Страница 8 из 9
Как выкроить деньги
Могу представить, что скажут многие в ответ на такой заголовок: «Да, хорошо бы на чем-нибудь сэкономить, но у меня концы с концами не сходятся». Старая пословица гласит: «Всех расходов не покроешь». Следующие приемы многим помогли увеличить свои сбережения.
1. Сократите размер получаемой на руки зарплаты
Чтобы не расходовать все заработанные деньги до последнего гроша, лучше всего ограничить доступ к ним. Для этого можно на работе договориться об отчислениях из заработной платы. При такой системе часть вашей зарплаты будет автоматически перечисляться на пенсионный счет. Это не только поможет делать регулярные вложения, но и даст существенные налоговые выгоды. Как мы увидим далее, отчисления по пенсионному плану 401 (k) (до определенной суммы) не облагаются налогом. Если вы платите налог по ставке 35 %, из каждого доллара зарплаты вам достается только 65 центов. А доллар, отчисленный по пенсионному плану 401 (k), идет к вам без всяких вычетов. Получается, что, когда вы откладываете 65 центов, Министерство финансов США добавляет на ваш пенсионный счет 35 центов. Более того, многие компании удваивают (по крайней мере, дополняют) пенсионные взносы своих работников. В таком случае каждый доллар, перечисленный вами на пенсионный счет, принесет туда еще и доллар вашего работодателя. Отказываясь от перечисления средств в пенсионный фонд своей компании, вы лишаетесь превосходного способа накопить денег к старости.
2. Превратите прибавки к зарплате в пенсионные отчисления
Два экономиста, Ричард Талер и Шломо Бенартци, связавшие законы психологии и экономики, придумали замечательный способ повышения отчислений людей на пенсионные счета. Обычно этого добиться нелегко. Если предложить человеку, который привык приносить домой определенную сумму, увеличить отчисления на личный пенсионный счет на один доллар, он воспримет это (хотя благодаря налоговым льготам его реальный доход сократится менее чем на доллар) как покушение на свою платежеспособность. Психолог Дэниел Канеман, получивший в 2002 г. Нобелевскую премию по экономике, показал, что люди реагируют на сокращение дохода намного острее, чем на рост. По имеющимся оценкам, горечь от сокращения дохода переживается вдвое острее, чем радость от равноценного прироста дохода. Если повышенную чувствительность к потерям сложить с недостатком силы воли и склонностью откладывать все на потом, то легко понять, почему у людей так мало накоплений.
Придуманный Талером и Бенартци пенсионный план «отложи завтра больше, чем сегодня» должен помочь тем, кто хотел бы отчислять больше, но по слабоволию не может этого делать. Суть идеи в том, что по договору с компанией прибавки к заработной плате частично превращаются в пенсионные отчисления. Если работники принимают такую схему, их пенсионные отчисления повышаются с момента первой выплаты повышенной зарплаты. Это смягчает переживания, связанные с сокращением получаемой на руки суммы. Отчисления увеличиваются с каждой прибавкой к заработной плате, пока не достигнут предельного уровня, после которого налоговая льгота перестает действовать. Работник может в любой момент отказаться от этого плана.
Талер и Бенартци впервые реализовали свою схему в 1998 г. в производственной компании среднего размера. В то время размер отчислений в пенсионный фонд был крайне низок. План «отложи завтра больше, чем сегодня» оказался очень популярным. К нему присоединились более трех четвертей работников. Более того, свыше 80 % присоединившихся не отказались от плана после ряда повышений заработной платы. Даже те, кто вышли, не стали понижать пенсионные отчисления до первоначального уровня, а просто прекратили их дальнейшее увеличение. Так что даже они теперь откладывают на будущее больше, чем прежде.
