Страница 10 из 15
Правило 5 – правильно выбирайте срок кредита. Ясно, что чем дольше у вас будет срок по кредиту, тем меньше будет ежемесячный платеж. Однако существует и другая закономерность: чем дольше срок кредита, тем больше переплата по нему. Так, если взять кредит на 200 тыс. руб. под 15 % годовых на 2 года и на 5 лет, можно проследить существенную разницу (см. табл. 2.1).
Таблица 2.1
Сравнение кредитов в 200 тыс. руб. на 2 года и на 5 лет с точки зрения переплаты и размера ежемесячного платежа
Как можно видеть, увеличение срока кредита на 3 года приводит к сокращению ежемесячного платежа в 2 раза, но, в то же время, – к увеличению переплаты почти в 3 раза. Соответственно, лучше всего брать кредит на более короткий срок, чтобы не переплачивать по нему. Чтобы определить продолжительность оптимального срока, достаточно руководствоваться следующим принципом: чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30 % от вашего дохода.
Правило 6 – правильно выбирайте валюту кредита. Кредит лучше всего брать в той валюте, к которой привязан ваш доход. Как правило, это рубли РФ. Беря кредит в иностранной валюте, вы рискуете: в случае обесценивания национальной валюты ваш платеж по кредиту автоматически возрастет, при этом уровень дохода останется прежний. Поскольку Россия относится пока что к развивающимся странам и ее валюта менее стабильна и больше подвержена колебаниям, чем валюты развитых стран (например, доллар и евро), кредит лучше брать в рублях.
Правило 7 – используйте страховые программы. Даже если вы выбрали оптимальный для вас кредит на нужную сумму, нужный срок и в подходящей валюте, даже если у вас есть резервный фонд в размере как минимум 3 ежемесячных расходов, это не дает вам абсолютной уверенности в том, что вы в любом случае сможете погасить кредит. Если вы столкнетесь с непредвиденными крупными расходами, которые вынуждены будете оплатить, то можете просрочить платеж по кредиту. О каких расходах идет речь? Прежде всего, это расходы, связанные со здоровьем, утратой или ущербом имущества, которое вы как раз купили в кредит, а также расходы, связанные с нанесением ущерба другим людям и чужому имуществу. Например, очень некстати вы можете случайно затопить соседа снизу либо попасть в ДТП и оказаться не в состоянии платить за кредит в течение некоторого времени. Как застраховать себя от этих рисков?
В первую очередь вы должны быть уверены, что ваша жизнь и здоровье застрахованы как минимум на сумму вашего кредита и на срок выплат по кредиту. Например, вы взяли кредит на 5 лет на 500 тыс. руб. Тогда вам рекомендуется оформить страхование жизни на срок 5 лет и сумму 500 тыс. руб. Правда в случае ипотеки вас обяжут оформить ипотечную страховку на сумму кредита, куда будет входить страхование купленной квартиры, вашей жизни и здоровья, а также титула (права собственности на квартиру). Поэтому при ипотечном кредите минимально необходимое страхование жизни у вас уже будет.
Второе – желательно застраховать ваше имущество, не только заложенное по кредиту, но и остальное, чтобы быть уверенным в том, что у вас всегда будут средства на ремонт, если ему будет нанесен ущерб. Однако помните, что в рамках ипотеки страхование квартиры уже включено в ипотечное страхование. Также, если вы купите автомобиль при помощи автокредита, то помимо обязательного ОСАГО вас обяжут оформить еще и КАСКО на сумму кредита.
Третье – желательно оформить страхование ответственности на случай, если вы вдруг затопите жильцов снизу и др. Такое страхование касается вашей ответственности по всему принадлежащему вам имуществу. Если у вас в собственности находится только квартира, купленная по ипотеке, то этот риск уже включен в ипотечное страхование. Однако если у вас есть и другая квартира, то неожиданно причиненный ущерб соседям может обойтись вам очень дорого.
