Страница 22 из 37
4.3 Контроль Центральных банков.
Каждый центральный банк всех государств-участников Системы следит за тем, чтобы не попадать в антирейтинг, поэтому ограничивает продажу собственных эквивалентов Условного Мешка заинтересованным лицам, способствует сдерживанию курса внутренней государственной валюты по отношению к эквиваленту Условного Мешка для понижения импорта или выкупает из рынка автоматического обмена ранее выпущенные собственные эквиваленты Условного Мешка за другие виды валют, золото и другие материальные ценности.
Центральные банки централизованно ограничивают куплю-продажу эквивалентов Условного Мешка за счет установления лимита суммы суточного платежа. Пользователи с высокими лимитами могут оказывать большое влияние на рынок Автоматического обмена эквивалентов Условного Мешка, поэтому право на высокий лимит выдается только крупным компаниям и банкам по решению центрального банка того или иного государства (самые крупные операции могут задерживаться и блокироваться центральным банком), использование высоких лимитов лицензируется и облагается налогом.
4.4 Кредитование между государствами.
Если у какого-либо государства возникли временные проблемы с платежным балансом или возникла необходимость в затратах, не обеспеченных собственным производством (например, при строительстве крупных спортивных объектов), государство нуждается в кредите. В данной Системе предлагается дать исключительное право центральным банкам, в отличие от всех остальных участников Системы, возможность покупать и продавать ранее купленные эквиваленты Условного Мешка других государств.
Кредитом в данной Системе является операция, при которой центральный банк государства-кредитора (например, Евросоюз) изымает, согласно договору между кредитором и дебитором, из рынка автоматического обмена эквиваленты Условного Мешка дебитора (например, украинские эквиваленты Условного Мешка) и хранит их у себя в течение срока, оговоренного договором между кредитором и дебитором, но взамен оставляет на рынке автоматического обмена свои Условные мешки, то есть Условные Мешки кредитора. Например, Евросоюз дает кредит Украине, заменяя на рынке автообмена невостребованные укроЭУМы ликвидными евроЭУМами.
Это дает возможность государству-дебитору значительно меньше внимания и средств уделять выкупу собственных эквивалентов Условного Мешка с автоматического рынка обмена, когда потребление средств превышает производство. По окончанию срока кредитования все накопленные у кредитора эквиваленты Условного Мешка дебитора должны быть обменены обратно на рынке автоматического обмена. В случае отказа дебитора в том или ином виде отдавать долг (как это делает Украина в 2014, 2015, 2016, 2017 годах), кредитор вправе выложить все накопленные эквиваленты Условного Мешка должника на рынок автоматизированного обмена эквивалентов Условного Мешка (то есть расплатиться за поставленные в страну товары и услуги Условными Мешками должника-дебитора. Если это будет происходить медленно, кредитор может вернуть свои средства в полном или частичном объеме, при этом должнику придется ускоренно выкупать свои эквиваленты Условного Мешка за счет продажи всего, что можно продать. Если же это произойдет быстро, это может повлечь за собой дефолт дебитора.
Конечно, в интересах всех центральных банков иметь некоторый запас эквивалентов Условного Мешка других государств, чтобы компенсировать временные проблемы с ликвидностью собственных эквивалентов Условного Мешка. Но даже в случае, если кредитор по своей инициативе выходит на автоматический рынок обмена с целью изъять для хранения в качестве золотовалютного резерва эквиваленты Условных Мешков другого государства, эта операция должна быть согласована дебитором, так как дальнейшие действия кредитора могут отрицательно повлиять на стабильность финансовой системы дебитора.
Таким образом, предлагаемые кредиты между государствами — не факты односторонних перетоков денежных средств из одного государства в другое, а обмен ликвидных эквивалентов Условного Мешка на неликвидные. Благодаря этому кредитор может одалживать только свои собственные, ликвидные эквиваленты Условного Мешка, кредит не может быть средством угнетения должника, кредит не может быть средством угнетения эмитента выданных денежных средств.
Накопление эквивалентов условных мешков других государств аналогично созданию золотовалютных резервов, только эквиваленты Условного Мешка не способны обесцениваться, только немного «усыхать», подобно порче зерна со временем. Это напоминает о том, что хранить в закромах есть смысл только необходимый для голодного периода резерв, остальные денежные средства должны работать на благо экономики.
