Страница 3 из 7
По состоянию на 2011 год общая сумма страховых премий, полученных страховыми организациями европейских стран составила 7,432 млрд. евро: наибольшая доля приходится на Германию (44 %), а также Францию (12 %) и Нидерланды (11 %). При этом спрос на получение этой страховой услуги ежегодно возрастает31.
Таким образом, становление и развитие юридического страхования в зарубежных странах занимает достаточно продолжительный по времени исторический период, в рамках которого представляется возможным выделить следующие этапы:
‒ возникновение идеи страхования расходов на юридическую помощь (XIX в.);
‒ появление первых компаний, специализирующихся на юридическом страховании (20–40-е гг. ХХ в.);
‒ распространение страхования расходов на юридическую помощь в практике различных европейских стран и активное обсуждение на международном уровне проблем, связанных с функционированием этой системы (50–70-е гг. ХХ в.);
‒ дальнейшее продвижение юридического страхования (начиная с 80-х гг. ХХ в. по настоящее время).
§ 2. Признаки, виды и модели страхования расходов на юридическую помощь
Полисы юридического страхования, пользующиеся популярностью в зарубежных странах, характеризуются многообразием своих форм и проявлений: некоторые различия в подходах явно отражаются в терминологии, применяемой для обозначения этого страхового продукта в той или иной правовой традиции.
Впервые данный вид страхования, как уже упоминалось, появился во Франции, где был назван «контрстрахованием» («contre-assurance»), что отражало цель введения указанного правового средства, состоявшую в предоставлении застрахованным возможности отстаивать свои права в спорах против страховых организаций. Этот термин («contre-assurance speciale») до сих пор широко распространен в Бельгии.
Несколько позже акцент был перенесен на значение, которое приобрело страхование в обеспечении участия застрахованных лиц в судебных процессах. Появился и стал все чаще использоваться термин «страхование расходов на судебное разбирательство» (например, «Prozeßkostenversicherung» в Германии, «assurance frais de procès» во Франции).
На сегодняшний момент более распространенными являются такие варианты наименования услуги, как «страхование расходов на юридическую защиту» («Rechtsschutzversicherung» – в немецком языке, «assurance défense» или «l’assurance protection juridique» – во французском, «legal protection insurance» – в английском), «страхование расходов на юридическую помощь» («legal expenses insurance»)32, «юридическое страхование» («legal insurance»).
Представляется, что допустимо использовать термины «страхование расходов на юридическую помощь» и «юридическое страхование» как синонимы. Они наиболее адекватно отражают роль страховых механизмов в дополнительном гарантировании доступности квалифицированных юридических услуг, не ограничивая их содержание и назначение исключительно пассивным («оборонительным») аспектом, но включая также и возможность активного отстаивания нарушенных прав и законных интересов застрахованным лицом.
Согласно Директиве 1987 года под страхованием расходов на юридическую помощь понимается обязательство, принимаемое на себя страховщиком в обмен на уплату контрагентом определенной суммы страховой премии, состоящее в возмещении страхователю (застрахованному лицу) понесенных им затрат на разбирательство конкретного дела и предоставлении иных услуг, в число которых включается обеспечение компенсации убытков, причиненного застрахованному лицу вреда посредством досудебного урегулирования конфликта либо защиты или представительства интересов застрахованного в гражданском, уголовном, административном судопроизводстве33.
Страхование расходов на юридическую помощь (юридическое страхование) характеризуется следующими признаками: особый субъектный состав (наряду со страховщиками и страхователями значимое место занимает субъект оказания юридической помощи), специфический объект страховых правоотношений (связанный с несением расходов на получение квалифицированных юридических услуг), определенная сфера страхового покрытия (страховые риски и изъятия, обусловленные природой правовых проблем), различные виды страхового возмещения и специальные меры, применяемые страховщиками для минимизации отдельных отрицательных эффектов, присутствующих на страховом рынке. Рассмотрим их подробнее.
Во-первых, отношения, возникающие на основании договора страхования расходов на юридическую помощь, характеризуется особым субъектным составом.
Одной из сторон является страховщик (субъект оказания страховой услуги), в роли которого может выступать как страховая организация, занимающаяся предоставлением таких специализированных полисов (что характерно для большинства европейских стран)34, так и коллективные объединения, аналогичные по принципам своей деятельности существующим в России обществам взаимного страхования, которые формируют общий страховой фонд и с его помощью защищают интересы своих членов при возникновении предусмотренных в соглашении случаев (широко практикуется в США)35.
Второй стороной – страхователем (субъектом получения страховой услуги) – чаще всего становится физическое лицо (но также имеются программы юридического страхования, разработанные для организаций). Страхование расходов на юридическую помощь основывается на принципе свободы договора, предопределяющем отсутствие каких-либо ограничений по кругу субъектов, управомоченных вступать во взаимодействие со страховщиками, или по категориям дел, подлежащих рассмотрению, что выгодно отличает юридическое страхование от системы предоставления бесплатной (субсидируемой) юридической помощи36.
В то же время важнейшим фактором эффективного функционирования системы юридического страхования, обеспечения защиты интересов клиентов является финансовая устойчивость страховых компаний, вследствие чего при заключении каждого страхового договора страховщики вынуждены, обращаясь к статистическим данным, дифференцировать размеры страховых премий в зависимости от возраста, рода занятий, семейной истории страхователя, частоты его предыдущих обращений за получением страховой выплаты (например, опыт Швеции показывает, что молодежь и малоимущие граждане наиболее часто пользуются услугами юриста по своим полисам)37.
Кроме того, в страховые отношения могут включаться и иные лица, на которых распространяется действие полиса: на практике часто встречаются договоры семейного страхования38, предоставляющие защиту не только страхователю, но и членам его семьи. При этом по условиям страхования расходов на юридическую помощь выгодоприобретателем может быть только страхователь (застрахованный), в отличие от полиса страхования ответственности, в рамках которого правом на страховую выплату (за причиненный вред) наделяется третье лицо.
Наконец, непосредственное отношение к рассматриваемым взаимодействиям имеет субъект оказания юридической помощи, возможность обратиться к которому и обеспечивается посредством юридического страхования. Однако его взаимодействия со страховщиком и страхователем могут строиться совершенно по-разному: юрист нередко выступает штатным работником страховой компании, если таковая предусматривает самостоятельное предоставление юридических услуг своим клиентам («provision of services»)39, либо, будучи организационно обособленным, доплачивает страховщику за направление клиентов в его фирму40, или же внешний специалист абсолютно независим, поддерживает связь исключительно со страхователем.
Во-вторых, юридическое страхование тем самым представляет собой отношение по защите граждан и организаций, объектом которого выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов на получение квалифицированной юридической помощи в различных ее формах (правовое консультирование, представительство, составление юридических документов и др.).