Страница 36 из 38
Причина же повсеместного перехода к бумажным деньгам, – которые изначально если и были обеспечены товаром, то вскоре перестали – скорее всего, заключается в самой природе фиатных денег. Если денег, обеспеченных товаром, например золотом, можно было выпустить в обращение ровно столько, сколько есть золота в государственной казне, то в случае фиатных денег, их можно было выпускать по мере необходимости, так как в их основе лежит лишь доверие население в волю государства.
После отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на золото. В реальности, обеспеченные деньги превратились в фиатные деньги, сохранив лишь прежнее название. В настоящее время, с развитием и повсеместным распространением информационных технологий, всё большее значение приобретает новая форма денег – электронная или цифровая.
Электронные/цифровые деньги
В наши дни, большое количество людей уже не только знакомы понаслышке, но и используют «денежные переводы». Развитие технологий достигло такого уровня, что использование электронных расчётов уже мало кого удивляет. Но история электронных денег началась задолго до того, как на свет появились компьютеры и интернет.
В октябре 1870 года, когда американская компания Western Union начала предоставляться услуги денежных переводов с опорой на собственную разветвлённую телеграфную сеть. Почти сто лет назад, когда Федеральный Резервный Банк США в 1918 году осуществил первые денежный перевод через телеграф, однако этот способ не был широко распространён. Лишь в 1972 году в США была создана специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков, что послужило толчком к распространению электронные взаиморасчётов.
И уже вскоре, в 1973 году, было создано SWIFT – произносится как СВИФТ – (от английского Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) Общество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникации. Создателями этой системы стали 239 банков из 15 стран мира. Целью создания такой системы стала необходимость появления более быстрой и надежной передачи данных между финансовыми учреждениями по всему миру. Что представляет собой эта система? Это единый международный стандарт, система, в которой банки по всему миру обмениваются информацией и данными о платежах.
Примерно с конца 70-ых, начала 80-ых годов ХХ века, персональные компьютеры стали доступны для большинства людей, что привело, в конечном итоге, не только к появлению Интернета, но и к созданию новых денежных форм.
Первый этап эволюции электронных денег был до начала 70-ых годов ХХ века. Безналичные деньги имели форму записей в памяти банковских компьютеров, которые передавались по каналам дистанционной связи.
Второй этап развития это связан с установкой микропроцессора в пластиковую карточку во второй половине 80-ых годов нашего века. Главная отличительная черта данного вида электронных денег от известных нам кредитных и дебетовых карт, это их анонимность. Другой момент связан с тем, что перечисление электронных денежных средств с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника, а только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Кредитор не может ими распоряжаться в качестве платёжного средства, а может лишь получить денежное покрытие у обслуживающего банка.
В некоторой мере этот недостаток удалось компенсировать на третьем этапе развития электронных денег, который получил распространение в середине 90-ых годов. В отличии от электронных денег предыдущих этапов, когда они были безналичной формой денежных средств, новый вид электронных денег стал аналогом наличных (банкнот), то есть им была также присуща функция обращения, способность переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (банков). Технически это было реализовано в виде электронного кошелька и цифровых денег. Теперь кроме пластиковой карточки, электронные деньги могли храниться на жёстком диске персонального компьютера.
На феномене 2010-ых годов – криптовалюты (разновидность цифровой валюты), основанные на технологии блокчейна – остановимся подробнее далее.
Краткая история развития цифровых денег:
• В 1983 году были предложены первые криптографические протоколы электронных денег, разработанные криптографом и доктором наук Калифорнийского университета в Беркли Дэвидом Чомом – отцом электронных денег. В рамках созданной им компании DigiCash о начал выпуск первых электронных денег. У компании Чома были соглашения с рядом банков, со счётов которых можно было снимать цифровые доллары системы DigiCash, аналогично наличным долларам. В 1998 году компания обанкротилась. В своём интервью 1999 года, Чом сказал, что проект DigiCash и его технологическая система, преждевременно вышли на рынок, когда электронная коммерция ещё не полностью интегрировалась в Интернет;
• Появление Всемирной паутины датируется 1991 годом. Стремительное развитие интернета, не обошло стороной банки, которые практически сразу же стали проявлять к нему интерес. Уже несколько лет спустя появляются первые полноценные виртуальные отделения банков в Интернете;
• В 1998 году была создана крупнейшая на сегодняшний день дебетовая электронная платёжная система PayPal (с английского – «приятель, помогающий расплатиться»). Позволяет клиентам оплачивать счета и покупки, отправлять и принимать денежные переводы. В том же г. основана платёжная система Webmoney. 20 ноября 1998 года была выполнена первая удачная транзакция;
• В 2000 году Европарламентом была принята Директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои электронные деньги при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством;
• 24 июля 2002 года в Рунете появляется служба электронных платежей «Яндекс. Деньги». Она позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Считается самой популярной и известной системой электронных денег в России;
• 3 января 2009 года пиринговая платёжная система Bitcoin[59] (от английских слов bit – «бит» и coin – «монета») стала первой децентрализованной системой электронной наличности. Первый обмен биткойнов на реальный товар произошёл в мае 2010 года – 10 000 биткойнов были обменены на две пиццы. Ниже показан график курса биткоина к доллару США с начала его функционирования (источник https://www.coindesk.com/price/).
Краткая хроника событий:
• • В конце марта 2017 года курс был 1 тыс. долларов.
• • В начале августа 2017 года курс впервые превысил отметку в 3 тыс. долларов;
• • В начале сентября 2017 года курс впервые превысил отметку в 5 тыс. долларов;
• • В конце октября 2017 года курс превысил 6 тыс. долларов.
• • В конце ноября 2017 года курс был около 10 тыс. долларов.
• • В середине декабря 2017 года курс был почти 20 тыс. долларов.
А не новая ли это «тюльпаномания»?[60]
Рисунок 12. График курса биткоина к доллару США.
Немного о биткоине
А вы знали, что количество биткоинов не может быть более 21 миллиона штук? Почему так? Если коротко, то из-за специфики майнинга[61] биткоинов их максимальное количество ограничено.
Почему же нельзя намайнить (выпустить) больше?
Специфика майнинг новых монет однозначно описана в протоколе самого биктоина и является неотъемлемой частью его программного кода. Согласно протоколу, первоначальное вознаграждение майнерам (50 BTC за каждый блок), через каждые записанные 210 000 блоков данных транзакций уменьшается в 2 раза.
59
На криптовалютном рынке кроме биткоина существует ещё более 1300 других цифровых валют. На сайте https://coinmarketcap.com/ можно посмотреть актуальный список цифровых валют, их текущую капитализацию, график изменения цены и т. д.
60
Подробнее см. главу 7 «Инфраструктура биржи».
61
Создание новых блоков с возможностью получить вознаграждение в форме эмитированных Bitcoin и комиссионных сборов получила название «майнинг».