Страница 6 из 14
В СМК встроенная микросхема обладает свойствами компьютера, т. е. может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память СМК заложены данные о владельце, его счете в банке, проведении со счетом клиента до 200 операций.
СМК дают возможность построения систем, обрабатывающих данные в режиме «off line», что позволяет использовать их в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность. Именно поэтому СМК рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. По прогнозам специалистов, уже в ближайшее десятилетие они должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой.
Другим важным классификационным признаком пластиковых карт является их назначение. По этому признаку пластиковые карты подразделяются на кредитные и дебетовые. Данные виды карт относятся к многосторонним карточным соглашениям, основными участниками системы расчетов с их помощью являются:
• владелец карточки;
• банк-эмитент;
• организация торговли (сервиса);
• банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек (терминалы в торгово-сервисной сети и банкоматы). При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер направляет их в систему для проведения расчетов.
Кредитные карточки позволяют их владельцам иметь возобновляемый кредит в банке-эмитенте. Каждый такой банк самостоятельно определяет условия его взаимоотношений с клиентами. Главная особенность банковских кредитных карт состоит в том, что банком открывается кредитная линия для покупки товаров или оплаты услуг. Кредитная линия определяется в пределах установленного лимита кредитования индивидуально для каждого владельца карты в зависимости от его кредитоспособности. При этом лимит может быть двух видов: общий кредитный лимит непогашенной задолженности по карточному счету, установленный на весь период действия карты, и разовый лимит на сумму одной покупки. Кроме того, есть также целевые кредитные карточки, предназначенные для оплаты определенного набора услуг (например, оплата питания в ресторанах за рубежом).
В любом случае при выдаче клиенту кредитной карточки банк-эмитент открывает специальный счет для отражения на нем карточных операций. Одновременно в компьютере банка создается «мастер-файл», на который заносятся все данные клиента и обновляемая по счету информация.
Дебетовые карточки дают возможность их держателям распоряжаться только той суммой денег, которая находится на их карточных счетах в банке. Это важное отличие дебетовой карточки от кредитной. Обработка дебетовой карточки проводится или в режиме «on line», когда торговая (сервисная) организация связывается с банком покупателя, сообщая ему сумму платежа и получая подтверждение на операцию, или в режиме «off line», чтобы не беспокоить банк по каждой покупке, но тогда используются карты с возможностью перезаписи информации. Дебетовые карточки для банкоматов предоставляют возможность их владельцам получать наличные деньги в пределах остатка средств.
Пластиковые карточки можно классифицировать по категориям клиентуры: банкоматные (электронные), потребительские, бизнес-карточки (серебряные), привилегированные (золотые). Банкоматные карточки (Visa Electron, Cirrus, Maestro и др.) действуют в пределах остатка средств на счете клиента. По таким картам ее держателям кредит не предоставляется. Потребительские карточки (Visa Classic, Eurocard/Master Card и др.) выдаются платежеспособным клиентам банка с благополучной кредитной историей. По этим картам предусмотрен лимит кредита и ряд дополнительных услуг. Бизнес-карточки выдаются сотрудникам фирм для расходования средств в пределах предусмотренных ими сумм при командировках или осуществления текущих платежей (Visa Business, Eurocard/Master Card Business). Привилегированные карточки (Visa Gold, Visa Platinum, Eurocard/Master Card Gold, Master Card Platinum) предназначены для наиболее состоятельных, кредитоспособных клиентов банка. Главное их отличие от других карт состоит в высоком уровне сервиса, предоставляемого по ним.
Еще одним классификационным признаком является тип обратимости. По этому признаку пластиковые карточки подразделяются на локальные, национальные и международные. Локальные карты обращаются в пределах отдельного региона. К национальным карточкам относятся те, которые функционируют в пределах национальных платежных систем, а к международным картам относятся карточки международных платежных ассоциаций и компаний: Visa, Master Card, American Express и др.
Примером международной карточки может служить карта Visa. Это пластиковая карточка Международной платежной ассоциации, основанной в 1977 г., которая сегодня объединяет 21 тыс. банков по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. На долю Visa и ее банков-членов приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт.
Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Visa позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира. В обращении сегодня находится более полутора миллиардов банковских карт Visa, которые принимаются к оплате в более чем 22 млн предприятий торговли и услуг в 200 странах и территориях.
Таким образом, можно выделить преимущества и недостатки электронных денег. Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
• полная делимость – при проведении платежа не возникает необходимости в сдаче;
• высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• при платеже электронными деньгами продавцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).
В то же время пластиковые карточки обладают и определенными недостатками:
• отсутствие устоявшегося правового регулирования – многие государства еще не определились в своем отношении к электронным деньгам;
• электронные деньги находятся вне поля контроля и надзора со стороны национальных центральных банков;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• средства, которыми защищаются системы электронных денег, еще далеки от совершенства. В связи с недостаточной зрелостью технологий защиты возможны случаи хищения электронных денег.
1.5. Теории денег
Наибольшее распространение получили три теории денег: металлистическая, номиналистическая, классическая количественная и ее современный вариант – монетаризм.
Металлистическая теория денег возникла в XVI–XVII вв. в рамках господствующего в те времена меркантилизма, адепты которого считали, что богатством общества являются деньги.
Согласно представлениям сторонников металлистической школы (Томас Мэн, У. Стаффорд, Д. Норе), «золото и серебро по природе своей деньги» и именно они, а не материальные блага являются источником богатства. Сторонники металлистической школы не признавали, что деньги – общественное явление, выражающее отношения между людьми, они признавали лишь те функции денег, для выполнения которых необходимы металлические деньги, и отрицали возможность замены металлических денег бумажными.