Страница 1 из 13

Электронные платежи в интернете

Артимович Дмитрий

Дмитрий Артимович

Благодарности

Выражаю огромную благодарность всем, кто помогал мне работать над этой книгой:

моей супруге Гере Артимович за постоянную поддержку. Именно она вдохновила меня самостоятельно издать учебник после ухода из компании ChronoPay, где мои идеи не были услышаны;

моему отцу Александру Владимировичу Артимовичу за понимание и веру в меня;

Константину Попову за кропотливое исправление ошибок и доведение учебника «до ума». Его упорство способствовало тому, чтобы из разрозненных фрагментов текста появилась логически связанная структура;

Денису Дунюшкину за консультации и помощь в издании учебника;

Сергею Каленику за помощь в написании вступления и издании учебника;

Илане Александровой за литературную обработку и корректуру текста учебника.

От автора

Задача этой книги – дать читателям исчерпывающие знания о международных платежных системах Visa и MasterCard. Как ни странно, не столь уж многие специалисты, работающие на рынке электронной коммерции, реально представляют себе, как именно устроены карточные платежные системы. В интернет-магазинах таких людей и того меньше, их практически не встретишь, зато требования этого сегмента рынка, обобщенно сводящиеся к фразе «Мы хотим дешевле!», звучат регулярно и зачастую чересчур назойливо. Но я отнюдь не задавался целью удовлетворить потребности клиентов, регулярно умоляющих о значительном сокращении издержек.

Перед вами труд, охватывающий все аспекты функционирования международных платежных систем Visa/MasterCard. Пожалуй, сверхзадача, которую я ставил перед собой, работая над этим учебником, звучит так: подтолкнуть молодые умы к созданию новых технологий в сфере карточных платежей.

Следует также пояснить читателю, что идея этого учебника родилась много лет назад в стенах компании ChronoРay, провайдера электронных платежей, действующего в России с 2003 года. Мы использовали черновики и первые наброски этого текста в качестве вводной инструкции и других обучающих пособий для персонала. Увы, я так и не смог издать этот текст как полноценный учебник раньше, пока работал в компании. Всему свое время. Теперь эта книга перед вами.

Я отмечаю особое лукавство экономического знания: от экономиста всегда требуется действовать в двух разных режимах ведения интеллектуальной деятельности. В случае, когда нужно проанализировать сегодняшнюю, актуальную реальность, в его распоряжении всегда имеется достаточно всевозможных фактов, которые остается лишь связно и непротиворечиво изложить. Но когда речь идет о прогнозировании будущего, то даже для мало-мальски связного изложения фактов уже не хватает. Экономист начинает спешно заполнять информационные пробелы своей теорией и интуицией, основанной на анализе сегодняшнего дня. Имеющие опыт биржевой игры, конечно, знают: предсказывать поведение графика очень легко, но только вплоть до текущего момента – дальше предсказатели обычно пасуют.

При нехватке фактов задача исследователя меняется. Ему предстоит тщательно отделить зерна от плевел и попытаться описать максимально простую гипотезу, связывающую имеющиеся факты в единое и осмысленное целое. Причем таковых гипотез зачастую несколько. Они вовсе не обязаны быть истинными, ведь, по сути, они служат лишь для систематизации фактов. Однако, если вы сравните все имеющиеся гипотезы, перед вами с некоторой долей вероятности может открыться свет истины.

Поэтому, прежде чем перейти к изучению платежных систем, давайте попробуем отыскать непротиворечивый и четкий ответ на вопросы, касающиеся важнейших экономических фактов ХХ века.

Первый вопрос, который полагается задать в начале любой книги о деньгах: «Что такое деньги?» Казалось бы, ответ очевиден, тем не менее, любые экономические определения не выдерживают никакой критики. Разумеется, деньги – это и товар, и мера обмена, и овеществленный труд, и многое другое. Но не только. И это пресловутое «не только» долгое время не давало человечеству выработать единое непротиворечивое определение для «овеществленного труда».

В тридцатые годы прошлого века в своей книге «Homo Ludens, или Человек играющий» голландский философ Йохан Хейзинга поставил в центр человеческого существования и образа жизни не труд, инстинкты или экономический интерес, а именно игру. В этом состоит правда жизни, которая становится все более очевидной. Ведь, в конечном итоге, что такое деньги?

Деньги – это условность, а их материальная сущность исчезает на наших глазах: появились электронные деньги, криптовалюты, да и простейшая оплата телефоном от WeChat до ApplePay. Большинство транзакций осуществляются посредством компьютерных сетей. Существует устойчивый термин «биржевая игра». Виртуальность денег, их отрыв от производственных процессов были всегда известны ограниченному кругу лиц из числа банкиров, финансистов, некоторых посвященных глав государств. Сейчас это понятие стало очевидным для широких слоев населения. После появления биткойна – практически всем.

Определение «игры», предложенное Хейзингой, можно смело назвать единственным, в которое «деньги» вписываются без проблем. Давайте это проверим:

1. Доступ к игре свободен, сама игра и есть проявление свободы.

2. Игра – это не «обычная» или «реальная» жизнь.

3. Игра отличается от «обычной» или «реальной» жизни как местоположением, так и продолжительностью. «Ее течение и смысл заключены в ней самой».

4. Игра устанавливает определенный порядок и таковым же является. Игра требует абсолютного и полного порядка.

5. Игра никоим образом не связана с материальным интересом и не может приносить никакой прибыли.

И пусть вас не смущает пятый пункт – да, доллар можно вложить в дело и получить прибыль – но это уже другая игра, сам доллар – это условность, принимаемая вами и другими игроками, ничем не лучше березовых листьев, которыми расплачиваются дети, играя в магазин.

Именно труд Хейзенги стал отправной точкой для новой экономики ХХ века – благодаря ему в 1949 году выдающийся математик Джон Нэш (возможно, вы смотрели посвященный ему фильм «Игры разума») написал диссертацию по теории игр, в которой одно только «равновесие Нэша» довольно сильно поменяло наши преставления о рыночной экономике и заслуженно принесло автору Нобелевскую премию.

Вооружившись первым ответом, давайте разберем еще два всем знакомых события из мира платежных систем ХХ века – Великую депрессию и пузырь доткомов. Можете вы объяснить причину этих кризисов парой слов? Согласитесь, странно, что это невозможно. Но давайте попробуем проанализировать контекст этих событий.

В начале ХХ века США были развивающейся страной, не имеющей своей развитой банковской системы. Так, Bank of America был основан только в 1904 году, и назывался он… Bank of Italia. Смотрите, что получается: деньги в Штатах уже были, а вот средств для их циркуляции еще не было. Масса крови огромная, а сердце – с детский кулачок, сосуды – с волосок. Во время Первой мировой войны американцы заработали колоссальные средства на военных заказах для Европы. Значительной частью этих средств были долговые обязательства Великобритании. При этом Америка была вынуждена пользоваться банковской системой Англии. Разбогатев, США решили выйти на международный финансовый рынок, в результате чего между Британией и Штатами разгорелась полномасштабная банковская война, закончившаяся для Америки плачевно.

В 1928 году англичане «вышли из игры», отказавшись уплачивать военные долги, к ним присоединились и другие страны Европы. Не слишком много времени понадобилось, чтобы выяснить: вся мировая экономика – это игра на доверии. Как только доверие дало трещину, оказалось, что 10 млрд долларов из бюджета США попросту испарились. Результатом переосмысления Великой депрессии (1929–1939) и стала книга Хейзенги (1938).