Страница 22 из 39
Всего же, по данным Центрального банка на 1 января 2008 года, с момента создания первого кооперативного банка, канули в Лету почти 1900 банков.
Банковская система России – очень своеобразное явление, как с институциональной, так и регулятивной точки зрения. Хотя античные историки придерживаются мнения о том, что последних кентавров перебил Геракл, современные историки могут с ними поспорить, приведя в качестве примера банковскую систему России. Это – «кентавр» с головой в виде Центрального банка, туловищем в виде сохранившихся, несмотря на ультралиберальные гонения, учреждений советской банковской системы (Сбербанк, Агропромбанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк СССР) и филейной частью – в виде коммерческих банков.
Некоторые специалисты считают, что в соответствии с направлениями движения финансовых потоков в России сформировалась не двухуровневая, а четырехуровневая банковская система.
Первый уровень – Центральный банк и Федеральное казначейство.
Второй – крупнейшие государственные и муниципальные банки общефедерального значения – партнеры Центрального банка, обслуживающие бюджет, его крупнейших плательщиков и стратегические предприятия.
Третий – крупные региональные банки, обслуживающие местный бюджет, градообразующие предприятия, население и проводящие региональные платежи.
Четвертый уровень – средние и мелкие банки, обслуживающих малый и средний бизнес.
Такого образования, как российская банковская система, еще не было ни в одной стране мира. Эта система сложилась исторически из советской многоуровневой филиальной системы, образованной учреждениями Госбанка СССР, и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. Как-то описать величину платежной массы в такой системе вообще не представляется возможным. По оценке специалистов, только 10–20 % всего денежного обращения страны проходит через коммерческие банки; остальное – через систему федерального казначейства Министерства финансов, расчетно-кассовые центры (РКЦ) Центрального банка и государственные банки (рис. 1).
Одним из самых слабых мест российской банковской системы была и остается монополия Сбербанка на рынке банковских услуг. Это подтверждается всеми финансистами в России и за рубежом, но никто не знает, как с этой монополией бороться, – ведь роль Сбербанка в экономике слишком велика. Сбербанк – единственная кредитная организация, имеющая капитал и ресурсную базу, достаточную для того, чтобы предоставлять отдельным заемщикам ссуды объемом свыше $1 млрд.
Сбербанк обеспечивает значительную часть ликвидности на рынке государственных долговых инструментов. Вместе с тем, как дочерняя организация Центрального банка, он не рискует потерей своего капитала в случае неудовлетворительного управления или иных факторов, наиболее ярко проявившихся накануне и в период финансово-банковского кризиса 1998 года.
Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО – ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52 %, а на кредитный портфель приходилось не более 20 % активов).
Сбербанк и по сей день является любимым детищем Центробанка, которому принадлежит свыше 57 % акций. После проведенного в 2007 году IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33 % акций, у частных лиц – 5 %. Всего у банка 200 тысяч акционеров.
Рис. 1
Сбербанк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц, контролирует 53,4 % рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). В декабре 2013 года Сбербанк предоставил предприятиям кредиты на рекордную сумму около 1,4 трлн. рублей, всего за год – 7,3 трлн. (против 5,9 трлн. в предыдущем году).
Стоит отметить, что на начало 2002 года доля Сбербанка в общей сумме банковских вкладов населения составляла 71,4 процента. Снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, способствовала организация системы страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам Сбербанка на рынке расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Через Сбербанк получают зарплату 11 млн. человек, пенсии – 12 млн. человек. Филиальная структура Сбербанка состоит из трех уровней: это 17 территориальных банков, 848 отделений и более 19 тыс. структурных подразделений. В банке работают 250 тыс. сотрудников.
Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и «Газпромбанка». Сбербанк входит в TOP-200 крупнейших банков мира. Его рыночная капитализация – $85 млрд. – сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse. Дочерние банки Сбербанка РФ работают в Казахстане, Украине и Беларусии.
30 апреля 1991 г. Центральный банк РСФСР издал инструкцию № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков», которая продолжила начатую Госбанком СССР нормотворческую деятельность по организации в России системы банковского надзора – общего (юридического) и пруденциального (финансово-правового)[61].
Кредитные организации вправе осуществлять свою деятельность с момента получения лицензии. Однако, новым банкам Центральный банк, как правило, в начале выдает лицензию на проведение ограниченного круга операций, который через два года успешной работы коммерческого банка может быть расширен. Если учредители банка планируют оказание услуг в иностранной валюте, им необходимо для получения соответствующей лицензии подготовить второй комплект учредительных документов и часть уставного капитала сформировать в иностранной валюте.
Особое место среди разрешительных документов занимает генеральная лицензия, выдаваемая банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. С ее получением коммерческий банк приобретает право открывать филиалы за рубежом и участвовать в акционерном капитале кредитных организаций-нерезидентов.
Подобно тому, как каждое промышленное предприятие или строительная организация руководствуется в своей работе определенными регламентами, стандартами и техническими условиями, так и каждая кредитная организация обязана выполнять определенные требования при проведении отдельных активных, пассивных или забалансовых операций.
Инструкция № 1 содержала формально 9, а фактически 12 экономических нормативов:
Н1–минимальная достаточность капитала – соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска.
Н2–минимальная текущая ликвидность – отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования.
Н3–норматив мгновенной ликвидности банка – отношение суммы высоколиквидных активов к обязательствам банка до востребования.
Н4–максимальный риск по долгосрочным кредитам – отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам.
Н5–минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов.
Н6–максимальный размер риска на одного заемщика – отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка.
Н7–максимальный размер риска по крупным кредитам – соотношение совокупной величины крупных кредитов и 50 % гарантий к капиталу банка.
Н8–максимальный размер риска на одного кредитора – соотношение величины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка.
Н9–максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру – отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику-акционеру, к капиталу банка.
Н10–максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных инсайдерам, к капиталу банка.
61
Новая редакция этой инструкции введена в действие с 1 января 1998 г. Приказом Центробанка № 02–430.