегда можно пожертвовать, если в этом есть потребность. Ни чего страшного не произойдёт, если вы не поедете в отпуск в этом году, или не купите новый гарнитур в гостиной. Целевые бюджет, это как раз те суммы, которые копятся за несколько лет, чтобы достичь по настоящему крупной цели – купить автомобиль, дачу, квартиру.
Более сложным шагом является наличие годового планирования. Становиться актуальным, когда на руках имеется история доходов и расходов за несколько полных лет. Отработан инструментарий годового планирования, а главное есть сбережения и уверенность в завтрашнем дне.
Качественно новым уровнем финансовых целей станет ЛФП (Личный Финансовый План) – руководство на всю социально активную жизнь, подразумевающую использование многочисленных инвестиционных инструментов, инвестируя в которые, вы сможете достичь любых поставленных целей, если они достижимы в принципе. Только вот без финансовой дисциплины путь на финансовый Олимп большинству заказан.
Целеполагание – один из важных тематических разделов в управлении любыми финансами: личными, семейными, области, корпорации, страны. Достижение целей должно быть ключевым фактором при планировании и реализации бюджета. Бюджет – средство по достижению целей, его планирование и исполнение – процесс. В своей книге, я не буду глубоко касаться темы долгосрочных инвестиций, потому что она пока не актуальна в свете сегодняшней экономической и социальной ситуации в стране. «Пережить кризис» – не конкретная, многолетняя цель, и даже не задача. Скорее речь идёт о правилах выживания в экономической ситуации, где мало что контролируешь в принципе.
Правило 6. Разрабатывайте эффективную финансовую систему
Основной перечень задач, которые должна решать ваша финансовая система:
Реально оценивать имеющийся у вас капитал:
• суммы на депозитах;
• стоимость ценных бумаг – акций, облигаций, ПИФов;
• стоимость движимого и недвижимого имущества;
• текущие обязательства по кредитам или личным долгам.
Учитывать и анализировать доходную и расходную часть:
• учёт доходов по членам семьи и источникам доходов;
• учёт расходов по членам семьи и источникам расходов;
• учёт расходов по их категориям и подкатегориям;
• учёт расходов по месту, времени, суммам и контрагентам.
Помогать планировать семейный бюджет:
• планирование расходов по видам статей (постоянные, переменные, непредвиденные);
• планирование и анализ выполнения планов на месяц (по текущим доходам и расходам);
• планирование и анализ выполнения планов на год (по крупным приобретениям);
Заставлять держать в голове ваши главные цели:
• соответствие системы учета домашнего бюджета долгосрочной финансовой стратегии семьи (ипотека, инвестиции, личный бизнес).
Выполняя эти задачи, можно легко распределять, контролировать, анализировать любое изменение ситуации. Мобилизовать свои ресурсы с максимальной отдачей, для скорейшего достижения отдельных целей. В разрезе кризисной тематики, необходимо сосредоточиться на выполнении задач по второму и третьему пунктам.
• Ведение бюджета даёт возможность каждому из нас быть полноправным хозяином своей жизни и приносит фундаментальные психологические и экономические выгоды.
• Чтобы контролировать свои деньги нужно распределить их в устойчивой пропорции между постоянными, переменными и непредвиденными расходами.
• Необходимо обозначить структуру своих расходов, расписав их до необходимого вам уровня в глубину.
• Управление своими деньгами заключается в следовании строго определённым правилам, обязательными из которых могут быть шесть основных.
• Все правила должны исполняться в рамках единой, информационно-финансовой системы.
Глава II. Учет распределение и контроль. Ведение бюджета среднестатистической алматинской семьёй
«Когда я вижу на алма-атинских улицах переполненные арыки во время весенних паводков или дождей, мне кажется, что вода, стремительно стекающая по ним вниз, чем-то напоминает ситуацию с бюджетами многих горожан.»
Герои нашего экономического бремени. Семейный аватар
Наши герои – среднестатистическая алматинская семья: муж, жена и их двое детей. В книгах, на подобную тематику, авторы показывают героев схематично и однотипно. Либо такие семьи являются не сильно продвинутыми в отношении управления домашними финансами и их «просвещают» от страницы к странице, либо представляют идеально-образцово-показательной ячейкой общества, достойнейшим примером для подражания. Реальности не свойственны крайности. Такая семья, оказалась и в кругу моих клиентов. Пусть и наша семья, прожившая вместе много лет, придерживаясь основных правил, изложенных в первой главе, сталкивается с многочисленными вызовами и не реализованными возможностями.
В один прекрасный летний день, такая пара переступила порог моего кабинета. Удивление вызывало то, что пришли оба супруга. Всегда вдохновляет, когда узнаёшь, что у моих клиентов совместно получается достичь своих финансовых целей и справиться с многочисленными преградами. Получить полезные знания сегодня не проблема. Вопрос в другом: часто ли мы используем их на практике? Если оба супруга смотрят в одном направлении, получение пользы от этих знаний лишь вопрос очень небольшого отрезка времени.
Итак, знакомьтесь, Семья Исаевых:
Муж: Рустам, 35 лет. Работает руководителем отдела продаж, в средней оптовой компании, поставляющей в розницу продукты питания. Среднемесячный доход ~250 тыс. тенге.
Жена: Алина, 32 года. Администратор в гостинице. Среднемесячный доход – 150 тыс. тенге.
Дети: Сын, 12 лет и дочь, 7 лет.
Сбережения на депозите: 3 млн. тенге.
Дополнительные доходы: Рента от сдачи 1 комн. квартиры, доставшейся в наследство – 50 тыс. тенге, ежемесячно.
Кредитов, долгов, инвестиций, вложенных в рискованные активы, не имеет. Живут в недорогом районе г. Алма-Аты, в пятиэтажке улучшенной планировке. «Семейное гнездо» из трёх комнат не требует кап. ремонта и имеет среднюю степень комфорта.
На основе примера из их жизни рассмотрим, как осуществляется ведение семейного бюджета при потребительском, целевом, сберегающем подходах.
Деталей нашего первого знакомства уже не помню. Познакомились по личным рекомендациям. Как обычно встретились, обменялись контактами, и очертили традиционную канву проблем. В наши дни их трудности были не оригинальны. Кризис всё сильнее давил на отношения в паре. Финансовый шести бальный шторм грозил перерасти во что-то более серьёзное, и перевернуть лодку семейных отношений. Взаимные колкие упрёки были более чем ожидаемы. Алина, постоянно упрекая Рустама в том, что он, зарабатывая недостаточно много, стал приносить ещё меньше. Рустам выдвигал встречное обвинение, с той лишь разницей, что претензии были не к доходам Алины. Как ему казалось, она могла бы быть более экономной хозяйкой.