Страница 7 из 10
Повторю: прежде всего вам нужно распределить имеющиеся средства между обязательными тратами. Если это ваша первая попытка вести бюджет, то даже не думайте о других расходах – еще не время. Удостоверьтесь, что отложили достаточно денег на еду, жилье и выплату долгов. Планировать другие траты будет куда увлекательнее, когда уже не надо беспокоиться о базовых потребностях (конечно, если вам не доставляет удовольствия гадать, отключат вам свет за неуплату или нет, – одного моего однокурсника это приводило в неописуемый восторг).
Другие ваши приоритеты вступают в игру, когда вы покроете свои обязательные расходы. И с этого момента ведение бюджета становится значительно интереснее. Ведь вы переходите от оплаты счетов к планированию жизни, которой хотите жить. Вы перестанете тратить и копить деньги по настроению. Вы будете делать это обдуманно, и отныне по-настоящему важные для вас вещи станут править вашими деньгами.
Когда вы думаете о своих обязательных расходах, имейте в виду, что у вас может быть больше власти над ними, чем кажется. Конечно, некоторые траты, вроде выплат по кредитам, остаются неизменными, но вы можете проявить изобретательность и адаптировать свои расходы к той жизни, которой хотели бы жить.
Для начала убедитесь, что вы отличаете действительно обязательные расходы от привычных, которые, быть может, только кажутся вам обязательными. Иногда их трудно различить. Помните, что обязательства бесспорны, их нельзя отменить, в то время как привычками своими порой не грех и поступиться. При необходимости вы сообразите, как обойтись без обеда в кафе, а вот увильнуть от арендной платы или выплат по ипотеке не так-то просто, если только вы не переезжаете обратно к родителям (и в этом нет ничего постыдного!).
Иногда мы загоняем себя в ловушку, думая, что какие-то наши траты неизбежны. Однако это не совсем так. Почти всегда можно что-то сделать и уменьшить свои расходы. Критически относясь к своим финансовым предположениям, вы в силах серьезно улучшить собственный бюджет. И не забывайте постоянно прикидывать, как те или иные изменения способны повысить качество вашей жизни, – в конце концов, главная цель планирования бюджета – это перемены к лучшему.
Обязательно ли вам нужна машина? Место вашей работы находится далеко, и на общественном транспорте туда не добраться? Но можно переехать к ней поближе и ездить на велосипеде, а то и вовсе ходить пешком. И если уж зашла речь о переезде, то не стоит ли при этом выбрать дом подешевле и поменьше, который не требует столь больших трат на отопление и систему вентиляции? А если у вас две машины, не можете ли вы обойтись одной? Такие масштабные изменения могут показаться безумством, но всё зависит от того, чего вы хотите от жизни.
Мы с Джули переехали в более маленький дом сразу после рождения Фэй – нашего шестого ребенка. Покупая свой первый дом, мы были убеждены, что нам нужна большая столовая, так как нам нравится принимать гостей. Оказалось, что в Юте[3] невозможно иметь дом с большой столовой и не иметь дополнительных спален и огромной гостиной. Нам нравились дружелюбные соседи и удачное местоположение, но мы поняли, что такое большое жилище нам ни к чему. Во время вечеринок мы всегда умещались на кухне, а нашим детям нравилось делить комнаты друг с другом (наверное, они изменят свое мнение, когда подрастут, но им придется с этим смириться). Да, наш новый дом намного уступает в размерах старому, но зато у него есть ряд важных преимуществ: меньше шума, больше уединения и невероятный вид на долину. Таким образом, мы убили двух зайцев: уменьшили свои расходы и одновременно улучшили качество жизни.
Критический взгляд на собственные жизненные установки вовсе не предполагает, что надо полностью менять свою жизнь. Приложив лишь небольшие усилия, вы сэкономите деньги, никак не нарушая свой привычный образ жизни. Внимательно изучите счета. Вероятно, расходы на мобильную связь – это действительно обязательные расходы, потому что телефон нужен вам для работы. Но нельзя ли сменить тариф на более выгодный? К примеру, вы можете меньше пользоваться мобильным интернетом, если возьмете себе в привычку подключаться к Wi-Fi сразу, как только приходите домой. И кстати, не стоит включать несколько счетов в одну категорию. Неужели вам действительно нужны и подписка на Netfix, и подписка на Hulu[4], и кабельное телевидение? Вряд ли, и вы обратите на это внимание, поместив все расходы на них в общую категорию «Телевидение».
Речь ни в коем случае не идет о каких-то жертвах и лишениях. Задача в том, чтобы проверить, действительно ли все ваши траты являются обязательными. Постарайтесь взглянуть на вещи объективно. В итоге вы можете прийти к заключению, что платите ровно столько, сколько требуется. Но, скорее всего, всё же удивитесь, поняв, насколько можно сократить свои расходы.
Попробуйте использовать свои эмоции в качестве датчика при принятии решений. Если вы переживаете из-за слишком больших счетов, постарайтесь уменьшить траты, пока не найдете комфортный для себя баланс между доходами и расходами. Но будьте осторожны и не заходите слишком далеко. Постоянные жертвы ради погашения счетов – это ведь тоже стресс. Вам наверняка понадобится время, чтобы определить золотую середину, которая со временем еще и будет меняться. Главное – осознавать, как ваши деньги помогают вам достичь желаемого, соблюдать меру в своих переживаниях и менять план действий в зависимости от обстоятельств.
Нельзя говорить об обязательных расходах и не упомянуть правило номер два – определите свои реальные расходы. Более подробно о нем будет рассказано в главе 3. Сейчас же достаточно сказать, что ваши обязательные расходы включают в себя не только оплату ежемесячных счетов и покупку предметов первой необходимости. Осознание этого факта сыграло ключевую роль для нас с Джули и наверняка столь же важным станет для вас. Прежде чем откладывать деньги на другие цели, необходимо заморозить некоторую сумму для своих долгосрочных обязательств. Подумайте о страховке на машину, которую нужно оплачивать каждые полгода, о счете за воду, который приходит раз в три месяца – всегда неожиданно и всегда некстати.
Правило номер два подразумевает, что лучше разбить эти значительные расходы на ежемесячные доли, которые позволят вам легко оплачивать счета по мере их поступления. Тогда большие траты не будут казаться такими уж большими и никогда не застанут врасплох. Ведь на самом деле вы прекрасно знаете, когда нужно будет платить за страховку машины, но не думаете об этом, пока не получите счет. А он всегда приходит в неподходящий момент.
Назовем это вашими «реальными расходами», потому что они включают в себя все траты, позволяющие вам жить нормальной жизнью. Составляя этот список, подумайте не только о регулярных счетах, но и о ремонте машины и квартиры, о медицинских услугах. Именно из-за подобных трат многие люди считают, что планирование бюджета – не для них. Они думают: «Как же можно планировать что-то, не зная расходов и когда понадобятся деньги?!» Действительно, вы не в силах предугадать все детали заранее, но знаете, что данные расходы обязательно будут. Лучше откладывать на них какую-то сумму каждый месяц, и, когда возникнет необходимость, это уже не обернется для вас финансовым потрясением. И если вдруг однажды ваш ребенок упадет и рассечет губу, то 300 долларов на визит к врачу не придется вынимать из своих же сбережений на отпуск. И – внимание – не придется списывать их с кредитной карты, пообещав себе разобраться с долгами как-нибудь в другой раз. Медицинские услуги – часть ваших обязательных сбережений, даже если они не подразумевают стабильных ежемесячных трат. Благодаря этим сбережениям вы готовы к любому развитию событий.
3
Юта (англ. Utah) – штат в США, столица Солт-Лейк-Сити. – Примеч. ред.
4
Netfix и Hulu – американские сервисы, предоставляющие платный доступ к различным мультимедийным продуктам – фильмам, сериалам, развлекательным программам и пр. – Примеч. ред.