Страница 23 из 37
Если читатель еще не убедился в пользе для общества кредитов по формуле 50% во внутренних национальных деньгах +50% в Условных Мешках, предлагается еще более яркий пример.
Ипотека, или кредит на жилье. Сколько слез пролито над этими словами, сколько людей покончили жизнь самоубийством из-за чересчур строгих условий кредитования при временных трудностях с заработком. Сколько семей не создано из-за невозможности найти уютный угол с крышей над головой, сколько детей не родилось из-за неё!
Итак, что нам дают формулы расчета кредита на сумму в 2 млн рублей на срок в 20 лет? Формулы сообщают, что если кредит брать во внутренней национальной валюте с процентной ставкой 11% в год, ежемесячный платеж составит 20644 рублей, примерно такую схему предлагают банки благодаря низким рискам. Общая сумма выплаченных средств составит, страшно сказать, почти 5 млн рублей — 4 954 504 рубля. Конечно, через 10-15 лет «рубли» будут совсем не те, но неприятный осадок, как говорится, остаётся.
При делении этой суммы на две части — 1 млн российских рублей и 1538 эквивалентов Условного Мешка (1000 000/650 =1538), и все той же ожидаемой инфляции на уровне 10% по отношению к российскому рублю, банк предложит процентную ставку на обе части кредита на уровне (внимание!) всего 4%! Ежемесячный платеж в таком случае составит всего 6060 рублей и 9,32 эквивалентов Условного Мешка, что соответствует 12 120 рублей на момент заключения договора. Условные мешки в последующие года будут обладать той же денежной ценностью, а сумма в рублях будет обесцениваться. Общая выплаченная сумма за весь период составит 1 454 353 рублей и 2237,5 эквивалентов Условного Мешка (на момент подписания договора будет соответствовать 2 909 тысяч рублей, что психологически значительно приятнее, чем 5 млн). Сравните два варианта: первый, обычный, с ежемесячным платежом в 20644 рублей и второй — 6060 рублей+9,32 эквивалентов Условного Мешка, эквивалентный сумме в 12 120 рублей. Это кажется фантастикой, но это так.
С точки зрения банка, в первом случае выплаты, хотя и будут численно равны, с каждым годом будут стремительно обесцениваться: в первом году вы выплатите сумму, эквивалентную 11705 буханкам хлеба, в пятом 7679, в десятом 4535, в пятнадцатом 2678, в двадцатом году 1581 буханок хлеба. Банк считает, что только первые годы Вам будет тяжело, а потом, лет через 10 вам добавят «несколько нулей» к зарплате и Вы практически не будете замечать кредитных выплат. Во втором случае, при делении кредита на рубли и Условные Мешки, ежегодные выплаты в пересчете на покупательскую способность более стабильные: в первом году вы выплатите сумму, эквивалентную 7072 буханок хлеба, в пятом 5890, в десятом 4967, в пятнадцатом 4422, в двадцатом году 4100 буханок хлеба. С точки зрения банка, оба варианта равнозначны. Они будут равнозначны в общей сумме и для должника, если инфляция на самом деле будет составлять 10% (С той лишь разницей, что в начале кредитования в первом случае должник будет отдавать много, а в конце кредитования мало. А во втором случае покупательская способность выплат будет примерно одинаковой). А что будет, если фактическая инфляция будет не 10%, а 6-7%, как это было в России, например, в 2011, 2012, 2013 годах22? Если весь срок кредитования (20 лет) инфляция составит 7% вместо предполагаемых 10%, то должник в пользу банка за двадцать лет переплатит около 606 тысяч рублей в первом случае и 219 тысяч рублей во втором. Принципиальная разница между двумя вариантами в том, что в первом варианте общая сумма выплаты, процентная ставка и ежемесячная выплата основывается на очень приблизительном понимании возможной инфляции в будущем, из-за чего весь расчет делается со значительным запасом (конечно, за счет того, кто берет кредит). Во втором же случае неточность процента инфляции не так сильно влияет на расчет, а частичное обесценивание внутренней национальной валюты компенсирует процентная ставка на кредит в Условных Мешках. Однако, автор категорически против оформления кредитов исключительно в Условных Мешках, так как в случае гиперинфляции, снижения покупательской способности заработной платы, выплатить такой кредит будет невозможно (очень похоже на валютный кредит в евро и долларах США).
