Страница 45 из 87
Такова нынешняя исламская демографическая карта Европы. В ней обращают на себя внимание два обстоятельства. Албания и бывшие республики Югославии выведены из исследования PRC, поскольку мусульмане являются там коренной этнорелигиозной группой и составляют в балансе населения Черногории 18,5 %, Македонии – 35 %, Боснии – Герцеговины – 60 %, Албании – 80 % и Косово – 90 %. В этой «балканской зоне» проживает около 12,5 млн мусульман. Таким образом, общее количество мусульман в Европе, исключая бывшие республики СССР, ныне превышает 38 млн человек, что составляет около 7,5 % населения. PRC дал прогноз до 2050 года. Согласно ему, если миграция мусульман в Европу прекратится (что невозможно), то за счет более высокой рождаемости доля мусульман в Европе (без Балкан) возрастет до 7,4 %; при среднем уровне миграции она вырастет до 11,2 %, а при высокой миграции – до 14 %. С учетом балканского фактора эти цифры надо увеличить в полтора раза. То есть в 2050 году доля мусульман в населении Европы, включая Балканы, составит от 16 до 21 %. Это без учета возрастной градации, где доля мусульман среди молодежи вдвое превышает средние показатели, а также без учета большой немусульманской иммиграции из черной Африки и других мест. Таким образом, в Европе идет неумолимый процесс демографического замещения коренного (в прошлом – христианского) населения иммигрантами из Азии и Африки, который к концу XXI века кардинальным образом изменит этническое, религиозное и культурное лицо Европейского континента.
И второе. Согласно данным PRC, если исключить Балканы и Кипр, на севере которого издавна проживают турки, то самыми исламизированными являются (и будут оставаться) богатые страны Западной и Северной Европы, включая Швейцарию. А наименее исламизированы – относительно небогатые и бедные страны Восточной Европы, исключая Болгарию, которая пятьсот лет находилась «под турками». Между этими двумя регионами и группами государств разверзся демографический и цивилизационный разлом, по которому в будущем может расколоться Европа. Но это не всё. Ведь параллельно с идущим демографическим процессом исламизации идет экспансия в Европу исламских денег и финансовых институтов.
Евробанкинг по шариату
Как мы уже говорили выше, к настоящему времени принципы и модель исламского банкинга превратились в финансовую систему, охватившую почти весь мир. Деятельность исламских финансовых институтов в Европе началась в 1978 году, когда саудовский принц Ф. ибн Абд ал-Азиз ас-Сауд учредил в Люксембурге (затем в Женеве) кредитно-финансовую организацию в форме акционерного общества – Islamic Banking System International Holding (ныне Islamic Finance Bank). Через три года в Швейцарии был создан Dar al-Mal al-Islami (ныне Faisal Private Bank), который принадлежал бахрейнскому Ithmaar Bank и изначально управлял капиталом в 1 млрд долларов. Затем процесс пошел вширь и вглубь[145].
По мере роста мусульманского населения исламские финансовые продукты стали востребованы в Европе. Крупнейшие европейские банки (HSBC, Deutsche Bank, BNP Paribas, Societe Generale, ABNAMRO и др.), как и их американские коллеги, желая охватить новые сегменты финансового рынка, стали оказывать клиентам услуги в соответствии с нормами ислама через так называемые «исламские окна». Со временем эти новые формы банкинга приобрели большую популярность, так что ныне сумма активов в «исламских окнах» традиционных коммерческих банков превышает совокупную сумму активов в исламских банках. Идет двусторонний процесс. С одной стороны, крупнейшие западные банки и финансовые группы открывают свои представительства в мусульманских странах, как это сделала нью-йоркская City Group Inc., учредившая в Бахрейне дочерний City Islamic Investment Bank. А с другой стороны, крупные западные финансовые структуры открывают в Европе подразделения, работающие по исламским канонам. Одновременно всюду открываются собственно исламские финансовые институты. Постепенно происходит исламизация западной финансово-банковской сферы, охватившая большинство развитых европейских стран[146].
