Страница 4 из 9
На сайте википендии (свободной энциклопедии) приведено следующее определение платежной системы Интернета, платежная система Интернета – это система расчетов между финансовыми огранизациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке, продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти истемы предствавляют собой электронные версии традиционных платежных систем[17].
Отобразим действия пользователей каждой системы в виде схем представленных на рис. 1 и 2.
Рис. 1. Порядок осуществления расчетов через банковскую систему
Алгоритм действий при осуществлении расчетов посредством «классической» банковской системы:
1. Между покупателем и продавцом заключается договор, который регулируется Гражданским кодексом РФ, имеет четкую правовую регламентацию, права и обязанности сторон в нем определены в полном объеме, волеизъявление стороны подтверждается личным присутствием.
2. Покупатель дает распоряжение в банк (или иную кредитную организацию), где у него открыт счет (на основании договора банковского обслуживания) о перечислении средств на счет продавца (платежное поручение, чек, счет и т. д., в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ о расчетах). Банк должен принять распоряжение к исполнению и исполнить его при наличии необходимой суммы на счете покупателя.
3. Банк покупателя перечисляет денежные средства со счета покупателя в банк продавца (на основании банковского законодательства). По общему правилу зачисление происходит в течении одного операционного дня.
4. Банк продавца зачисляет поступившие средства на счет продавца, который открыт на основании договора банковского обслуживания.
5. Отгрузка товара покупателю/получение товара покупателем, сроки отгрузки товара могут быть изменены в зависимости от условий договора (например, при условии последующей оплаты поступившего товара)[18].
Мы видим, что все элементы этой системы урегулированы законодательно, стороны действуют на основании договоров, средства обеспечены на каждом этапе расчетов и подтверждены платежными документами. Указанные расчетные и платежные документы выступают доказательством факта совершения платежа и могут быть приняты к рассмотрению судов в случае такой необходимости.
Действия в электронных платежных системах отличаются кардинальным образом.
Для осуществления расчетов электронными деньгами в режиме онлайн используются различные электронные системы платежей. В настоящее время, как уже было сказано их более 10. Все платежи совершаются через «электронные» или «виртуальные» кошельки. Чтобы стать владельцем электронного счета (электронного кошелька, как его обычно называют), нужно пройти регистрацию в системе платежей.
Регистрация является способом заключения договора между владельцем электронного счета и представителями электронной системы платежей. После заключения договора пользователь получает электронный идентификатор, позволяющий ему иметь доступ к управлению своим кошельком. Когда кошелек создан, его можно пополнить наличными деньгами, например, через специальные автоматы, посредством банковского или почтового перевода, перечислением аналогичных средств с других электронных кошельков, а в некоторых системах предусмотрен обмен «электронных платежных средств» одной системы на «электронные платежные средства» другой платежной системы[19].
Владелец электронного счета имеет возможность оплачивать электронными деньгами покупки в интернете, передавать их владельцам других кошельков, а также обналичивать электронные деньги в случае необходимости. Обналичивание электронных платежных средств заключается в процедуре «вывода» электронных средств из системы и перевод их в наличные или безналичные деньги, например, в настоящее время Альфабанк сотрудничает с электронными платежными системами и такие средства могут быть переведены на карточку пользователя электронного кошелька. При этом в электронных платежных системах порядок действий следующий (рис. 2).
Рис. 2. Порядок действий в электронных платежных системах
Алгоритм действий при осуществлении расчетов посредством следующих электронных платежных систем.
1. Регистрация в электронной платежной системе. Регистрация проводится при установке соответствующего программного обеспечения на компьютер пользователя, посредством заполнения анкеты.
2. Создание электронного кошелька, присвоение логина, пароля. Для регистрации кошелька пользователь должен принять соглашение (как правило для этого необходимо лишь поставить галочку в определенном месте), заполнить все свои личные данные и в некоторых случаях требуется преставление скана паспорта.
3. Пополнение электронного кошелька. Кошелек может быть пополнен почтовым, банковским переводом, либо пополнением средств посредством предоплаченных карт.
4. Запрос на оплату. Покупатель проводит запрос на оплату выбранного товара (необходимой услуги), и продавец направляет необходимую форму в адрес покупателя с указанием стоимости товара (услуги).
5. Ввод корректных значений логина и пароля, для успешной авторизации. Данная операция необходима для активации электронного кошелька и списания определенного количества знаков.
6. Зачисление титульных знаков на электронный кошелек продавца (при этом зачисление средств на банковский счет не отображается).
7. Доставка товара. Производится определенными службами доставки, либо по почте.
Однако данная схема расчетов не отражает конечного получения денег, так как фактическое получение денег (в правовом их понимании) возможно только при переводе электронных платежных средств в денежные средства (в наличной либо безналичной формах).
Вышеизложенное указывает на то, что порядок осуществления расчетов в системе электронных платежей отличается от порядка осуществления расчетов посредством банковских платежных систем.
Популярность электронных расчетов растет в связи с тем, что данный процесс является более быстрым и экономичным по сравнению с банковскими расчетами, что достигается за счет ряда факторов. В частности, увеличение скорости операций проводится за счет снижения требований к документации, отсутствие проверки данных клиента, что не всегда является положительным моментом, и выступает предпосылкой к развитию мошенничества в сфере электронных платежных систем, а экономия образуется за счет снижения себестоимости операций, осуществляемых путем перевода денег в электронном виде.
Таким образом, использование технологии заимствования в данном случае доказано, так как в 90 % пользователь электронной платежной системы отождествляет ее с системой банковских расчетов при фактическом несоответствии этих двух систем. Это связано с тем, что платежные системы принято считать, совокупность элементов (как правило, банковской сферы), посредством которых осуществляются расчеты.
Положения о расчетных отношениях, их понятие, виды и особенности закреплены в ГК РФ (глава 46). Указанный закон предусматривает две формы расчетов: наличную и безналичную (статья 861ГК РФ)[20]. В частности, установлено, что расчеты, с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производится наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Эта же статья устанавливает, что расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Осуществление расчетных операций в электронных платежных системах возможно только в безналичном порядке, что обусловлено правовым статусом наличных денег.
17
Платежные системы [Электр. данн.] сетовой ресурс Википендия. // Ru.wikipendia. org/wiki – дата обращения 27.07.2014
18
Схема составлена на основе обобщения материалов о порядке осуществления банковских расчетов. См.: Банковское право. / Учебник для ВУЗов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА.– 2008.
19
Анализ действующих систем показал, что в настоящее время отдельные платежные системы тесно взаимодействуют между собой и предоставляют услуги по обмену электронных платежных средств как внутри одной системы (например Web-Money – используют титульные знаки отражающие рубли, доллар США, гривны немецкие марки, и они могут быть обменены внутри системы по установленному курсу(аналог валютных расчетов)), так и между отдельными системами (например, перевести с электронного кошелька в системе WebMoney на счет в системе Яндек-сДеньги) и т. д.
20
Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ: Части первая, вторая, третья, четвертая. – М.: Издательство «Омега-Л», 2009. – С. 215.