Страница 10 из 13
– срока пользования денежными средствами в рамках траншей;
– способа предоставления заемщику денежных средств (например, при выдаче кредита наличными денежными средствами только для граждан устанавливается более высокий размер процентов, при безналичной выдаче кредита – более низкая процентная ставка).
Судебная практика рассматривает условие о кредитовании под разные процентные ставки как правомерное, в т. ч. и при изменении процентных ставок. В качестве примера проиллюстрируем дело по кассационной жалобе истца ФАС Уральского округа, в котором было установлено, что «… между предпринимателем Булгаковым А.А. (заемщик) и обществом «УРАЛСИБ» заключен договор от 29.02.2008 № 0025-D72/00002 о предоставлении возобновляемой кредитной линии с выдачей траншей на разные сроки под разные процентные ставки и начислением неустойки на просроченную ссудную задолженность, по условиям которого ответчик предоставил истцу лимит кредитной линии для пополнения оборотных средств и расчетов с контрагентами. Согласно п. 3.5.1 договора процентная ставка за пользование кредитом в период до 180 дней составила – 11,5 % годовых, от 181 до 360 дней – 12 % годовых»[53]. В данном деле заемщик оспаривал изменение размера процентных ставок.
Предоставление кредитов под разные процентные ставки в рамках одной кредитной линии со стороны банка может быть обусловлено, например, покупкой денежных средств по разной цене в разные периоды кредитования, различными рисками, связанными с возможным невозвратом кредита, сроком пользования кредитом, предоставляемым обеспечением исполнения обязательств.
Во избежание спорных ситуаций при кредитовании под разные процентные ставки на случай досрочного возврата части кредита либо перевода денежной суммы, недостаточной для погашения всей задолженности заемщика перед кредитором в полном объеме, в кредитном договоре следует предусмотреть, какая часть кредита (с учетом размера процентной ставки) подлежит погашению первоначально, например, с точки защиты прав заемщика можно указать, что погашению подлежит сумма, которая была выдана под более высокий процент. К сожалению, при реформировании в ст. 319 ГК РФ такая ситуация не нашла урегулирования.
При этом п. 3 ст. 319.1 ГК РФ предусмотрены иные правила погашения однородных обязательств, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований. Данное положение может быть применено к отдельным кредитам, выданным в рамках кредитной линии как рамочного договора.
Кредитование под разные процентные ставки следует отличать от случаев предоставления одной суммы кредита (транша), для которой предусмотрено изменение размера процентной ставки в разные периоды кредитования.
§ 3. Изменение размера процентной ставки по кредитному договору
Изменение размера процентной ставки может осуществляться в случаях, предусмотренных законом, а также в случаях, установленных кредитным договором – для субъектов предпринимательской деятельности.
В законе предусмотрено два случая изменения процентной ставки по кредитному договору: в силу ст. 811 ГК РФ (возникновение просроченной задолженности по основному долгу (кредиту) и в силу п. 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)») (для заемщиков-граждан при отказе от страхования).
Порядок внесения изменений в кредитный договор о размере процентной ставки подчиняется общим правилам, установленным ГК об изменении договора (по соглашению сторон и в одностороннем порядке (судебном, внесудебном)), а также с учетом специальных положений, предусмотренных законом для кредитного договора.
1. Изменение процентной ставки по кредитному договору по соглашению сторон.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
При внесении изменений в кредитный договор процентная ставка может быть как уменьшена, так и увеличена с учетом требований закона.
Изменение процентной ставки по соглашению сторон может осуществляться:
– путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором стороны согласуют новый размер процентной ставки;
– путем согласования в кредитном договоре условия, при наступлении которого начинает действовать иной размер процентной ставки: например, при невыполнении заемщиком определенного условия, установленного кредитным договором, в частности, ковенанта о запрете реорганизации заемщика – юридического лица в период кредитования; либо после подтверждения регистрации заемщиком в пользу кредитной организации ипотеки. Процентная ставка может быть как повышена так и уменьшена.
Условие об изменении процентной ставки по соглашению сторон может быть указано в кредитном договоре в следующей редакции:
«в случае (указываются: случаи, предусмотренные договором – для субъектов предпринимательской деятельности; предусмотренные только законом – для заемщиков – граждан) процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере _____ процентов годовых / увеличивается на _____ процентных пунктов со дня/даты __________________(указывается дата, с которой стороны связывают установление новой процентной ставки)».
При переменной процентной ставке по кредитному договору, заключенному с субъектом предпринимательской деятельности, в банковской практике также используется изменение по соглашению сторон переменного показателя, т. е. базового показателя референтной ставки, с изменением которого связывают изменение общей процентной ставки по договору. При этом следует понимать, что в случае изменения значение переменной процентной ставки, речь не идет об изменении в целом процентной ставки, поскольку в данном случае ее размер согласован при заключении.
Согласование даты, с которой начинает действовать новый размер процентной ставки, является важным для сторон кредитного договора, поскольку в ином случае могут возникнуть спорные ситуации относительно начала срока действия процентной ставки в измененном размере.
При этом кредитор в данном случае по общему правилу не обязан извещать заемщика о новом размере процентной ставки, если иное не предусмотрено законом либо кредитным договором.
В частности, исключение предусмотрено п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому «…кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
При уменьшении процентной ставки на практике не возникает спорных ситуаций, поскольку это не влечет неблагоприятных последствий для заемщика.
При этом кредитный договор, в который по соглашению сторон внесены изменения об уменьшении процентной ставки уже после его заключения, может быть признан реструктурированной ссудой в силу требований Положения Банка России № 590-П.
Согласно пп. 3.7.2.2 указанного положения ссуда признается реструктурированной, если на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета), кроме случаев, когда платежи по реструктурированной ссуде осуществляются своевременно и в полном объеме или имеется единичный случай просроченных платежей в течение последних 180 календарных дней, в пределах сроков, определенных в подпункте 3.7.1.2 Положения Банка России № 590-П, а финансовое положение заемщика в течение последнего завершенного и текущего года может быть оценено не хуже чем среднее в соответствии с пунктом 3.3 указанного положения.
53
Постановление ФАС Уральского округа от 12.08.2010 № Ф096099/10-C5.