Пример всем подает Великобритания, где исламские банки и банкинг пустили глубокие корни. Впервые банковские услуги по канонам ислама здесь стал предоставлять учрежденный в 1982 году в Лондоне банк Al-Barakah, входивший в состав саудовской финансовой Al-Barakah Group. Банк функционировал в рамках общего английского законодательства (в соответствии с Banking Act от 1979 и 1987 годов) на основании лицензии, выданной ему Банком Англии. Al-Barakah предлагал клиентам несколько видов счетов. Во-первых, это текущий счет или вклад до востребования (без выплаты запрещенного в исламе процента по вкладу). Во-вторых, сберегательный счет, обеспечивающий его держателям определенный доход от использования банком средств на этих счетах в торговых операциях. Доход здесь не был четко фиксирован и зависел от прибыльности банка в данный период времени, но возврат номинальной суммы вклада гарантировался. Клиенты Al-Barakah также получили возможность открыть в банке срочный вклад, минимальный размер которого составлял 200 тысяч фунтов стерлингов.
Держатели открытого на этих условиях счета имели право на получение прибыли, размер и наличие которой не гарантировался. Но гарантией вклада было то, что денежные средства, находившиеся на данных счетах, использовались банком для финансирования малорисковых торговых операций в форме мурабаха[147]. Кроме того, в особых случаях банк предоставлял клиентам информацию об ожидаемой доле прибыли по вкладам на основе анализа банковской практики за предыдущий период. Законодательство европейских стран запрещает банкам заявлять о гарантированности получения высоких процентов на основании высокой прибыльности в предыдущие годы. Но это правило работает в отношении рынка акций и к исламскому банкингу не относится. Клиенты банка также обязаны были иметь на своем счете минимальный остаток в размере 500 фунтов стерлингов. Это серьезное неудобство. Но с другой стороны, в традиционном коммерческом банке нарушение правила о минимальном остатке может вызвать возникновение овердрафта, по которому клиенту придется выплачивать процент, как по кредиту. В мусульманском банкинге такая ситуация невозможна в принципе, так как исламский банк работает без рибы.
Поэтому, хотя по сравнению с традиционными банками Al-Barakah установил довольно высокий размер минимального вклада, вышеназванные условия привлекли туда многих состоятельных вкладчиков. Банк процветал, предлагая клиентам программы по долгосрочному финансированию приобретения жилья (long term islamic mortgages) по модели мурабаха или иджара. Но главной статьей его деятельности были инвестиционные проекты, приносившие основную прибыль. Внутренняя деятельности банка, соответствие всех финансовых операций и механизмов нормам ислама контролировались Шариатским наблюдательным советом. Беря пример с Al-Barakah, брокеры на лондонских финансовых и товарных биржах стали осуществлять сделки по канонам шариата.
Проблемы у Al-Barakah начались в начале 1990‑х годов, когда после банкротства крупного лондонского Bank of Credit and Commerce International (BCCI) Банк Англии и служба финансового мониторинга ужесточили требования, предъявляемые к банковским организациям. А так как Al-Barakah функционировал по особым принципам, это вынудило руководство банка принять решение об отзыве банковской лицензии. С июня 1993 года Al-Barakah начал функционировать как самостоятельная финансовая структура, понизив свой статус до обычной инвестиционной компании. Однако запущенный им новый механизм банкинга начал набирать обороты. Исламские виды финансовых услуг (в основном ипотечное кредитование по нормам шариата) стали предлагать крупные западные финансовые институты – как британские (HSBC, Lloyds), так и транснациональные (Citibank, Standard Chartered и др.) – через так называемые «исламские окна». В Англии также функционировали несколько исламских финансовых домов (Islamic finance houses), но они не имели статуса кредитной организации и лицензии на осуществление полномасштабной банковской деятельности. Все кредитные организации, оказывавшие услуги по нормам шариата, действовали в рамках светских банковских законов, что тормозило развитие исламского банкинга.
145
См.: Бирюков Е. Новые тенденции в деятельности исламских банков // Мировая экономика и международные отношения. 2008. № 7; Alharbi A. Development of the Islamic Banking System // Journal of Islamic Banking and Finance. June 2015. Vol. 3. №. 1.
146
См.: Исламские финансово-кредитные институты в экономике зарубежных стран / Под ред. В.Г. Тимирясова. Институт экономики, управления и права. Казань, 2011. Гл. 3; Оришев А.Б. Исламский банкинг в Европе // Бизнес и дизайн ревю. 2016. Т. 1. № 3; Прудникова Ю. Исламский банковский бизнес осуществляет экспансию в Европе. URL: http://www.web-standart.net/magaz.php?aid=8064 и др.
147
Мурабаха (араб. перепродажа, биржевая игра) – договор купли-продажи товаров между банком и его клиентом по согласованной цене, включающей прибыль от реализации товара.