И последнее замечание – может показаться, что такой простой финансовый инструмент, как кредит, не требует слишком уж серьезной подготовки и что с вами ничего экстренного не произойдет, поэтому и все описанные выше правила вам не нужны. Однако эти правила применимы для всех, вне зависимости от того, есть у них кредиты или нет. Это базовые принципы финансовой безопасности и уверенности в завтрашнем дне. Грамотная последовательная подготовка к новому кредиту позволит вам быть уверенным в том, что вы сможете погасить его и оставить вашу кредитную историю безупречной для новых возможных кредитов.
2 варианта накоплений – своими силами и с использованием кредитных средств
Если вы решили, что не будете брать кредит либо возьмете, но не на всю сумму, а оставшуюся часть будете копить, то нужно посчитать, хватит ли ваших активов на достижение этих целей: накоплений (за исключением заначки на непредвиденные расходы, которую мы не тратим на цели), инвестиций, имущества, которое вы готовы продать ради этих целей.
Например:
• Накопления за вычетом заначки на непредвиденные расходы – 350 тыс.
• Автомобиль (200–300 тыс.), вы его продадите, чтобы купить новый.
• Квартира (5 млн), вы ее продадите, чтобы купить более просторную.
Итого:
• На автомобиль деньги есть.
• На квартиру нужно еще 2 млн руб. через 5 лет.
• На пенсию нужно 12 млн через 20 лет.
Далее подумайте о том, готовы ли вы на риск, и оцените, сколько нужно регулярно инвестировать в зависимости от рискованности и ожидаемой доходности инвестиционного портфеля:
• Если вы консерватор, то при возможной консервативной доходности в депозитах и максимально надежных облигациях на уровне 8 % можно ориентироваться на ежемесячные необходимые инвестиции, равные примерно 27 тыс. руб.
• Если вы умеренный инвестор и готовы к портфелю, содержащему 50 % консервативных инструментов с ожидаемой доходностью около 8 % и 50 % более агрессивных акций с ожидаемой доходностью около 15–20 % годовых, то в целом ожидаемая доходность такого портфеля может составить около 14 % годовых, тогда для накопления 2 млн через 5 лет потребуется около 23 тыс. в месяц.
• Ну а если вы агрессивный инвестор, готовы инвестировать всё в акции с ожиданием 15–20 % годовых (соответственно с более высоким риском), тогда можно ориентироваться на 19 тыс./мес.
Аналогично считаем и для пассивного дохода, на который через 20 лет надо иметь 12 млн руб. Скорее всего, одновременно копить на обе цели не получится, поэтому откладывать деньги на пенсию можно будет начать после покупки квартиры через 5 лет, тогда на накопления останется 15 лет. Посчитаем по той же логике для 3 стратегий:
• При консервативной стратегии для накопления 12 млн за 15 лет нужно около 35 тыс. в месяц.
• При умеренной – около 21 тыс. в месяц.
• При агрессивной – около 12 тыс. в месяц.
Итого в первые 5 лет вам нужно откладывать, в зависимости от выбранной стратегии, от 19 до 27 тыс. в месяц, а затем в течение последующих 15 лет – 12–35 тыс. руб. в месяц.
Теперь оцениваем возможности. Есть ли у вас эти 19–27 тыс. руб. в месяц на первые 5 лет? Если да, то в экономии нет необходимости, просто поддерживайте этот уровень и живите в свое удовольствие – можно приступать к формированию инвестиционного портфеля! Возможно, со временем ваши аппетиты возрастут, и вы поставите перед собой более амбициозные цели – тогда у вас будет мотивация экономить.
Если нет – тогда вам предстоит сделать выбор: либо вы отказываетесь от поставленных финансовых целей полностью или частично (например, ищете квартиру дешевле, отодвигаете срок покупки, соглашаетесь на траты 30 тыс. руб. в месяц на пенсии или соглашаетесь выйти на пенсию позже), либо начинаете увеличивать разницу между доходами и расходами. Выбор за вами.
По итогам этой главы у вас должна сложиться следующая картинка (см. табл. 2.2; 2.3):