Другой пример. Женщина в возрасте 50 лет получила наследство в размере 500 тысяч рублей и не знает, что делать с этими денежными средствами. Тратить сейчас их она не хочет, поскольку планирует через несколько лет их отдать ребенку-студенту в качестве помощи для покупки жилья, класть в банк на депозит с 9% годовых она не хочет, поскольку считает, что в последующие два года инфляция может достигнуть 10 и более процентов. Банк тем временем перестраховывается, и, наоборот, уровень инфляции прогнозирует с оглядкой на излишне оптимистичный прогноз министра экономического развития "где-то на дне" на уровне 5% и считает 9% годовых в рублях для депозита супервыгодным предложением. Покупать акции предприятий человеку неподготовленному тоже страшно. И что же? Эта женщина, изучив предложения банков и оценив риск лишения лицензии у банковских учреждений и перспективу остаться вообще без денег, примет рациональное решение положить деньги в банку стеклянную. Банки останутся без ее денег, и какой-то частный предприниматель не сможет взять доступный кредит на развитие своего бизнеса, предполагающие трудоустройство двух-трех работников. Биржа труда тем временем за последующие пять лет потратит еще эдак тысяч 200 на выплату безработным, которые могли бы устроиться на работу к предпринимателю.
Интересный факт — нельзя сравнивать годовую процентную ставку на депозит и процент годовой инфляции. Так, например, при оформлении вклада женщиной на 500 тысяч рублей на 10% годовых сроком на 5 лет при ежемесячной капитализации процентов в конце ею будет получена сумма денежных средств в размере 823 тысяч рублей, но покупательская способность этих денег при инфляции 10% годовых будет эквивалентна изначальным 486 тысячам рублей. Для того, чтобы через пять лет выплата по депозиту была эквивалентна изначальной сумме при 10% годовой инфляции, процентная ставка депозита должна быть около 10,6% годовых.
Теперь вернемся к возможному депозиту и разделим сумму 500 тысяч рублей на 250 тысяч рублей и 385 российских эквивалентов Условного Мешка. Даже если женщина оформит депозит на эти суммы на 2% годовых, это, конечно, будет не самое выгодное, но и далеко не самое худшее из всех возможных решение. В этом случае при ежемесячной капитализации процентов у нее через пять лет будет сумма, эквивалентная изначальным 439 тысяч рублей против 295 тысяч рублей, если деньги будут лежать под подушкой (при инфляции 10% в год). При том же уровне инфляции, если данная сумма будет разделена на 250 тысяч рублей и 385 условных Мешков, которые будут лежать на текущем счете банка без начисления процентов, их покупательская способность через пять лет составит 398 тысяч рублей. Во всяком случае, женщине не придет в голову мысль о покупке иностранной валюты (которая также подвержена инфляции, но в меньших размерах), и она таким образом не поддержит иностранное государство. Уже при пяти процентах годовых потери выходят в ноль, и дальнейший рост процента говорит о значительной выгодности для женщины (при инфляции внутренней национальной валюты на уровне 10% в год).
Кредиты во внутренней национальной валюте под высокий процент выгодны, если будущий должник уверен в предстоящей гиперинфляции внутренней национальной валюты (или может поспособствовать ее обесцениванию), тогда выплаты по долгу могут быть вообще не заметны, а банки один за другим будут закрываться. У крупных частных компаний, набравших кредиты во внутренней национальной валюте, всегда есть соблазн раскачать экономику государства и даже нарушить ее территориальную целостность, вызвав повышенную инфляцию, чтобы в несколько раз снизить свой долг перед банками. Поэтому разделение кредитов на 50% во внутренней национальной валюте и на 50% в эквивалентах Условного Мешка будет способствовать повышению дисциплины крупных компаний.