Хотя это всего лишь эксперименты, ничто не мешает вам отправиться в отдел кадров и договориться о том, чтобы часть будущих прибавок к вашей зарплате направлялась в пенсионный фонд. Если вы пока еще не делаете отчислений на индивидуальный пенсионный счет или отчисляете мало, идите и смело говорите: «Я хочу направлять половину (или иную часть, по вашему усмотрению) будущих прибавок к заработной плате на мой пенсионный счет». Этим вы окажете себе огромную услугу.
3. Планируйте расходы
Без сомнения, контролировать собственные расходы – дело безумно нудное. А зачастую и малоприятное.
Попробуйте записывать и анализировать расходы в течение какого-то времени и вы увидите, как много денег уходит впустую или на совершенно ненужные вещи. Бенджамин Франклин как-то сказал: «Следите за мелкими тратами, маленькая течь может привести к гибели большого корабля». Готов поспорить, что контроль позволит вам обнаружить немало возможностей сокращения ваших ежемесячных расходов.
Даже если вы не собираетесь постоянно заниматься планированием бюджета, есть смысл в течение двух-трех месяцев записывать все свои расходы. Зафиксируйте стоимость новой пары туфель, кассеты с фильмом, который вы просмотрели только раз, нарядного свитера, компакт-диска и т. п. Разделите все покупки на две категории: вещи, которые вам действительно были нужны, и вещи, купленные по прихоти. А теперь присмотритесь ко второй категории покупок. Вы обнаружите, что ежемесячно покупаете намного больше, чем нужно, покупаете вещи, которые после разового использования только загромождают квартиру. Как утверждает одно из инвестиционных руководств серии Motley Fool Guide, «большинство домов в Америке просто забиты всяким хламом».
4. Откажитесь от некоторых привычек
Предположим, что вы, как и я, обожаете кино и каждую неделю ходите туда со своей подружкой (приятелем). Бюджет еженедельных расходов на это увлечение может выглядеть так:
А теперь обдумайте вот такой вариант: каждую четвертую неделю вы берете на прокат видеокассету и готовите собственный попкорн. (На дно сковороды наливаете оливковое масло, нагреваете его, бросаете три зернышка, когда они лопаются, засыпаете в сковороду кукурузу, закрываете ее крышкой, держите до готовности и солите по вкусу. Получается намного вкуснее, чем то, что продают в кинотеатрах.) Тогда каждую четвертую неделю расходы будут выглядеть следующим образом:
Таким образом, каждую четвертую неделю (13 раз в год) вы экономите 23 долл. – без малого 300 долл. в год.
А как насчет сокращения действительно больших расходов? Вам действительно нужно каждый год покупать новую машину? Моему автомобилю пять лет, и он ездит как новый, а автомобилю моей тещи восемнадцать лет, он достаточно удобен и проблем с его обслуживанием нет. Если менять машины не так часто, можно легко сэкономить тысячи долларов в год, и это даже с учетом дополнительных расходов на техобслуживание старого автомобиля.
5. Оценивайте все с точки зрения альтернативных затрат
Для экономистов реальная стоимость вещей и услуг измеряется тем, от чего вам приходится отказываться ради них. Если я, проголодавшись, попадаю в Макдоналдс с двумя долларами в кармане, я знаю, что реальной стоимостью заказанной мною порции «Чикен Макнаггетс» является «Биг Мак», которым я мог бы полакомиться. Когда вы сегодня сорите деньгами, поразмыслите над тем, от чего вам придется отказаться в пенсионные годы.
Вернемся к примеру с прокатом каждую четвертую неделю видеокассет вместо похода в кинотеатр. Мы убедились, что это позволяет сэкономить 300 долл. в год. А теперь посмотрите на эти 300 долл. не как на возможность купить что-нибудь еще, а как на возможность получить 15 000 долл. через двадцать лет или целых 90 000 долл. через сорок лет. Вспомните то, что говорилось в правиле I: время – деньги. Три сотни долларов в год, вложенные под 8 % принесут через сорок лет примерно 90 тысяч. Если вам сегодня 25 лет, реальная стоимость похода в кино раз в месяц это возможность получить огромные дополнительные деньги к выходу на пенсию.