Страница 6 из 10
Как только вы начнете следовать четырем правилам YNAB, то обнаружите, что имеете абсолютную власть над каждым своим долларом. Отныне вы полностью контролируете свои деньги и свою жизнь.
Теперь кофе – не просто кофе, а финансовая свобода. Почему? Сейчас поймете.
Когда вы придерживаетесь бюджета, покупка чашки кофе – это решение, которое вы приняли, основываясь на своих желаниях и возможностях, не испытывая никакого чувства вины. Если же вы решаете сэкономить и воздержаться от покупки, то делаете это, исходя из своих убеждений, а не только потому, что «кофе – для нас дорого». Опять же, никакого чувства вины.
Задавая себе вопрос «Чего я хочу от своих денег?», вы решаете, как лучше использовать имеющиеся финансы для достижения цели. Если чашка кофе делает ваш день приятней и вы не хотите отказываться от этого, добавьте в свой бюджет соответствующие расходы и не мучайтесь угрызениями совести. Просто удостоверьтесь, что покупка кофе действительно приближает вас к цели. Может быть, для вас важно проводить время с коллегами во время перерыва. Или вы хотите ежедневно выделять 15 минут, чтобы расслабиться и насладиться своим любимым напитком.
Когда вы определите свои цели, они станут фундаментом для всех ваших расходов. Если вы решили, что будете чувствовать себя спокойно и уверенно, имея сбережения в размере 20 000 долларов, и хотите откладывать по тысяче долларов в месяц, пока не накопите эту сумму, то легко сможете изменить свои расходы, чтобы достичь желаемого. Может быть, частью вашей стратегии станет отказ от кофе, но это вовсе не обязательно, если вы не готовы от него отказаться.
Конечно, планирование собственных средств – это гораздо больше, чем просто отказ от кофе. Благодаря планированию вы контролируете свои деньги, прежде чем они (или их отсутствие) не начали контролировать вас и вашу жизнь. Именно этот принцип стоит за вторым правилом YNAB – определите свои реальные расходы. Разбивая большие редкие расходы на маленькие и регулярные, вы избавляетесь от неожиданных счетов, которые нередко застают нас врасплох. В один прекрасный момент они просто-напросто перестают быть неожиданными.
Именно планирование бюджета позволило Алексис и Филу начать новую жизнь, в которой Алексис больше не пришлось заниматься офисной работой. Более обдуманное обращение с деньгами помогло им растянуть свои сбережения на несколько месяцев, что было бы невозможно при их прежнем образе жизни. И поскольку Алексис перестала переживать о финансовых проблемах, она сумела направить всю энергию на поиск новых клиентов. В результате им даже не пришлось полагаться на свои сбережения так долго, как они ожидали.
Если вы не планируете бюджет, то выбрасываете деньги на вещи спонтанно, и неважно, счета это или ваши собственные прихоти, – вы просто надеетесь, что в конечном счете не останетесь в минусе. Если же вы планируете бюджет, то определяете все свои расходы заранее. Вы можете составить план и для незапланированных расходов, просто на всякий случай. Импульсивные покупки часто подвергаются критике, но что в них плохого? Может, вы любите скидки и боитесь, что планирование бюджета помешает вам бегать на распродажу в ближайший магазин одежды во время обеденного перерыва? Но если вы рассчитали все предстоящие траты и в итоге остались деньги, почему бы не позволить себе несколько импульсивных покупок пару раз в месяц? К тому же в таком случае вы не будете чувствовать себя виноватым за трату денег, ведь их изначальное предназначение – шопинг. Именно для этого они и нужны! А если в текущем месяце у вас не осталось денег для «импульсивных покупок», значит, вы решили их потратить на что-то другое, более важное. Тем самым вы полностью контролируете свой бюджет.
Как только вы поймете, чего хотите от денег, то перестанете спрашивать себя: «Могу ли я себе это позволить?» Хороший вопрос – всегда лучше убедиться, что у вас достаточно средств, прежде чем их потратить. Однако есть и вопрос более важный: «Приближает ли это меня к моей цели?» Руководствуясь им в принятии финансовых решений, вы повышаете ценность своих денег.
Подход YNAB имеет множество преимуществ. Планирование бюджета неуклонно приближает вас к поставленным целям. Каждый раз, составляя план расходов (и придерживаясь его) или решая непредвиденные проблемы, мы чувствуем себя великолепно. Ведь большинство не понимает, как сильно переживает из-за денег, до тех пор, пока не исчезнет причина для этих переживаний.
Когда тревога уходит, ее место занимает умиротворенность. Представьте, что вы можете оплачивать свои счета, как только они приходят, потому что у вас есть деньги, отведенные специально для этой цели. Лично я прихожу в трепет, если передо мной лежит кипа счетов, которые я могу оплатить прямо сейчас. Представьте поход по магазинам без малейших угрызений совести, легкие сбережения и осознание того, что вы можете жить именно так, как хотите. Ваши несбыточные мечты больше не кажутся такими уж несбыточными, если вы нашли способ воплотить их в жизнь.
Я называю это финансовой свободой. Это означает, что вам никогда больше не придется беспокоиться о деньгах, даже если у вас их не так много. Необязательно быть Скруджем Макдаком, ныряющим в горы золотых монет, чтобы иметь финансовую свободу. (Но если это – ваша цель, то почему бы и нет?!) Главное – составить план для своих денег, чтобы они делали то, что вам нужно.
Забудьте о будущих деньгах: используйте сегодняшние деньги, чтобы моделировать свое будущее.
Глава 2
Правило номер один: найдите применение каждому доллару
Первое правило – найдите применение каждому доллару – кажется очень простым, и это действительно так. Всё, что вам нужно сделать, – изучить свой банковский счет и определить назначение всех имеющихся средств. Теперь вы официально планируете бюджет и помогаете ответить на вопрос «Чего я хочу от своих денег?».
Однако, прежде чем начать распоряжаться своими средствами, нужно решить, какие задачи стоят перед вами на данный момент. То есть, по сути, составить список дел для своих денег. Если вы никогда не делали ничего подобного, то увидите, как быстро такой подход изменит ваше отношение к каждому своему доллару.
Начните с базовых потребностей. Выше я писал, что не могу указывать, что вам делать с деньгами, но сейчас нарушу свое обещание и скажу, что если благополучие не является вашим главным приоритетом, то вам явно стоит пересмотреть свой план. Нужен ли вам морской круиз, если ради него придется отказаться от элементарных вещей, которые определяют ваше нормальное положение в обществе?
Распишите свои обязательные траты – те, без которых вы не сможете вести привычный образ жизни. Подумайте о еде и жилье, о кредитах, образовании и рабочих расходах (оплата интернета, если вы работаете дома, проезд и так далее). Вот пример обязательных статей расходов Лии и Адама – последователей системы YNAB:
Первое правило быстро становится очень индивидуальным. Все начинают со своих обязательств, но они существенно разнятся у каждого человека. Допустим, вы выплатили все долги по ипотеке и ходите на работу пешком – в этом случае ваши обязательные траты уже будут сильно отличаться от трат Лии и Адама.
Как только вы составите список приоритетов, определите назначение всех своих денег. И работайте только с теми, которые есть у вас сейчас. Спросите себя: «Чего я хочу от этих денег до следующей зарплаты?» Пришла пора платить за квартиру или погасить выплаты по ипотеке? Закрыть долг по кредитной карте? Оплатить обучение?