Страница 12 из 13
– кредитор является профессиональным участником, осуществляющим банковские операции и сделки, тогда как заемщики не всегда обладают необходимыми познаниями о финансовых услугах, что в большей мере касается заемщиков-потребителей.
Условие о новом размере процентной ставки, согласованном сторонами, может быть оспорено заемщиком, если будет доказано, что вновь установленный размер процентной ставки значительно превышает рыночное значение, по основаниям, аналогичным тем, которые были рассмотрены в работе относительно согласования размера процентной ставки на стадии заключения кредитного договора, в т. ч. в связи со злоупотреблением правом со стороны кредитора. При оспаривании условия об измененной процентной ставки в случаях, предусмотренных ст. 428 ГК, имеет значение, направлял ли заемщик кредитору соответствующий протокол разногласий относительно указанного условия. В свете внесенных в ГК изменений по основанию, предусмотренному ст. 428 ГК, кредитный договор могут оспаривать как граждане так и субъекты предпринимательской деятельности.
2. Изменение размера процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке
Изменение размера процентной ставки по соглашению сторон следует отличать от изменения процентной ставки в одностороннем порядке, в последнем случае изменение процентной ставки осуществляется по волеизъявлению стороны.
Общие требования к порядку одностороннего изменения обязательств, основания для такого изменения, в зависимости от характера деятельности сторон договора (предпринимательский, личный) установлены в п. 2 ст. 310 ГК РФ.
Для обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, одностороннее изменение условий обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Для обязательства, которое связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Таким образом, по общему правилу, в случаях, когда речь идет о кредите, предоставляемом гражданину, право на одностороннее изменение договора предоставлено той стороне договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность.
Однако, исходя из природы кредитного договора, право на изменение процентной ставки с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности всегда предоставлено только кредитной организации. Так, в ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что право на одностороннее изменение процентной ставки предоставлено только кредитной организации.
Согласно ст. 29 указанного закона:
– для заемщиков – субъектов предпринимательской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. (Не допускается, как по общим правилам, установленным в ст. 310 ГК РФ, изменение договора на основании нормативного акта).
– для заемщиков-граждан кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Таким образом, мы можем выделить следующие особенности инициирования изменения процентной ставки по кредитному договору.
– ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено специальное правило о субъекте, который может в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору, такой стороной может быть только кредитор (кредитная организация).
– действующим законодательством предусмотрен запрет на установление кредитным договоров случаев увеличения процентной ставки заемщикам – физическим лицам.
Наиболее спорными в банковской практике являются случаи, когда процентная ставка по кредитному договору увеличивается. Как уже было указано, увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке по основаниям, предусмотренным договором, в силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» возможно только с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности.
Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку.
Таким образом, кредитор по договорам потребительского кредита (займа) не может увеличивать процентную ставку. Исключением является увеличение процентной ставки при отказе от страхования, однако, как уже было отмечено, такое увеличение допускается законом и предусматривается сторонами в кредитном договоре.
Правовая природа повышенных по кредитному договору процентов по-разному определяется судами в зависимости от характера допущенного заемщиком нарушения и (или) обстоятельств, с которыми стороны связывают возможность повышения процентной ставки. В одних случаях суды признают повышенные проценты новым размером платы за пользование кредитом, а в других – мерой ответственности.
Определение правовой природы повышенных по кредитному договору процентов является важным, поскольку в зависимости от этого наступают разные правовые последствия для таких требований, в частности, при включении процентов в реестр требований кредиторов в случае введения в отношении заемщика процедуры банкротства; при определении возможности применения правил о снижении размера начисленных процентов; при применении правил об очередности, предусмотренных ст. 319 ГК РФ и т. д.
1) Правовая природа процентов, увеличенных в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Законом не определен характер процентов, начисляемых при возникновении просроченной задолженности, в связи с чем вопрос о правовой природе таких процентов, длительное время оставался спорным как в теории, так и на практике.
По мнению В.В. Витрянского, «Проценты второго вида (п. 1 ст. 811 ГК РФ) по своей правовой природе являются одной из форм гражданско-правовой ответственности»[56]. Л.А. Новоселова пишет, что «режим применения ответственности, предусмотренной п. 1 ст. 811 ГК РФ, аналогичен режиму применения ответственности, предусмотренной ст. 395 ГК РФ[57].
Вместе с тем в теории высказывалась и иная позиция относительно правовой природы процентов, начисленных по ст. 811 ГК РФ. Как считает Л.Г. Ефимова, существуют пять возможных вариантов решения вопроса о правовой природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом: «во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. Во-вторых, их допустимо квалифицировать как разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В-четвертых, допустимо представить повышенные проценты как сложный правовой институт, который состоит из процентов, являющихся вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом. В-пятых, их можно рассматривать как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме, превышающей эту плату[58].
56
Витрянский В.В. Там же. С. 94.
57
Новоселова Л.А. Там же. С. 114.
58
Ефимова Л.Г. Там же. С. 553–554.