Страница 3 из 13
Первым финансовым институтом Visa в СССР стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» специально для работы с программой Visa была организована компания «Интуркредиткард». Первые пластиковые карты Visa были выданы членам советской олимпийской сборной, отправившимся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.
В 1989 году Сбербанк СССР стал первым участником Visa среди советских банков, а первые карты Visa были выпущены им в 1990 году.
Следует отметить, что большинство пластиковых карт в России являются дебетовыми. В 1998 году в Россию пришла международная платежная система WebMoney, в 2002-м появились Яндекс. Деньги, а в 2007-м – компания Qiwi. Все эти платежные системы являются системами электронных денег, а Qiwi при этом твердо держит звание самой большой сети платежных терминалов в России.
Под угрозой отключения от Международных Платежных Систем (МПС) 29 июля 2014 года Комиссия Центробанка приняла решение создать Национальную систему платежных карт (НСПК). Основная задача НСПК заключается в переносе центра обработки платежей (операционного и клирингового) в Россию с тем, чтобы платежи по Visa, MasterCard и другим МПС обрабатывались внутри страны. И уже с 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через НСПК.
15 декабря 2015 года Банком России и НСПК было объявлено о начале эмиссии платежных карт «Мир». Первыми банками-эмитентами стали Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк. Первую кобейджинговую[1] карту «Мир»-Maestro, которой можно расплачиваться на территории России и за границей, выпустил в декабре 2015 года Газпромбанк.
В конце 2000-х возникла децентрализованная система Битко́йн (англ. Bitcoin) – пиринговая сеть, использующая одноименную единицу для учета операций и одноименный протокол передачи данных. Для обеспечения функционирования и защиты системы используются криптографические методы. Вся информация о транзакциях между адресами системы доступна в открытом виде в интернете.
3 января 2009 года был сгенерирован первый блок и первые 50 биткойнов. Первая транзакция по переводу биткойнов произошла 12 января 2009 года, когда некто Сатоси Накамото (Satoshi Nakamoto) отправил американскому программисту Хэлу Финни (Hal Fi
Первый обмен биткойнов на реальный товар произошел в мае 2010 года: американец Ласло Ханеч (Laszlo Hanyecz) за 10 000 биткойнов получил две пиццы с доставкой.
Несмотря на то, что система Bitcoin, а также другие криптовалюты, базирующиеся на блокчейн-технологиях, в принципе могут использоваться для взаиморасчетов, существуют некоторые проблемы, по моему мнению, мешающие сейчас отнести их к полноценным платежным системам. Проблемы эти вполне реально решить – скорее всего, это и произойдет в ближайшее время, – после чего криптосистемы займут свое, и притом весьма значительное, место на рынке электронных платежей.
Несмотря на то, что во всем мире возникало довольно много платежных систем (таких как PayPal, China UnionPay, JCB и пр.), но революционными, с точки зрения автора, несмотря на приведенную выше оговорку, все-таки являются Visa и Bitcoin. С одной стороны, эти системы принципиально разные, но все же их объединяет общая черта – децентрализация.
Именно Visa создала такую структуру, которая предполагает, что ей владеют все банки-участники, а не некий конкретный банк, и решения принимаются совместно ее участниками. Создатель Visa Ди Хок (Dee Hock) назвал такую структуру хаордической (от англ. сhaordic organization – организация, сочетающая в себе элементы и хаоса, и порядка). Любопытно, что именно эта особенность обеспечила столь высокую популярность системы во всем мире. Этот же аспект, по мнению автора, ограничивает развитие таких систем, как Мир, на 100 % принадлежащей Банку России.
Биткойн и последовавшие за ним криптовалюты, развивающие идеи блокчейн-технологии, также являются (в некоторых случаях с оговорками) децентрализованными. При этом, как правило, они оперируют расчетными единицами, не находящимися ни под чьим контролем (в отличие от традиционных платежных систем, работающих с фиатными валютами, эмитируемыми тем или иным государством). В этом присутствуют как несомненные плюсы, так и кроются источники проблем.
Эта книга посвящена платежным системам Visa и MasterCard.
2. Участники карточных платежных систем
С началом эры банковских карт чековые книжки окончательно остались в прошлом. Развитие компьютерных технологий позволило превратить платеж практически в моментальный. Для организации расчетов банковскими картами необходимо существование определенной инфраструктуры, объединяющей всех ее участников. К такой инфраструктуре относится как техническое оснащение участников, так и стандарты и правила их взаимодействия.
Универсальная карточная платежная система может состоять из следующих участников:
• Эмитент – банк (кредитная организация), осуществляющий эмиссию карт.
• Держатель банковской карты, т. е. физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо – уполномоченный представитель клиента эмитента (российское законодательство не выделяет держателя карты как участника расчетов).
• Эквайер или эквайрер (англ. аcquirer) – банк (кредитная организация), осуществляющий эквайринг. Под эквайрингом понимается деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.
• Предприятие торговли (услуг), которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайером принимает банковские карты в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо – индивидуальный предприниматель. Можно встретить определение подобного предприятия как «точки продаж» – POS (Point of Sale). Далее в тексте мы часто будем использовать русскую транскрипцию английского слова merchant – мерчант, в переводе – продавец, коммерсант.
• Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.
• Процессинговый центр, PSP (Payment Service Provider) или Процессинг – юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Деятельность процессингового центра именуется процессингом и включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов (расчетным агентам, эмитентам и эквайерам) информации по операциям с банковскими картами.
В процессе развития сети Интернет образовалось достаточно большое количество PSP. До недавних пор к ним применялся и другой термин – IPSP (Internet Payment Service Provider). PSP обычно предоставляет торговым точкам возможность принимать карты нескольких платежных систем, а также электронные деньги и другие варианты оплаты. Обычно PSP подключен сразу к нескольким банкам-эквайерам. PSP упрощает процесс регистрации для клиентов, принимая на себя значительную часть бумажной и технической работы, осуществляя техническую интеграцию с банками и предоставляя клиентам единый интерфейс для подключения.
3. Законодательство
В США изначально кредитные (подчеркиваем, именно кредитные) карты распространяли посредством обычной почты – другими словами, рассылали в конвертах в почтовые ящики адресатов. В погоне за распространением как можно большего количества карт банки отправляли их по адресам из телефонных книг, и иногда дело доходило до абсурда – кредитную карту мог получить малолетний ребенок или даже домашний питомец. Порой карты похищались из почтовых ящиков, причем зачастую этим занимались сами сотрудники почты. В результате банки несли серьезные убытки.
1
Кобейджинговая карта – совместная карта двух платежных систем.