Страница 15 из 15
Банк как денежно-кредитный субъект несмотря на то, что он является экономическим институтом, должен преследовать не только свои коммерческие интересы, связанные с получением прибыли. Что же касается Банка России, который по действующему законодательству только и имеет реальные рычаги влияния на кредитные организации, то он отвечает исключительно за защиту и обеспечение устойчивости рубля и не интересуется нуждами и запросами «реальной экономики»15.
Подавляющее большинство кредитных организаций нацелено на быстрые способы получения прибыли и не заинтересовано в снижении рисков. Общественная миссия банка, полагаем, содержит разнообразные стороны менеджмента и отражена на рис. 2.2. Рассмотрим ее.
Вопрос о том, что такое банк, по мнению известного российского ученого О. И. Лаврушина, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. «Современная теория о банках находится в самой начальной стадии своего развития … ведется описание микроуровня отношений банка со своими клиентами. Но едва ли мы найдем за последние 100 лет одну-две работы, где были подробно исследованы природа и сущность, функции и роль банка в развитии экономики16».
1. В обиходе банк – это хранилище денег. Вместе с тем данное и подобные ему житейские толкования этой функции банка не только не отражают его сути, но и скрывают его подлинное назначение в народном хозяйстве. Сущность банка как основного хранителя богатства предполагает в действительности владение информацией о приоритетных направлениях воспроизводственного процесса, позволяющих не только сохранить для общества ранее созданные ценности (новые производства и технологии), но и снизить банковские риски, риски всей финансовой системы.
Рис. 2.2. Функции банка по направлениям риск‐менеджмента
2. В сущности банка важно видеть главное его качество: рационализацию денежного оборота через правильное использование финансовых продуктов и услуг для совершения обмена реальными продуктами общественного труда. В современной теории и практике банк воспринимается как производитель финансовых продуктов и услуг. Банкир-финансист должен очень чутко воспринимать реакцию на свои действия, исходя не только из объективного содержания денег, но и из субъективного отношения к ним в обществе. Действительно, банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование комплексов в промышленности и сельском хозяйстве с использованием страховых операций, купли-продажи ценных бумаг (долевых и долговых), а в некоторых случаях и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ. Таким образом, современный банковский риск-менеджмент в условиях формирования национальной платежной системы представляет собой общественное явление, исторически сложившееся под воздействием национальных особенностей.
3. Банк выступает как финансовый посредник в платежах и связывает и прошлый труд, создающий ценности под потребности общества, и будущий. «Не следует как преуменьшать, так и преувеличивать значение банка как финансового посредника, вряд ли можно согласиться и с тем, что значение данной деятельности снижается, более того, в современной экономике она исчерпала себя… Посредничество рассматривается как такой вид деятельности, где непосредственно происходят перемещения реальных стоимостей от одного субъекта к другому и смена собственника»17. Позиция О. И. Лаврушина совпадает с нашей. Ассоциация банковской деятельности с торговлей не случайна. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Но сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом – деньгами, при этом его риски отличны от торговых. У товаров потребительная стоимость, в конце концов, потребляется, при этом исчезает субстанция товара, а с ней и его стоимость. Товар-капитал, напротив, обладает той особенностью, что благодаря потреблению его потребительной стоимости его стоимость и потребительная стоимость не только сохраняются, но и увеличиваются»18.
Особенность ситуации состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в банке теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые срок, обеспечение, ссудный процент. Банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между хозяйствующими субъектами, с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник – это лишь фрагмент его деятельности и в этом смысле лишь частица его риск-менеджмента.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
15
Тосунян Г. А. Деньги и власть. Разделение властей в современных условиях и реструктуризация банковской системы. М.: Вагриус, 1999. С. 24.
16
Лаврушин О. И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003. № 7. С. 2.
17
Лаврушин О. И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003. № 7. С. 5.
18
Маркс К. Капитал. Т. 1. Маркс. К., Энгельс Ф. Собр. соч. 2-е изд. В 26 т. Т. 3. М.: Политиздат, 1960. С. 386.