Страница 14 из 18
Если вы никогда прежде не задумывались о планировании, то, скорее всего, вы в результате первого расчёта вы получите результат, говорящий о недостижимости всех ваших целей. И в этом нет ничего удивительного и необычного. Большинство людей впервые делающие ЛФП получают такой результат, который есть лишь следствие вышеупомянутых причин (не ограничиваясь только ими). Но повышая свою финансовую грамотность, с каждым годом, вы будете иметь все более и более реалистичные ожидания и делать всё более и более реалистичные предположения, тем самым получать всё более и более приближенный к реальности ЛФП.
Если первоначальный расчёт показывает недостижимость (частичную или полную) всех ваших целей именно тогда, когда вы хотите, то следующим этапом является оптимизация каждого блока с целью высвободить дополнительные источники денежных средств для финансирования ваших целей (например, увеличить доходы, сократить расходы, продать неиспользуемый актив и т. д.). После оптимизации делаете новый расчёт плана.
Если опять ваши цели не достигаются в полном объёме, то следующим шагом необходимо будет пересмотреть ваши цели: можно ли цель отодвинуть по времени (квартиру не через 5 лет купить, а через 6–7 или 9–10) или уменьшить по требуемой сумме (не за 3,5 млн. руб., а 3,2 или 2,9)? Делаете новый расчёт и смотрите насколько достижимы ваши цели теперь.
Если всё вышеперечисленное не позволяет вам достичь ваших целей – тогда необходимо делать секвестрование[17] ваших целей, вплоть до исключения некоторых целей из расчёта плана. В принципе, в этом и заключается весь алгоритм расчёта ЛФП.
Теперь поговорим более подробно про каждый из основных блоков.
Финансовые цели
Помните сравнение денег и автомобиля? Если на автомобиле ехать не понятно куда, то и приедешь неизвестно куда. Прежде чем начать движение, надо знать пункт назначения, то есть цель поездки. Поэтому на вопрос «с чего начинать личное финансовое планирование?» ответ достаточно простой. С постановки финансовых целей! Создание ЛФП всегда начинается и основывается на том, чего хочет человек (с финансовых целей). Именно поэтому постановка финансовых целей идёт прежде всего.
Что? Где? Когда?
Для большинства людей самыми популярными финансовыми целями являются: квартира, загородный дом, дача, автомобиль, обучение ребёнка в престижном ВУЗе, свадьба и путешествие, открытие собственного бизнеса и т. д. Точнее сказать это не цели, а список самых желаемых материальных объектов, которые большинство людей хотели бы иметь. Желания ещё не есть цели. Чтобы начать превращать свои желания в цели прежде всего их следует правильно сформулировать. Что значит правильно? Если коротко – то цель от желания отличает наличие измеримых параметров. Желание – абстрактно, цель – детализирована.
Какие это должны быть параметры? Это те параметры, которые появятся в ответах на вопросы из техники «ЧГК». Достаточно задать себе следующие вопросы «Что? Где? Когда?».
1. ЧТО вы хотите иметь.
2. ГДЕ вы хотите это иметь (конкретное место реализации вашей цели).
3 КОГДА вы хотите это иметь (конкретная дата реализации вашей цели).
В качестве ответа на вопрос «Что я хочу иметь?» не просто абстрактное «я хочу отдохнуть». А я хочу, чтобы у меня был пляжный отдых (не горы и лыжи, не пеший тур, не автобусная экскурсия и т. д.) на экзотическом острове (не на материковой части страны, не в городе и т. д.).
Следующий вопрос, который надо задать «Где ваша цель будет реализована?». На какой конкретно остров вы хотели бы – может быть уже знаете конкретный отель? – Мальдивы, Самуй, Бора-Бора, Мадагаскар, Сейшелы, Занзибар, Мауи и т. д. Если точно не знаете, то, хотя бы определите в каком море (океане) желательно чтобы остров находился. Это примерно подскажет уровень цен на туристические путёвки в тот район.
На заметку. Географическое местоположение вашей цели важно ещё и по следующей причине. Если реализация вашей цели отодвинута во времени на несколько лет (например, обучение вашего ребёнка в ВУЗе через 10 лет), то в зависимости от конкретного географического места реализации вашей цели (другой город или даже другая страна), будет задаваться ожидаемый уровень инфляции и валюта реализации цели (общее правило: копить следует в той валюте, в которой будет цель реализовываться).
