Страница 15 из 32
4. Если залогодатель осуществляет предпринимательскую деятельность, обязательство может быть описано способом, позволяющим его определить на момент обращения взыскания, в том числе путем указания на обеспечение всех существующих или будущих обязательств должника в пределах определенной суммы, а предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество на момент обращения взыскания.
5. При неисполнении обязательства залогодержатель вправе обратить взыскание на это имущество. Обратить взыскание – это не значит забрать себе или продать его. Некоторые «юристы» на собеседовании говорят, что при залоге собственником имущества становится банк и потом он просто продает залог, но после этого смысла продолжать собеседование уже нет. Собственником остается должник или третье лицо, которое предоставило залог. А процедура реализации – это ряд действий начиная от получения решения суда и заканчивая выставлением имущества на торги (если не брать внесудебные способы реализации).
6. Обязательства залогодержателя удовлетворяются преимущественно перед другими кредиторами (т.е. вначале удовлетворяются требования залогодержателя, а уже потом требования, не обеспеченные залогом).
7. В силу п. 2 ст. 334 ГК РФ залогодержатель в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства имеет преимущество перед другими кредиторами залогодателя в получении удовлетворения не только из стоимости заложенного имущества, но и из:
– страхового возмещения, если даже выгодоприобретателем в договоре страхования указан тот, кто дает залог;
– причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества (например, если имущество изъято государством);
– причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами (например, аренды);
– имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.
В этих случаях залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.
8. Установлен запрет на распоряжение имуществом без разрешения залогодержателя, при этом нарушение данного запрета не влечет за собой прекращения залога, если даже имущество отчуждено добросовестному приобретателю.
9. Установлена диспозитивная обязанность того, у кого находится предмет залога, страховать этот предмет от риска утраты.
10. В соответствии с п. 2 ст. 336 ГК РФ предметом залога могут быть вещи и имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем. В этом случае право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества или права (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге»).
11. Залогодателем по договору залога может быть не только сам должник, но и третье лицо (залог не обязательно дается самим должником, любое лицо может дать залог в обеспечение его обязательства).
12. Заклад (т.е. залог с передачей вещи залогодержателю) практически гарантирует обеспечение исполнения обязательств, поскольку «увод» данного имущества практически невозможен.
13. Из стоимости предмета залога оплачиваются все расходы кредитора – проценты, неустойки, возмещаются убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также расходы залогодержателя, необходимые на содержание заложенной вещи и взыскание, причем к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ).
14. Спор об обращении взыскания на предмет залога – недвижимое имущество – может быть предметом третейского разбирательства (Определение ВАС РФ от 23 июля 2007 г. № 6863/07 и Постановление КС РФ от 26 мая 2011 г. № 10-П).
15. Если даже предмет залога продан с торгов в пользу третьих лиц (взыскателей по другим долгам залогодателя), залог сохраняется и залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на предмет залога (Постановление ФАС СКО от 1 апреля 2008 г. № Ф08-1632/08).
16. В целях исключения проблем, связанных с государственной регистрацией смены залогодержателя (или же регистрации самого договора уступки)43 в результате уступки прав по основному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, целесообразно оформлять закладную, удостоверяющую права как по основному договору, так и по договору об ипотеке (ст. 13–18 Закона об ипотеке). Закладная может быть продана по обычному договору купли-продажи, в результате подписания которого прежний владелец закладной проставляет на ней отметку о передаче прав новому владельцу. Это влечет за собой переход прав кредитора и залогодержателя к новому владельцу закладной и не требует государственной регистрации.
К минусам залога можно отнести:
1) разнородность предметов залога – наибольшей степенью сохранности и ценности обладает лишь недвижимое имущество. Такие виды имущества, как товары в обороте, автотранспортные средства и иные движимые вещи, если данное имущество не передано на хранение залогодержателю, могут и не «остаться на месте», когда за ними придет пристав. Недобросовестный контрагент, как правило, продает данное имущество (сдает в ломбард, разбирает на запчасти), и найти данный предмет после наступления просрочки практически невозможно;
2) достаточно сложную процедуру оформления договора залога, требующую профессиональной юридической подготовки, затрат на государственную пошлину (при ипотеке44) и времени;
3) весьма трудоемкую, малоконтролируемую и долгую процедуру обращения взыскания и реализации с торгов судебными приставами и аккредитованными ими компаниями;
4) риски непрогнозируемости применения российского законодательства. Залог в российском законодательстве претерпевал массу изменений. Например, с 1992 г. никак не мог отмениться Закон о залоге, который все больше устаревал, действовал в той части, которая не противоречила ГК РФ, Закону об ипотеке, при этом на нем отрабатывали некоторые важные изменения. Даже растеряв действительность большинства статей, он стойко играл свою роль и терпеливо ждал, пока закончится реформа гражданского законодательства (утратил силу 1 июля 2014 г.). Реформа прошла, была учтена масса полезных наработок и решена масса проблемных вопросов, но теперь подлежат проверке судебной практикой те нормы, которые в итоге были сформулированы. Любая неточность в формулировке обязательно повлечет споры, которые суды будут понимать по-разному. Какими бы благими ни были пожелания законодателя, каждый новый закон всегда проходит обкатку как минимум в течение пяти лет, пока не наступит относительная ясность, как его применять. К сожалению или к счастью, мы живем в эпоху перемен.
Особенности оформления договора залога. Основное требование к договору залога – указание существенных условий обеспеченного залогом обязательства и подробная идентификация имущества. Несоблюдение требований к оформлению залога влечет недействительность залога, о чем свидетельствует большое количество споров по залогу. Приведем для примера лишь несколько частых ошибок.
1. Неуказание существенных условий основного обязательства. В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Таким образом, должны быть указаны все существенные условия основного обязательства, а также размер и срок его исполнения. Зачастую стороны «забывают» о каком-либо существенном и очевидном условии основного договора. Вместе с тем, если залогодатель и заемщик – одно лицо, данное требование признано судебной практикой необязательным. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
43
Подробнее о проблемах с уступкой прав по такому обязательству сказано в § 6.2.
44
Подробнее о проблемах ипотеки см. в § 4.13 книги в части взыскания ипотечных кредитов.