Страница 6 из 13
Одним из рисков торговой точки является и то, что, как правило, банк-эквайер переадресовывает ей штрафы МПС за нарушение правил платежных систем и за превышение количества chargeback’ов.
7. Стоимость проведения интернет-платежей
Стоимость проведения операций определяет непосредственно платежная система. Эта стоимость может складываться из различных факторов. В начале развития карточной отрасли Visa и MasterCard избрали стратегию, при которой на картах мог заработать как сам эмитент (за то, что выпустил карту), так и банк, проводивший платеж. Стратегия оправдала себя на 100 %. Отчисления эмитенту с каждой транзакции способствовали увеличению объема выпуска карт (эмиссии), а отчисления эквайеру – развитию отрасли приема платежей (эквайринга).
Именно эти две составляющие и определяют стоимость платежей по картам Visa и MasterCard. При этом отчисления эмитенту обычно в разы превышают комиссию, которую зарабатывает банк-эквайер. Комиссия эмитента называется interchange (IF, Interchange Fees). В США Visa и MasterCard раскрыли данные по размерам interchange только в 2006 году после длительных сражений с ритейлерами. В России данные по IF опубликовал только MasterCard.
По всему миру не утихают баталии, которые ведут между собой карточные платежные системы и ритейлеры. Последние постоянно возмущаются непомерно высокими размерами IF. Банки же оправдывают свои решения тем, что им нужно поддерживать инфраструктуру: службу поддержки, офисы, банкоматы. Я никогда не старался подсчитать реальную себестоимость обслуживания карт, но твердо уверен, что от снижения IF выиграют только сами магазины, а не какие-либо другие участники платежной системы. Очевидно, что при снижении IF конечная цена товара для покупателя не изменится. Однако это позволит снизить себестоимость товаров, в которую также закладывается IF, поэтому при ее снижении прибыль магазина вырастет, мерчант останется в выигрыше. В свою очередь, эмитент карт окажется в проигрыше, что снизит его мотивацию на выпуск новых карт. Другими словами, борьба за снижение IF неизменно ведет к серьезным ухудшениям положения дел на рынке карточных платежей.
В 2016 году, после целого месяца переговоров с Visa о снижении IF, торговая сеть Wallmart на 6 месяцев отказалась принимать карты Visa в ряде своих канадских магазинов. По данным, предоставленным Wallmart, сеть выплачивала за Interchange более $100 млн ежегодно. Только в начале 2017 года этот крупнейший мировой ритейл-гигант и Visa пришли к взаимному соглашению.
В России пониженные ставки IF получила компания АШАН.
8. Список использованных источников
1. https://ru.wikipedia.org/wiki/Почтовый_перевод
2. https://ru.wikipedia.org/wiki/Мир_(платежная_система)
3. https://ru.wikipedia.org/wiki/Биткойн
4. Гамов И. А., Дик В. В., Касаткина С., Михайлов А. С., Павлековская И. В., Печенкин А. Е., Суспицын П. Ю., Уринцов А. И., Устинов И. Г. Электронные расчеты в коммерческой деятельности.
5. https://searchsecurity.techtarget.com/feature/The-history-of-the-PCI-DSS-standard-A-visual-timeline
Часть вторая. Основы финансовой системы
Для понимания взаиморасчетов внутри любой платежной системы важно знать основы движения денег между банками, а также понимать, что собой представляют кредитные организации и каковы законы, регулирующие их деятельность.
1. Кредитная организация
Кредитная организация (КО), кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации, – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Виды кредитных организаций (в соответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»):
• Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
– привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
– размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
2. Небанковская кредитная организация
Итак, выше мы выяснили, что небанковская кредитная организация (сокращенно «НКО», однако не стоит путать эту аббревиатуру с другой аналогичной, где под НКО понимается «некоммерческая организация». Здесь и далее в нашей книге речь пойдет именно о небанковских кредитных организациях) имеет право вести некий перечень банковских операций, устанавливаемый ЦБ РФ.
2.1. Особенности
• НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов.
• Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.
• НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
2.2. История
Впервые НКО появились на банковском рынке в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчетов: межбанковских, биржевых, корпоративных и т. д.
2.3. Виды небанковских кредитных организаций
2.3.1. Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО)
Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) – это организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам. Также к РНКО относят организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», на основе лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в соответствии с требованиями, предусмотренными действующим законодательством.
Основные операции
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);
• деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
• сделки, перечисленные в части 3 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Расчетная небанковская кредитная организация не имеет права:
• на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
• на открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
• на осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам;