Страница 8 из 10
Если вы всегда испытывали трудности с планированием своих обязательных расходов, то уже должны чувствовать себя намного увереннее. Но это только начало. Покрыв основные обязательства, можно начать думать о своих приоритетах. Необходимо по-прежнему задавать себе вопрос: «Чего я хочу от своих денег?» Но теперь вы уже будете ставить перед собой цели, которые приведут вас к той жизни, которая вам нужна.
Не стоит расстраиваться, если у вас совсем не осталось средств после планирования обязательных расходов. Это даже хорошо. Во-первых, ваши деньги перестали быть для вас чем-то неопределенным. Теперь вы понимаете, живете ли по средствам, и можете принимать взвешенные финансовые решения. Вы точно знаете ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?», даже если этот ответ вам не по душе. Конечно, иногда будет возникать соблазн вернуться к блаженному неведению, но лучше этого не делать. Четкое понимание ситуации – уже прогресс, а планирование бюджета еще больше приблизит вас к желаемому.
Запишите свои цели в рамках повышения уровня жизни – даже если на данный момент у вас нет соответствующих средств. Скоро они появятся, и, как только это произойдет, вы сможете использовать их так, как захотите.
Помните: покрыв обязательные расходы, вы можете распоряжаться своими деньгами как вам угодно. Как угодно! Забавно: мы легко тратим деньги на прихоти, но мысль о том, чтобы составить продуманный финансовый план, приводит нас в замешательство. Если у нас много дел, то запросто заказываем еду на дом. Попав на распродажу, думаем, что было бы верхом глупости упустить такой шанс и не купить эту футболку за 30 долларов – ведь раньше она стоила все сто. Но когда приходится выбирать между погашением счета по кредитной карте и откладыванием денег на черный день, мы буквально впадаем в ступор.
Конечно, все люди разные, но многим из нас бывает очень трудно определить свои масштабные приоритеты. Если вы в растерянности, то положитесь на свои ощущения. Что вы чувствуете, когда тратите (или не тратите) деньги на те или иные вещи? Я ни в коем случае не призываю вас обращаться к психоаналитику и обсуждать с ним свои ощущения. Но всё-таки стоит обратить внимание на свои эмоциональные реакции по отношению к деньгам и тратам. Они могут служить надежным показателем ваших приоритетов.
Выплата кредита на свадьбу так тяготила Адама и Лию, что они включили его в список своих обязательств. Чтобы рассчитаться, они должны были ежемесячно гасить свой долг по кредитной карте. Осознание того, что этот счет составляет 10 000 долларов, приводил Лию в ужас. Адам не мог уснуть по ночам, пытаясь рассчитать, смогут ли они выплатить долг, прежде чем родится их первый ребенок. Теперь им было понятно, что стоило сыграть более скромную свадьбу, но они были моложе (на целый год) и нетерпеливее и не смогли отказаться от лимузинов и устриц. Они были в восторге от своей свадьбы, однако сейчас их долги не давали им спокойно жить. Выплата кредита теперь стала приоритетом, который не подлежал обсуждению.
Всем понятно, что подобный долг – это большой стресс. Если у вас есть потребительский кредит, то переживания Лии и Адама вам должны быть близки. Я буду много говорить о долгах в следующих главах, а пока постарайтесь посмотреть на них через призму своих эмоций. Представьте, что каждый месяц вы выделяете крупную сумму на погашение долга. Считали бы вы это большим достижением? Казалось бы вам, что вы потихоньку снимаете с себя непосильный груз? Или, наоборот, вы стали бы переживать из-за упущенных достижений – ведь это съедает большую часть вашей зарплаты?
Может быть, вам ненавистны ваши долги. Но не менее ненавистна и мысль о том, что начать копить на образование ребенка вы сможете лишь после того, как разберетесь с задолженностями. Этот внутренний конфликт способен помочь вам прийти к правильному решению: понемногу откладывать и на то, и на другое. Лично я не верю в родительские накопления для обучения детей (мы поговорим об этом позже) и не выношу долгов (даже собственную ипотеку); поэтому мой приоритет – заплатить по всем своим счетам как можно быстрее. Здесь нет правильного или неправильного подхода. Выбирайте тот, который больше нравится лично вам.
