Страница 3 из 7
Лицензирование банковских операций
Как ясно из вышеприведенного Банк России выдает лицензию на выполнение каждого вида банковских операций. Осуществление банковских операций без указанной лицензии кроме случаев, прямо разрешенных федеральными законами, влечет за собой применение санкций, в частности, согласно статье 13 закона «О банках»:
«Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет […].
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным […].
Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность».
Для информации приведем статью Уголовного кодекса РФ [5].
Статья 172. Незаконная банковская деятельность.
1. Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением лицензионных требований и условий, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, -
наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
2. То же деяние:
а) совершенное организованной группой;
б) сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере, -
наказывается лишением свободы на срок от трех до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет либо без такового.
Глава 2. Организационная структура банка
Рассмотри типичную организационную структуру банка.
Фронт-, бэк– и миддл-офисы банка
Обычно можно выделить три основных группы подразделений банка согласно их функциям.
Первая группа – это фронт-офис (front office) – подразделения банка, непосредственно занимающиеся обслуживанием клиентов. То есть их сотрудники общаются с клиентами или их представителями лично, по телефону или через электронные средства связи по рабочим вопросам. Обычно это операционные подразделения:
● операционисты, кассиры, контролеры, торговые агенты, консультанты и др. в отделениях банка;
● на стойках рекламы и/или распространения банковских продуктов, например, стойка банка в крупном торговом центре или представитель банка в салоне связи или автомобильном салоне;
● сотрудники банка, осуществляющие обслуживание клиентов при звонках по телефону;
● сотрудники банка, осуществляющие обслуживание клиентов при обращении с помощью электронных систем связи, например, при использовании системы «банк-клиент»;
● клиентские менеджеры, закрепленные за клиентами – юридическим лицами или вип-клиентами банка;
● различные сотрудники, помогающие клиентам и консультирующие их по условиям обслуживания банка, заполнению документов и различным финансовым схемам и вложениям
● и т.д. и т.п.
Операционные подразделения – это «лицо» банка, с которым прежде всего общается клиент. Без них банк не может обойтись, и они определяют значительную долю качества облуживания и удовлетворенности клиентов.
Обычно численность фронт-офиса пропорциональна количеству клиентов и их активности.
Вторая группа подразделений банка – бэк-офис (back office) – это подразделения, основные функции которых состоят в исполнении поручений клиентов и проведении банковских операций в широком смысле. Бэк-офисные сотрудники не общаются с клиентами непосредственно и выполняют те необходимые по технологии операции, которые не выполняются сотрудниками фронт-офиса.
Например, операционист вводит в банковскую систему данные по новому клиенту, получает от него заявление на открытие счетов и переходит к обслуживанию следующего клиента. Во время очередного технического перерыва накопленные заявления передаются сотрудникам бэк-офиса, которые вводят их в систему и осуществляют открытие соответствующих счетов.
Таким образом, деление на фронт– и бэк-офис является условным, часть функций может разделятся между ними и передаваться от одних подразделений другим. Необходимость создания бэк-офиса определяется тем, что сотрудники, работающие с клиентами, обязаны основные время уделять работе с клиентами и часто не имеют физической возможности довести до конца обработку поручения клиента (например, следующий в очереди не может ждать два часа, пока после ухода предыдущего клиента операционист проведет все необходимые действия).
Условно функции бэк-офиса можно разделить на:
● функции проведения операций (открытие, закрытие счетов, проведение переводов, оформлении кредитов);
● техническую поддержку (установка и настройка компьютеров, программных продуктов, информационных сетей, систем связи и др.);
● разработку программного обеспечения и внедрение автоматизированных систем;
● общие функции типа анализа и контроля процессов бэк-офиса и руководства проектами.
Еще одной частью банка является миддл-офис (middle office). Он включает в себя все подразделения, не вошедшие во фронт– и бэк-офисы. Обычно это подразделения, которые необходимы для работы банка. Их много и они выполняют совершенно различные функции. Прежде всего, это менеджмент банка. Кроме того, это служба безопасности, финансово-аналитическое подразделение, юридическое подразделение, служба управления персоналом, казначейство, служба маркетинга, бухгалтерия, административно-хозяйственные подразделения (аренда, обслуживание и ремонт зданий, закупки и тендеры, транспортные услуги, визовые и командировочные услуги и др.).
Часть функций миддл-офиса легко может быть передана сторонним организациям (аутсорсинг). Например, это услуги гаража, организации мероприятий и поездок, уборки и ремонта помещений, охраны, часть функций ведения учета и проведения расчетов и др.
Отметим, что деление банка на фронт-, бэк– и миддл-офисы хотя и является часто используемым, не представляет собой какого-то общепринятого стандарта. Структура банка может и не соответствовать этому делению. Например, банк может подразделятся на «Корпоративный блок» и «Розничный блок», внутри каждого из которых будут свой фронт– и бэк-офисы, а часть подразделений будут общими (например, разработка программного обеспечения, бухгалтерия и охрана).
Схема банка
Для удобства и единообразия дальнейшего изложения приведем типичную схему банка. На ней постараемся отразить основные подразделения банка, не вдаваясь в конкретные детали конкретного банка. Например, если в банке имеются «Управление кредитования предприятий машиностроения» и «Управление кредитования предприятий почтовой отрасли», они будут объединены как одно «Управление кредитования».
В русской терминологии в порядке уменьшения размера подразделения обычно именуются как:
● блок, направление;
● дирекция;
● департамент;
● управление;
● отдел;
● сектор, группа2.
В каких-то организационных структурах есть только департаменты и отделы, в каких-то – управления и отделы, где-то присутствуют все элементы. Для удобства в дальнейшем везде будем использовать только термины «Управление» и «Отдел» или просто заменять их словом «Служба».
2
Заметим, что в английском языке дирекции, департаменту и управлению обычно соответствует одно слово department или division. Более крупное или более мелкое подразделение может называться unit или subunit. Отдел – обычно section, а сектор и группа – team или group. При этом из практики следует, что слова sector, region могут означать как более крупные подразделения, чем департамент, так и более мелкие. Например, sector может соответствовать отделу или сектору.