Страница 12 из 15
16. Система взаимного урегулирования убытков
В настоящее время между страховщиками развивается система взаимного урегулирования убытков, вопросы организации ее работы и перспективы. Есть страховщики, которые возглавляют созданную систему взаимного урегулирования убытков, объединившую более 70 страховых компаний России. Впервые такое сотрудничество началось в рамках взаимного урегулирования страховых случаев по ОСАГО. Оно продолжает развиваться в области АВТО-КАСКО, а также в других направлениях страхового бизнеса. В рамках такого сотрудничества возросло доверие страховщиков друг к другу, а для их клиентов повысилось качество выплат по страховым случаям.
17. Перестрахование
Между собой страховщиками строят свои отношения на основе перестрахования и сострахования, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (например, сострахование космических объектов).
Перестрахование возможно только между страховщиками (перестрахователем и перестраховщиком). Согласно ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 967 ГК РФ страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Исходя из существа перестрахования (ст. 929 и 967 ГК РФ) страховщик, заключающий договор перестрахования (перестрахователь), должен иметь имущественный интерес – риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Поэтому договоры перестрахования страхователь не имеет права заключать: их оформляет страховщик в целях обеспечения своей платежеспособности. Предметом договора перестрахования является риск несостоятельности страховщика выплатить страховое возмещение и страховое обеспечение по конкретным договорам страхования. Если договором перестрахования не определен перечень договоров, риск выплат по которым страхуется, договор перестрахования не может считаться заключенным.
18. Обязанности страховщика
У страховщика обязанностей много. Он принимает на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Он не имеет права отказать, например, в страховании по Закону ОСАГО при наличии у него лицензии на осуществление деятельности по ОСАГО, а также в личном страховании.
Страховщик обязан при наступлении определенного в договоре события возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором. Договор страхования является одним из видов договоров о возмездном оказании услуг (ч. 2 ст. 779 ГК РФ). Страховщик также обязан выплатить компенсацию за понесенные убытки, если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными. В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О страховании» страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. После составления страхового акта (аварийного сертификата), получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного договором страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) обязан произвести выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем. Сроки и размеры страховых выплат должны быть отражены в договоре страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Страховщик несет обязанность соблюдения тайны страхования. Он не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Данной нормой закона устанавливается препятствие для разглашения сведений, составляющих тайну личной жизни, личную или семейную тайну, коммерческую или иную охраняемую законом тайну, а также иных конфиденциальных сведений. Разглашение указанных сведений может повлечь нарушение прав страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя или риск возникновения у них неоправданных убытков. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ. Так, страховщик, разгласивший коммерческую или иную служебную тайну, обязан возместить причиненные этими действиями убытки.
19. Страхование – это бизнес
Страхование – это бизнес со всеми его взлетами и падениями, с законами и правилами предпринимательства, с борьбой за выживание среди конкурентов. Суть страхового бизнеса состоит в том, что клиент, покупая страховку, приносит деньги страховщику. Заключение договоров страхования со страхователями – для страховщика является видом предпринимательской деятельности, который существует потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Если страховой случай во время действия страховки не произошел и страховщик не выплачивал клиенту страховое возмещение, деньги клиента остаются у страховщика. Страховщик в данном случае заработал финансы. Из уплаченных страховых взносов клиентов страховщик формирует денежные фонды. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение из этих фондов. Бывает так, что, например, за один календарный год страховщик собирает сумму страховых взносов намного меньшую, чем он выплатил в качестве страхового возмещения. Бизнес становится под угрозу разорения. Но обычно страховщики занимаются осуществлением не одного, а нескольких видов страхования. Если один из видов приносит убыток, то другие выручают. Например, очень рисковый вид – страхование транспорта. Допустим, страховщик по данному виду страхования получил от клиентов за один календарный год сумму страховых взносов в размере 1 млн рублей. Год закончился. Страховщик подводит итоги по данному виду страхования. Оказывается, что за этот год страховщик выплатил страховых возмещений в сумме размером 1 млн 500 тыс. рублей. Проигрыш очевиден. Но за этот же год собрано много страховых взносов по страхованию такого имущества, как недвижимость (например, 5 млн рублей). Страховых случаев за год по этому виду страхования было мало, и страховщик выплатил клиентам в качестве страхового возмещения всего 0,5 млн рублей. По данному виду страхования страховщик заработал 4,5 млн рублей. На следующий год, решает страховщик, он будет ограничивать прием на страхование автомобилей, но постарается увеличить количество оплаченных страховок по недвижимости. Таким образом, страховщик старается создавать сбалансированность видов страхования для того, чтобы удержать свой бизнес на плаву.
Страховщики формируют денежные фонды не только за счет сборов денег за оплату страховок клиентами. Страховщики активно инвестируют активы, т. е. вкладывают деньги в другие виды деятельности, которые приносят доход, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Страховые организации не имеют права заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.
Страховые организации вправе осуществлять любые виды страхования, разрешенные законом. Все зависит от возможностей и желания страховщика. Один страховщик может заниматься, например, только страхованием всех видов имущества, получив лицензию именно на этот вид страхования. Другой страховщик осуществляет страхование жизни человека. Третий берет на страхование только автомобили. И каждый из них – ас в своем виде страхования. В настоящее время сформировались универсальные страховые компании, в которые можно найти буквально любой вид страхования.