Помните, что планирование бюджета подразумевает не только избавление от финансового бремени. Главная цель – приблизиться к той жизни, о какой вы мечтаете, так что включите в список своих приоритетов вещи, которые приносят вам радость и удовлетворение. Что делает вашу жизнь счастливой и насыщенной? Любите ли вы путешествовать? Проводить время с семьей? Ухаживать за домом? А может, для вас покой и счастье – это поход в ресторан раз в неделю без каких-либо угрызений совести? Хорошенько подумайте о том, что делает вас счастливым, и добавьте эти вещи в свой бюджет – даже если сейчас они кажутся вам слишком амбициозными и даже если пока вы не можете выделить для них достаточно денег.
Представьте себе следующее: вы выделили необходимые средства на обязательные расходы и с радостью обнаруживаете, что на вашем счете всё еще осталась некая сумма. Если этого пока не произошло, не отчаивайтесь – это обязательно случится спустя несколько месяцев после начала планирования бюджета.
Отлично! Наконец-то вы можете начать откладывать на то, чего вам действительно хочется. А ведь вам хочется так много! Может, вы уже давно мечтаете поменять забор и купить садовые качели. Хотите сделать сад уютной игровой площадкой для своих детей и их друзей. А с другой стороны, вы еще хотели бы съездить с ними в путешествие. Конечно, вы любите свой город, но мечтаете показать детям, что помимо него существует огромный мир.
Что же делать?
Стоит ли вам обустроить сад – или всё же лучше выбрать путешествие?
Да и можете ли вы позволить себе хотя бы что-то одно? Может, эти деньги вовсе не лишние, потому что лучше отложить на пенсию или потратить на что-нибудь другое, не менее важное?
Иногда определить собственные приоритеты бывает не так просто, особенно если вы никогда не делали этого раньше. Здесь не бывает неправильных ответов – но решение всё равно необходимо принять.
Если вы не можете выбрать из нескольких вариантов, то не торопитесь и хорошенько проанализируйте свои приоритеты. Что для вас важнее? Новые впечатления? Тогда поезжайте в отпуск. Солидность? Тогда обустройте сад. Укрепление своего сберегательного счета? Тогда отложите некоторую сумму.
Возможно, вы всё еще пожимаете плечами, ведь очень непросто абстрагироваться от «здесь и сейчас». Тогда попробуйте следующее: представьте, что вы воплотили в жизнь все эти варианты. Что принесло вам наибольшее удовлетворение? Дети, с удовольствием играющие с друзьями в саду? Велопрогулка по Амстердаму всей семьей? Ощущение финансовой безопасности и осознание, что вашим детям не придется искать деньги на оплату университета? Или представьте, что вы объясняете приятелю, почему выбрали то, а не другое. Довольны ли вы своим объяснением?
Если вы всё еще не уверены, то не стоит расстраиваться – на самом деле это очень хорошая проблема. Будьте уверены, что дальше будет проще. Планирование бюджета и расстановка приоритетов – это своего рода «мышцы», которые можно натренировать. Чем больше вы упражняетесь, тем лучше становятся ваши навыки.
Вы удивитесь собственному умению экономить и тратить деньги благоразумно. То, что когда-то казалось вам простым и однозначным, теперь предстанет перед вами совсем в ином свете. Если, хорошенько оценив свои приоритеты, вы придете к выводу, что сберегательный счет, уютный сад и семейная поездка одинаково важны для вас, то всегда найдете способ позволить себе и первое, и второе, и третье, – возможно, даже раньше, чем кажется! Может быть, вы построите качели своими руками или же купите подержанные и отремонтируете их, после чего воспользуетесь подсказками бывалых путешественников, чтобы устроить бюджетную поездку. Оставшиеся же деньги поместите на сберегательный счет.