4.5 Кредиты между субъектами государства.
Все мы прекрасно знаем, что кредиты — неотъемлемая часть любой экономики. И, хотя они у большинства населения ассоциируются с коллекторами, кредиты являются источником жизненно важных денежных средств для экономического развития как отдельных предприятий, так и целых государств.
Что мы знаем о кредите? Всякий дебитор (должник), особенно если это физическое лицо, стремится взять в долг денежные средства, выраженные во внутренней национальной валюте. Потому что он уверен, что в случае сильной инфляции его заработная плата не увеличится. Даже с высоким процентом кредита, у человека есть шанс на успешное погашение кредита.
А вот брать кредит в относительно стабильных валютах (доллар США, евро) люди обычно боятся. И правильно делают, так как после гиперинфляции внутренней национальной валюты, при неизменно низкой заработной плате, отдавать кредит становится невозможно.
Однако и банки прекрасно осведомлены о возможной инфляции внутренней национальной валюте и закладывают в величину процента кредита с ЗАПАСОМ не только зарплату своим сотрудникам и аренду помещений, не только возможный риск «исчезновения» должников, но и возможность обесценивания внутренней национальной валюты.
В итоге условия кредитования становятся непривлекательными, услугой пользуется минимум лиц, на которых банки отыгрываются по полной программе; ведь постоянные издержки банка распределяются на меньшее количество клиентов.
В это же самое время банки предлагают кредиты с низкими процентными ставками в иностранной валюте. Даже если человек не берет кредит, а только читает рекламу в банке о низких процентных ставках на кредиты в иностранной валюте, в его голове неизбежно появляется мысль о нестабильности внутренней национальной валюты своего государства, отчего, образно говоря, теряются остатки настроения, самочувствия и аппетита.
Но почему же все-таки кредиты в иностранной валюте настолько живучи? Потому что их выгодно отдавать в долг, ведь возвратится, скорее всего, сумма больше той, что отдавалась.
Если посмотреть на проблему кредитования через призму Условного Мешка, напрашивается компромиссной выход: предлагается обязать банки оформлять кредиты и депозиты, исчисляя стоимость денежных средств на 50% во внутренней национальной валюте и на 50% в государственных эквивалентах Условных Мешков, вне зависимости от того, в каком виде эти денежные средства поступили в/из кассы банка.
Только в этом случае, передача денег на депозит будет желанной для обладателей не востребованных в данный момент денежных средств, только в этом случае погашение кредита будет посильным, и только в этом случае банку не придется завышать процент кредита, закладывая запас по рискам.
Например, молодой человек хочет взять кредит на автомобиль на сумму в 600 000 рублей со сроком погашения за пять лет (здесь и далее пойдет речь о самых распространенных аннуитетных кредитах, без государственной поддержки при инфляции 10% годовых). Современный банк ему предложит кредит с 16% годовых, с ежемесячным платежом около 14591 рублей. Молодой человек умножит ежемесячный платеж 14591 рублей/месяц на срок, равный 60 месяцев и получит общую сумму, которую он должен выплатить в течение срока кредитования на уровне 875 450 рублей. И хотя банк прав в определении данной суммы, исходя из рисков и возможной ежегодной инфляции в 10%, но и молодой человек, оптимистично настроенный на твердость национальной валюты, справедливо посчитает предложение банка грабежом и откажется вообще от покупки автомобиля в обозримом будущем. В это же время сумму кредита можно разделить на две отдельные суммы: на 300 000 рублей и на 461,5 эквивалента Условного Мешка, оба с 10% годовых. Ежемесячный платеж составит тогда соответственно 6374 рубля и 9,81 эквивалента Условного Мешка, а общая сумма, выплаченная за пять лет, составит 382 447 тысяч рублей и 588,4 эквивалента Условного Мешка — в пересчете на момент заключения договора всего 765 тысяч рублей, что должно устроить молодого человека. Для банка покупательная способность ожидаемых платежей человеком в обоих случаях будут примерно равнозначны, а желающих взять более посильный кредит на автомобиль будет значительно больше.