Вы также должны очертить круг желаемых объектов (как это сделать подробнее поговорим об этом далее). Все цели одновременно мы не можем реализовать (наши ресурсы ограничены), что подразумевает постепенную реализацию желаемых целей с течением времени. Например, через год купить автомобиль, через три года квартиру, через пять лет загородный дом и т. д. Поэтому у каждой цели есть дата покупки, то есть когда именно в будущем вы бы хотели иметь данную цель. Это и будет ответом на третий вопрос «Когда я хочу реализовать (купить) свою цель?».
При этом мы знаем, что цены со временем в основном растут (инфляция!). И то, что сегодня стоит 100 руб. (текущая цена), на дату реализации будет стоить уже не 100 руб. (будущая цена). Поэтому у каждой цели надо указать и будущую стоимость с учётом предполагаемой инфляции (которая будет получена при ответе на вопрос «Где?»).
Ответы на первые два вопроса (Что? Где?) в качестве результата выдают текущую стоимость вашей цели. Ответ на третий вопрос (Когда?) в качестве результата выдаёт будущую стоимость вашей цели, то есть, сколько будет стоить ваша цель на дату её реализации.
Таким образом, следуя нехитрому алгоритму «ЧГК»[18] вы уже можете начать трансформировать свои желания в цели.
Итак, для расчёта ЛФП необходимо указать следующие параметры ваших финансовых целей:
• Стоимость цели текущая: указываете стоимость цели в текущих деньгах, то есть сколько стоит ваша цель в настоящее время.
• Дата покупки: когда вы хотите купить эту цель.
• Стоимость цели будущая: указываете стоимость цели в будущих деньгах с учётом предполагаемой инфляции, то есть сколько будет стоить ваша цель на дату приобретения.
Не следует использовать в качестве предполагаемой инфляции изменения стоимости ваших целей официальную статистику по «общей» инфляции. Для расчёта общей инфляции используется некий потребительский набор товаров и услуг (который включается в себя множество позиций, включая продовольственные товары, непродовольственные, услуги ЖКХ, образования и т. д.), при этом данные о ценах собираются со всех регионов страны и неким образом усредняются. Если ваша цель купить квартиру, то вы будете покупать её не в «целом по России», а в конкретном географическом месте. При этом в разных регионах страны инфляция на одинаковую группу товаров может существенно отличаться. Изменение стоимости квартиры одной и той же площади в Московской области и в республике Алтай может существенно отличаться. Даже в самой Московской области может существенно изменяться в зависимости от удалённости от столицы.
Поэтому для более точного прогнозирования следует использовать не официальную усреднённую инфляцию, а «индивидуализированную для конкретной цели» инфляцию, которую следует оценить самостоятельно. Это сделать не так сложно.[19]
* * Например, ваша цель это покупка 2-ух комнатной квартиры через 5 лет. Зная прошлую стоимость[20] и текущую, вы сможете оценить инфляцию стоимости квартиры в конкретном доме за прошедший период. Вы знаете, что 5 лет назад квартира (именно в том районе конкретного города, где вы хотели бы её купить) стоила 3 млн. руб., а теперь она стоит уже 3,5 млн. руб. Следовательно, за последние 5 лет «квартирная» инфляция составила примерно 3,1 % в год. В качестве инфляции стоимости вашей цели «покупка квартиры» на следующие пять лет вы также можете заложить в расчёте на уровне 3–3,5 % в год. Следовательно, квартира текущей стоимостью 3,5 млн. руб. через пять лет будет стоить примерно 4,1 млн. руб. (при инфляции 3,1 % в год).
17
В экономике, под секвестированием понимается сокращение расходов при исполнении отдельных статей или всего государственного бюджета по причине просчётов при составлении бюджета, возникновением форс-мажорных обстоятельств и др.
18
Более развернутый способ для постановки целей это мнемоническая аббревиатура «SMART», которая часто используется в менеджменте.
19
Как вариант, можно использовать данные Федеральной службы государственной статистики по группе товаров для конкретного региона.
http://www.gks.ru/dbscripts/cbsd/dbinet.cgi?pl=1902001
20
Например, можно спросить жильцов того дома, где вы хотите приобрести себе квартиру, за какую сумму они покупали свою квартиру и когда именно. Или попробовать узнать в риэлтерском агентстве. Или использовать архивы веб-сайтов соответствующей тематики. Как считать инфляцию вы уже знаете.