Страница 15 из 27
• управление взаимоотношениями с клиентами (Castomer Relationship Management, CRM) малого и среднего бизнеса (Small and medium-sized entity, SME) на основе моделирования потенциальных потребностей клиентов;
• риск-менеджмент на основе стресс-тестирования и сценарного подхода на основе реалистичных моделей развития банка (эффективная управленческая аналитика);
• API технологии, Open Banking, в основе которой лежит Open API. Несмотря на то что API известны и применяются уже многие десятилетия, в том числе и в финансовом секторе, их развитие в направлении большей открытости и универсальности создает большое количество новых бизнес-моделей с высоким потенциалом. При использовании Open Banking банковские данные будут предоставляться через безопасный открытый API, так что клиенты, будь то люди или компании, смогут более эффективно управлять своими деньгами;
• KYC (Know Your Customer), знай своего клиента, это принцип работы кредитных и организаций, когда от клиента требуется предоставить ряд документов, подтверждающих его личность, место проживания и род занятий, декларацию об отсутствии незаконной или нелегальной деятельности, банковскую рекомендацию водительское удостоверение и пр. С продвижением FinTech технологий банк уже может не утруждать клиента с предоставлением пакета документов, так как может уже владеть достаточными данными от клиенте в результате предварительного дистанционного сбора данных и нем в открытом информационном пространстве;
• предотвращение внутреннего и внешнего мошенничества и отмывания денег полученных в результате незаконной деятельности путем фиксации с помощью нейронных сетей, которые чувствительны к любым отрицательным отклонений от нормы на ранней стадии их возникновения. Данные технологии эффективно функционируют при условии подключения к большим массивам данных (Big Data).
В условиях бурного продвижения FinTech технологий в сфере финансов и банковского бизнеса необходимо осознавать, что эта сфера является регулируемой со стороны национальных центральных банков с целью поддержания финансовой стабильности, с целью обеспечения защиты клиентов вкладчиков банков и инвесторов банковского бизнеса.
Существует реальная угроза возникновениях бесконтрольной, не регулируемой ситуации для банковского сектора, когда финансовые потоки агентов экономики может массово перекачивать в теневую сферу экономики с не предсказуемыми последствиями для национальных банковских систем. Чтобы не сдерживать полезных для агентов экономики трендов, но в тоже время удержаться от сваливания в нерегулируемое состояние центральные банки также должны трансформировать функции надзора и регулирования банковской сферы в условиях развития FinTech технологий методами, которые получили название RegTech.
RegTech решения помогают соответствовать требованиям регуляторов, повышая эффективность процессов, снижая затраты и время на регуляторные и надзорные функции. Кроме того, национальные банки призваны ограничить проникновение нерегулируемых финтех-компаний в регулируемую банковскую сферу. Финтех-компании не несут нагрузки и затрат связанных с обеспечением требований регулятора по сравнению с банками и имеют поэтому конкурентные преимущества перед банками, которые вынуждены еще и вкладывать значительные средства на трансформация своих бизнес-процессов.
Важным направлением Regtech в Российской банковской системе является переход на дистанционный надзор основанный на непрерывной обработке данных, прогнозировании и стресс-тестировании вероятности наступления кризисных явлений в кредитной организации.
Национальный банк создает поведенческий образ, организует наблюдение за реализацией бизнес-модели банка в которую заложены принципы и нормы управления банковскими рисками, капиталом и ликвидностью. Таким образом, можно выделить три направления развития Regtech:
• Моделирование, сценарный анализ и прогнозирование на основе использование технологии распознания паттерн в данных;
• Регулярная отчетность (compliance), предполагает создание оцифрованной платформы актуальных требований регулятора и оценки существенных отклонений;
Улучшение мониторинга и идентификации подозрительных транзакций и мошеннических действий с использованием кибертехнологий.
Сегмент SupTech (Supervisory Technology) – технологии, используемые регуляторами для повышения эффективности регулирования и надзора за деятельностью участников финансового рынка.
По результатам опроса финансовых регуляторов и технологических компаний, проведенного Институтом финансовой стабильности при Банке международных расчетов (Financial Stability Institute, FSI), в рамках текущей практики SupTech выделяются две основные области:
• сбор данных – систематический сбор и обработка информации от поднадзорных организаций;
• аналитика данных – анализ полученных наборов данных для оценки соответствия деятельности поднадзорных организаций регуляторным требованиям.
Технологии SupTech могут позволить финансовым регуляторам автоматизировать и упростить административные процедуры, перевести данные и инструменты взаимодействия с участниками финансового рынка в цифровой формат, повысить достоверность и качество отчетной информации, усовершенствовать систему поддержки принятия решений.
Кроме того, регулятор сможет более эффективно выявлять мошеннические схемы и факты проведения сомнительных операций, а также готовить доказательную базу в расследованиях финансовых преступлений.
На стороне участников финансового рынка такие изменения будут способствовать совершенствованию собственных систем поддержки принятия решений, развитию процессов управления рисками и внутреннего контроля, а также снижению регуляторной нагрузки благодаря цифровизации процессов взаимодействия с регулятором.
Сегмент FinTech открывает массу возможностей для кредитных организаций. FinTech-компании сегмента B2B дают традиционным игрокам рынка реальные возможности по улучшению сложившегося спектра продуктов и услуг. Так, например, сервис роботов-консультантов по инвестициям по схеме white label (т. е. с возможностью самостоятельного использования продукта под своим брендом для обслуживания клиентов) дает возможность клиенту улучшить впечатление от получения услуг независимого финансового консультанта через использование программного обеспечения, помогающего клиентам лучше ориентироваться в мире инвестиций.
Партнерство с компаниями FinTech способствует повышению эффективности традиционных видов деятельности. И действительно, подавляющее большинство экспертов (до 73 %) в первую очередь связывают развитие FinTech с возможностью сокращения затрат, что чрезвычайно важно в условиях выживания в условиях низкомаржинальнальной банковской деятельности.
Речь идет о возможностях упрощения и рационализации традиционными организациями основных процессов, услуг и продуктов и, как следствие, максимально возможном устранении причин низкой эффективности в разных сферах их деятельности.
Интеграция FinTech сопряжена с трудностями. Общая проблема, с которой сталкиваются компании FinTech и традиционные игроки, – это неопределенность регулирования. FinTech представляют собой проблему для регуляторов, поскольку возникает риск создания неравных условий для организаций сектора финансовых услуг и компаний FinTech.
Особенно тяжело приходится небольшим игрокам, которым при определении принципов их работы в сфере соблюдения нормативно-правовых требований и стандартов необходимо ориентироваться в сложных, все более жестких требованиях регулирующих органов. В последние годы в секторе финансовых услуг появляется все больше инструкций, и даже компаниям, давно работающим на рынке, с трудом удается своевременно выполнять все новые требования.
Большое беспокойство среди традиционных игроков вызывает то, что ФинТех-компании обращаются непосредственно к индивидуальным конечным пользователям, минуя банки. Они предлагают привлекательные решения в тех клиентских секторах, которыми часто пренебрегают традиционные банки.