Страница 3 из 4
Большую часть наших учеников интересует тема инвестиций, а не экономии и ведения бюджета. Ведь планирование покупок для них неактуально. На мой вопрос: «О чём вы мечтаете?» – стандартный ответ: «Да какая разница, родители всё равно не купят!»
Обычно я призываю копить самим, но возникает второй контраргумент: «Нам не дают много карманных денег, чтобы было с чего копить. Нужно на работу идти!»
Многие взрослые воспитывались в подобных условиях. Мы мечтали приобрести модную вещь или крутой велосипед, как у друга, но родители отказывали в покупке, не предлагая инструментов, чтобы мы смогли купить это сами. Поэтому, когда появились первые заработки, многие из нас спускали деньги на всё подряд, не задумываясь о будущем, о планировании. Через несколько лет мы начали осознавать, что нужно бы притормозить с пустыми тратами и начать планировать.
Обычно к 25–30 годам человек успевает накопить солидный опыт финансовой неуспешности. Денежные трудности становятся настолько привычными и родными, что их отсутствие кажется неестественным. Наверняка вы ловили себя на мысли, что как только с деньгами становится получше, мы почти ждём, когда же вернутся трудности.
Неприятный финансовый сценарий жизни воспринимается нами гораздо легче. В безоблачное финансовое изобилие мы попросту не верим, потому что ни разу его не видели и не ощущали. В результате негативный опыт воспроизводит очередной негативный опыт.
Это подтверждает суровая статистика:
Жильё. Не имеют собственного жилья 19,5 % россиян – результаты опроса, проведённые банком «Открытие» и СК «Росгострах жизнь» (2020 г.).
Машина. Не имеют собственного автомобиля 52 % семей. Среди владельцев машин 36 процентов ездят на отечественных, а не на иномарках (Ростат, 2020 г.).
Сбережения. 64 % россиян не имеют сбережений (ВЦИОМ, 2022 г.).
Путешествия. 66 % россиян никогда не летали на самолётах, а 57 % не были на море – в России или за границей. Не имеют загранпаспорта 69 % опрошенных (сервис «Зарплата. ру», 2021 г.).
Нехватка денег. 59 % россиян не хватает денег на жизнь («Комсомольская правда», 2022 г.).
Бедность. За чертой бедности живут 14,3 % россиян, и этот показатель вырос за 2022-й на 3,3 % по сравнению с 2021 годом (Ростат, 2022 г.).
Кредиты. 85 % экономически активного населения пользуются кредитами. (НБКИ, 2021 г.). При этом, по данным «Обзора финансовой стабильности» Банка России, на погашение кредитов граждане стали тратить больше от своего ежемесячного дохода. А в марте-апреле 2022 года ЦБ зафиксировал существенный рост просрочек по очередному кредитному платежу. Непогашенные долги, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс» (2022 года), есть у 39,4 % россиян.
Частенько нам кажется, что для решения финансовых проблем достаточно чуть больше зарабатывать или чтобы кто-нибудь закрыл за нас «бесконечный» кредит.
К сожалению, это так не работает. Вспомните, как долго вы ощущаете увеличение дохода? Не важно, в каком деле вы зарабатываете – в бизнесе прошла выгодная сделка или же вам дали премию на работе. Вспомнили? Почему же рост дохода не помог вам решить финансовые вопросы? Кто-то скажет: мало дали или прибавка была небольшая. Но реально проблема не в ней, а в том, что расходы подтягиваются за ростом доходов. Чем больше человек зарабатывает, тем больше тратит. И это нормально. Ведь хочется порадовать себя и близких.
Но если посмотреть назад, становится понятно, что можно было бы распределить прибавку иначе. Тогда хватило бы на всё: большую часть направить на досрочное погашение кредитов или на закрытие финансовых целей, а меньшую – начать откладывать на регулярной основе. И так, в фоновом режиме, каждый сможет прийти к финансовой свободе.
Давайте перестанем обвинять в финансовых трудностях правительство, экономику, чиновников, предпринимателей, бандитов и признаем – мы сами создаём себе денежные проблемы.
