СПИН-финансы

* * Если вы хотите купить через два года автомобиль конкретной марки, то также узнаёте прошлые цены (у дилеров, на автобазаре у продавцов и т. д.) и оцениваете «автомобильную» инфляцию. Например, два года назад конкретная марка автомобиля стоила 700 тыс. руб., а сейчас 800 тыс. руб. Следовательно «автомобильная» инфляция составила 6,9 % в год. Если вы не знаете, какую именно марку хотите, а есть только ограничения по сумме и желание купить кроссовер, тогда считаете для нескольких марок автомобилей из данной ценовой категории и используете усреднённую «автомобильную» инфляцию.

* * Стоимость обучения в ВУЗ. Смотрите на сайте, или узнаёте в самом ВУЗе, сколько стоило обучение несколько лет назад и сколько стоит сейчас. Оцениваете прошлую «образовательную» инфляцию и используете эту оценку при расчёте своего ЛФП. Например, обучение сейчас стоит 100 тыс. руб. в год, а 5 лет назад было 80 тыс. руб. Следовательно «образовательная» инфляция примерно 4,5 % в год. Эту цифру вы и закладываете в расчёт ЛФП.

* * И т. д.

Почему это так важно? Если заложить в расчёт «общую» инфляцию, которая за последние пять лет составила примерно 8,5 %, тогда в случае с квартирой текущая стоимость с 3,5 млн. руб. через пять лет будет не 4,1 млн. руб. (как при 3,1 % инфляции в год), а уже 5,3 млн. руб., что составляет существенную разницу почти в 30 %. Согласитесь, что накопить на 1,2 млн будущих рублей больше, при прочих равных, всё-таки будет сложнее!

Или вы уже сейчас решили откладывать на обучение в ВУЗе своего первоклашки. Если заложить в расчёт не 4,5 % «образовательной» инфляции, а «общую» инфляцию в размере 8,5 % в год, тогда через 11 лет, когда текущий первоклашка закончит школу и будет поступать в ВУЗ, вместо будущей стоимости 162 тыс. руб. (с учётом «образовательной» инфляции 4,5 % в год), будет уже 245 тыс. руб. за один год обучения. А это уже 51 % разницы в стоимости ежегодного обучения. А ведь учиться в ВУЗе 5 лет (предполагая, что стоимость обучения на весь период обучения одна и та же), следовательно, на весь период обучения надо будет уже не примерно 800 тыс. руб., а 1,2 млн. руб.

Кстати, это ещё раз наглядно говорит о том, что даже «небольшие» проценты на длительном интервале имеют значение! Поэтому стремитесь как можно точнее формулировать свои цели используя технику «Что? Где? Когда?». И стремитесь использовать, насколько это возможно, реалистичные предполагаемые значения экономических индикаторов (инфляция, рост доходов, рост расходов, доходность банковского депозита, доходность от инвестиций и т. д.).

• Приоритет. В свой план вы можете заложить столько целей, сколько сочтёте нужным, но обычно рекомендуется использовать не более пяти целей. К сожалению, большинство людей не имеют возможности профинансировать все свои цели в полном объёме. Критический подход к поставленным целям позволит вам расставить приоритеты. Надо определить для себя субъективную «важность» целей (или «важность» достижения данной цели с точки зрения вашего домохозяйства). Если перед вами встанет проблема, что нельзя достичь всех ваших целей сразу, следует определить для себя, что вам важнее – накопить на образование ребёнка через 10 лет или купить дачу через 5 лет? Понимая, какие цели для вас наиболее приоритетные, а какие можно будет подвинуть (по стоимости или по времени) или отказаться совсем (секвистирование целей), вы будите более гибким при расчёте своего плана. Расстановка приоритетов это не лёгкий процесс! Поэтому подходить к определению своих целей надо со всей серьёзностью (подробнее поговорим ниже).

Располагая в хронологическом порядке, можно записать цели в следующим виде:

Таблица 23. ЛФП. Финансовые цели.

ВАЖНО. По умолчанию, здесь и далее предполагается, что накопление денежных средств будет происходить в рублях. Если же ваша цель будет реализована в другой стране, тогда следует добавить валюту той страны (дополнительный столбец), в которой и будет реализовывается ваша цель. Это необходимо для правильного подбора финансового инструмента, то есть, в какой валюте будет производиться накопления. Например, если вы хотите, чтобы ваши дети учились в Princeton University или в Harvard University, разумнее всего делать сбережения именно в долларах США, так как именно в них будет происходить оплата обучения.

Постановка целей

Часто, сама по себе цель является более сильным мотиватором, чем прямые выгоды, которые сулит ее достижение. Все изменения в жизни обусловлены не возможностями, но лишь желаниями и мотивацией человека что-то изменить. Почему это так?

Рассмотрим на простом примере. Если человек без физических ограничений, то у него есть принципиальная возможность заниматься физическими упражнениями. Но обладание возможностью само по себе не является достаточным условием, чтобы изменить свой привычный образ жизни. Только желание человека, только его мотивация что-то изменить в себе, в своей жизни придаст необходимый импульс (в этом смысле паралимпийцы дадут гандикап многим обычным людям, так как их мотивация практически безгранична, в отличие от их возможностей). А если есть достаточно веские побудительные мотивы достичь чего-либо, человек способен на многое.

В жизни очень много того, про что мы можем сказать, что хотим этим обладать. Но на самом деле, очень часто оказывается, что это интересуют нас только временно. А с годами «потребительский аппетит» только возрастает, и если его не научиться контролировать себя, то неопределенность желаний «всего и сразу» будет следовать за человеком всю жизнь.

Например, широко распространённое желание «хочу разбогатеть». Как это не удивительно, но такая постановка своего желания мало стимулирует вас. Если же вы определяете своё желание в цифрах и временных рамках, то есть где, когда и сколько, и главное для чего это вам нужно – в этом случае мотивация достигнуть желаемого будет значительно сильнее. Это уже будет не желание, но цель. Достижение цели, в первую очередь, зависит от её формулировки, и первым шагом к успеху являются правильно поставленные (заданные, сформулированные, определенные) цели.

«Расплывчатое желание всего и сразу есть не более чем нытье слабого. Желание стать богатым сравнимо с мечтой. Однако, если человек хочет иметь пять золотых монет, это уже похоже на достижимую цель. Подкрепив свое желание получить пять золотых монет силой и умением, человек может сделать следующий шаг, задавшись целью получить десять монет, потом двадцать, тысячу и, наконец, стать по-настоящему богатым. Научившись хранить маленькое богатство из нескольких монет, он уже способен сберечь и состояние. Так накапливается не только опыт, но и богатство. Со временем человек обретает необходимые знания и умения».

Вы когда-нибудь задумывались, что значит «ставить» цели? Как «определять» цели? Какие они должны быть? Сколько их надо? На какой горизонт планирования? Какие основные ошибки целей существуют?

Цель это конечный результат (значимость, ценность для вас), на который преднамеренно направлена ваша деятельность.

Как необходимо ставить цели, чтобы они были достигнуты и с именно тем результатом, который требуется вам?

Конкретизируем желания

У любого человека, осознаёт он это или нет, существуют определённые границы, внутри которых он и существует. За эти границы переступать нельзя, иначе могут наказать: когда человек маленький, то наказывать за плохое поведение будут мама-папа, воспитатель или учитель и т. д. А если человек уже взрослый то наказывать уже будут непосредственный начальник на работе или само государство, в лице полиции, судебной системы или налогового инспектора.