Страница 18 из 37
Безналичный платеж — передача денежных средств при удаленном контакте продавца и покупателя, где общая сумма средств на счете определяется только информацией в виде совокупности цифр (наподобие очков в компьютерной игре), за которыми не стоит никакой материальной составляющей. Поскольку безналичные деньги создаются коммерческими банками без значительного их обеспечения наличными деньгами, объем безналичных средств и их стоимость не постоянны, эта система плохо контролируема и при определенных обстоятельствах может способствовать возникновению финансового кризиса.
Наличный платеж — передача денежных средств при прямом контакте продавца и покупателя, где используются реально существующие наличные купюры, выпущенные центральным банком государства.
Полуналичный платеж — передача денежных средств при удаленном контакте продавца и покупателя, где в качестве показателя суммы средств используются безналичные купюры, эмитированные центральным банком государства с определенным номиналом, серией, номером, датой выпуска, сроком годности и процентом изношенности (как у наличных денег).
Так же, как сейчас, перед необычно крупной сделкой покупатели товара предварительно фотографируют наличные купюры: важно, чтобы в мире будущих информационных технологий и кибер-вирусов, была возможность просматривать историю движения безналичных купюр и периодически сохранять подробные сведения о имеющихся на данный момент купюрах на электронных или бумажных носителях.
В существующей в настоящее время денежной системе есть одна интересная особенность — коммерческие банки вправе создавать безналичные денежные средства, только частично обеспеченные наличностью. И, хотя многие экономисты критикуют существующую систему, она вполне оправдана. Суть банка, вроде бы, проста: в банковском учреждении одни лица оставляют невостребованные в данный момент деньги в надежде получить с них процент (депозит), а другие лица берут деньги для решения срочных вопросов (кредит). Если один человек кладет 1000 рублей на счет в банке, они де-юре числятся на его счете, но в это же время почти 1000 рублей могут быть выданы другому человеку в качестве кредита. Второй человек, вне зависимости от того, наличные деньги у него или безналичные, может расплатиться деньгами с третьим человеком за оказанные услуги или поставленные товары, и третий человек может положить эти же (почти) 1000 рублей в банк на текущий или депозитный счет... Четвертый, пятый, шестой, двадцать седьмой человек снова может взять эти деньги в качестве кредита, и снова они могут оказаться в банке. Получается, что деньги начинают циркулировать между различными лицами. Кроме того, эти деньги числятся на текущих и депозитных счетах у многих людей и организаций. Это явление называется банковским мультипликатором.
Это можно сравнить с автономной системой отопления офисного здания, где система отопления подобна банковской системе одного из банков, офисы в здании подобны клиентам банка, теплоноситель (циркулирующая вода) в трубах подобна безналичным деньгам, а подпитка свежей воды подобна наличным деньгам, а водоканал подобен центральному банку. Водоканал однажды наполнил систему отопления физическим телом — водой (наличные деньги) в определенном достаточном объеме. Система отопления, заполненная физическим носителем — водой может быть по-разному организована: при увеличении скорости циркуляции теплоносителя (за счет регулировки частоты вращения насоса) одним и тем же количеством воды (наличных денег) можно передать большее количество тепла (циркулирующая вода и безналичные деньги). Так и в банковском секторе, при повышении скорости обращения денег, денежной массы нужно меньше.
Если банки не злоупотребляют этим правом, ничего плохого не происходит. Проблемы возникают тогда, когда кредиты слишком доступны и кредитов выдается больше, чем возвращается средств. Тогда лица приобретают в кредит множество дорогих товаров, спрос на дорогие товары увеличивается, и оттого они становятся еще дороже, и однажды наступает момент, когда пузырь лопается. Так получаются мировые финансовые кризисы, которые вдохновляют различных людей критиковать существующую систему.
В системах отопления избыточное кредитование похоже на ситуацию, когда к системе отопления, лишенной автоматики (у банковской системы недостаточно систем защиты, нет тормозов, а простейшие системы отопления на твердом топливе также могут не иметь автоматики.), подключается слишком много потребителей. Однажды наступает момент, когда оператор системы отопления берет на себя обязательство обеспечить тепловой энергией растущее количество потребителей, когда возможности насоса оказываются исчерпаны. Критическая точка начинается с того момента, когда потребность в тепле начинает опережать возврат теплоносителя от потребителей (кредитов банки дают больше, чем к ним возвращается денег). Тогда есть только два варианта: либо система отопления ограничивает свою нагрузку и отказывает новым потребителям в тепловой энергии, либо перегревается, перегревает котел. Тогда вместе с циркулирующей водой потребителям начнут поступать пузырьки водяного пара. Пар также несет тепловую энергию, но воды содержит ничтожное количество и переворачивает всю систему водяного отопления с ног на голову. Пар начинает вытеснять воду, давление в закрытой системе отопления начинает быстро расти. При спокойном развитии событий постепенно будет происходить потеря воды с выбросами пара из системы отопления (если денег избыток, в соседних странах их недостаток, почему бы им не уйти в другую систему), часть окружающих будут обжигаться и получать ожоги (закрытие отдельных банков). При резком же изменении нагрузки система вовсе разрушится (обвал рынков, закрытие предприятий, безработица со всеми вытекающими последствиями).
Наверное, было бы всем намного понятнее, если бы за каждым лицом, положившим деньги на депозитный счет, числились не деньги (наличные, полуналичные, безналичные, виртуальные), а просто обязательство банка вернуть ему средства на определенную сумму (плюс проценты, естественно). Тогда банк, который получает конкретные купюры (наличные, безналичные) от предоставления депозита и эти же купюры отдает в качестве кредита другим лицам, не делает ничего предосудительного. Поменялось ли что-то по сравнению с изложенной двумя абзацами выше схемой? Ничего не изменилось в механизме, изменилось лишь наше отношение к банкам: на самом деле они ничего плохого не делают.
Вы можете обойтись без банка и напрямую связаться с тем, у кого Вы можете занять деньги (или кому Вы можете одолжить деньги), и взять/дать расписку, то есть обязательство. Механизм полностью аналогичен работе банка.
Поэтому проблема не в банках, а в деньгах. Давайте обратим внимание вот на что: когда мы хотим взять кредит под залог автомобиля или недвижимости, банк скрупулёзно проверяет, не заложено ли наше имущество в другом банке. Но почему-то деньги, которые нам выдает банк в виде кредита, могут быть и дважды, и трижды, и 100500 раз отданы другими банками другим лицам в качестве кредита. Разве это справедливо? Не стоит потом удивляться, почему возникают финансовые кризисы.
Идея придать каждой частичке денег физическую метку, то есть сделать деньги полуналичными, даст возможность предупреждать проблему. Каждая купюра полуналичных денег, выдаваемая в качестве кредита коммерческим банком, должна быть предварительно проверена банком на предмет выдачи ранее другому лицу в виде кредита. Если срок кредитования не истек, такая купюра не может быть отдана в качестве кредита и она должна быть заменена на другую. Если это невозможно, то выдача кредита должна быть приостановлена до получения «свежих», «чистых» денег или кредит должен быть выдан за счет покупки наличных денежных средств (обеспеченных ВВП или продажей валютных резервов), что крайне маловероятно. Таким образом, объем выданных кредитов и, следовательно, задолженность перед банками никогда не будет больше всей денежной массы М2, которая, в свою очередь, состоит в основном из безналичных средств, которые, в свою очередь, состоят в основном из депозитных вкладов.