В среднем человек, которого жизнь не заставляла считать каждую копейку, транжирит от 20 до 40 процентов доходов. Деньги тратятся, а положительных эмоций нет. Для психики такого человека это равносильно выброшенным деньгам (подробнее об этом ниже). Усугубляет финансовые проблемы и неумение системно увеличивать доход.
Нехватка денег приводит к необходимости снижать качество жизни, к отказу от приятных покупок. О накоплениях на квартиру или удобную машину не может быть и речи. Подобные приобретения возможны разве что с помощью кредитов, которые удорожают стоимость покупки от 50 до 500 процентов (в 5 раз при ипотеке сроком на 30 лет). В результате – не получается создать резерв денег на случай перебоя с доходами, застраховать свою жизнь и здоровье. Об инвестициях в такой ситуации лучше вообще не заикаться. В семьях регулярно возникают конфликты на финансовой почве.
Подобная финансовая жизнь похожа на борьбу с пожаром: тушим что горит. Подошёл срок оплаты по кредиту – затянули пояс и заплатили. Бежим дальше. Пришло время поехать в отпуск – ещё раз пояс затянули, купили путёвку. Ребёнка в школу собрать или оплатить обучение в вузе – выхода нет, берём кредит. В результате нет понимания, как достигать целей и при этом откладывать, как долго копить, в какие финансовые инструменты вкладывать сбережения, чтобы купить квартиру, машину, реализовать другие крупные материальные цели. Так происходит из-за отсутствия финансового плана, который бы позволил увидеть кратчайший маршрут до ваших целей и желаний.
Именно поэтому машины, квартиры и дома становятся недостижимы. Небольшие накопления тратятся на разные гаджеты и другую технику, качество жизни кардинально не растёт, люди топчутся на месте. Кредиты приводят к удорожанию крупных покупок. Больше денег уходит банкам, меньше тратится на себя любимого. Но даже с хорошими доходами при достижении крупных целей возникают кассовые разрывы, когда на всё денег не хватает.
В результате мы живём в постоянной тревоге, с неуверенностью в завтрашнем дне. И вырваться из замкнутого круга сложно.
Пандемия 2020 года убедила многих, что финансовый резерв минимум на полгода обязательно должен быть. Я рекомендую к нему добавить полис долгосрочного страхования, чтобы защитить резерв от растраты в случае проблем со здоровьем. Вместе эти два инструмента создают фундамент финансовой свободы.
И вот вы полны решимости управлять деньгами. Но я вас остановлю – не торопитесь. Ведь делать вы это будете исходя из своего негативного опыта, поэтому можете не получить хороших результатов. Ниже я привела список ошибок, которые совершают люди в попытке стать финансово грамотными.
Топ-8 ошибок при попытках начать правильно управлять деньгами
«Теперь я буду на всём экономить». И понеслась… Редкие встречи с друзьями и отпуск отменяем – экономия? Конечно! А то о том, что жизнь становится днём сурка, крутится только вокруг работы и дома – стараемся не думать. На обед идём в дешёвую столовку с жирной едой, а не в нормальное кафе с бизнес-ланчем – экономим 100–150 рублей. Правда, после мучаемся от тяжести в животе. Отказываемся от привычного кофе в течение дня и ходим раздражительные – зато 100–200 рублей остались не потраченными.
Такая неверная экономия приводит к резкому снижению качества жизни. Так и горе-эконом – за неделю наэкономил 1,5 тысячи рублей ценой потери качества жизни. Затем решил: «Пропади пропадом такая экономия!»
И побежал в ближайший торговый центр, чтобы привычными способами поднять настроение, спустил накопленные 1,5 тысячи и ещё 3 сверху. После чего убедил себя: «Нет, финансовая грамотность не работает».
Но грамотность-то ни при чём! Просто не стоит кидаться из одной крайности в другую – из транжирства в тотальную экономию и обратно. Это неверный подход, поэтому человек срывается.