Страница 4 из 7
Что нам может дать этот пример? На самом деле, тут объяснять многое не нужно. Если у вас есть незакрытые обязательства, нечто, что не дает вам спать спокойно и преследует вас повсюду, от чего вам не хочется просыпаться, не хочется ничего делать, жизнь не покажется сказкой. Долги могут превратить вашу жизнь в ад и поставить крест на мечтах о счастливой жизни. Банкротство помогает официально зачеркнуть все долги, начать жизнь с чистого листа и спать спокойно. Помните, раньше была реклама по телевизору в 90-е годы: «Заплати налоги и спи спокойно». Банкротство позволяет это сделать.
Альтернативы банкротству
Антиколлекторы (псевдобанкротство)
В начале 2010-х годов в России стали появляться признаки перекредитованности населения ввиду того, что банковский бизнес достиг определенной черты, дальше которой уже двигаться нельзя. Деньги выдавались под дикие проценты, выдавались всем подряд, даже тем, кому не нужно было их выдавать ни при каких обстоятельствах. Появились микрофинансовые организации, выдающие займы всем подряд под 200–500 % годовых. Ввиду массового роста невозвратов кредитов и займов банкам приходилось развивать работу с коллекторскими агентствами, которые шли на любые меры при выколачивании долгов у населения. По телевидению стали появляться душещипательные сюжеты про бесчинства коллекторов и страдающих от этого должников.
Возникла потребность в услугах по защите от банков, коллекторов и микрофинансовых организаций. В ответ на растущий спрос находчивые юристы и псевдоюристы начали оказывать услуги защиты от коллекторов и псевдобанкротства, потому что официальной процедуры банкротства гражданина тогда еще не существовало. На эти услуги был дикий спрос, люди готовы были платить любые деньги, чтобы их защитили от угроз коллекторов. Юристами стали придумываться серые схемы, как можно заставить банк списать долг при отсутствии такой возможности в законе. Предлагались различные схемы работы с судебными приставами, службами безопасности банков, векселями и договорами цессии.
Фирмы, которые этим занимались (они существуют и сейчас), стали называть себя «антиколлекторами». В чем их суть? Они, во-первых, защищают вас от коллекторов, настраивая переадресацию с вашего телефона незнакомых звонков на их call-центр или вообще на автоответчик, а вы обязуетесь регулярно вносить абонентскую плату за то, что вас ограждают от этих звонков. Также они помогут вам составить пакет документов на отзыв ваших персональных данных (телефонов родственников и работодателя) из банков, коллекторских агентств и других организаций, чтобы туда перестали звонить. В некоторых случаях это помогает прекратить звонки родственникам или на работу. Однако нужно понимать, что вам лично в случае, если вы не возвращаете долг, звонить имеют право и банк, и любая организация по поручению банка, которая работает с долгами, потому что вы должник и по закону долги нужно возвращать. Вам имеют право звонить и напоминать о вашем долге в любое время без каких-либо ограничений.
Помимо защиты от коллекторов такие организации (антиколлекторы) обещали, что помогут списать долг своими «особыми» способами, как правило, благодаря связям в банках. Давайте кратко разберем, какая процедура взыскания долга предусмотрена у нас в законе, чтобы трезво оценить возможную пользу от их услуг.
Если сумма вашего долга настолько значительна, что банк готов понести определенные издержки по ее взысканию – заплатить госпошлину и зарплату своим юристам, если также у вас есть имущество, за счет которого этот долг можно взыскать, то ждите иска в суд. После решения суда банк получает исполнительный лист на взыскание с вас долга, дальше исполнительный лист передается в службу судебных приставов. По закону у судебного пристава есть всего два месяца, чтобы взыскать деньги по исполнительному листу. Он должен получить ответы на запросы о том, какой у вас официальный доход, есть ли у вас зарегистрированное имущество (недвижимость, транспортные средства, бизнес, ценные бумаги и др.). Если есть имущество, он имеет право его арестовать и продать с торгов. Если есть доход, он имеет право взыскивать долг за счет удержания части вашего официального дохода.
Так вот, если у вас ни того ни другого нет на момент исполнительного производства, то судебный пристав составляет акт о невозможности исполнения требования, содержащегося в исполнительном листе, и прекращает производство по делу. Именно за получение этого документа антиколлекторы берут со своих клиентов деньги, иногда немаленькие.
Однако стоит иметь в виду, что срок предъявления исполнительного листа для исполнения составляет три года с момента его выдачи, а когда судебный пристав завершает производство при невозможности исполнения, в течение трех лет можно повторно предъявить исполнительный лист, и тогда этот срок начинает течь заново. И так можно предъявлять исполнительный лист приставам хоть всю жизнь, то есть долг может висеть на вас вечно до тех пор, пока у вас не появится имущество или доходы для его погашения.
В случае с банкротством происходит избавление от проблемы с долгами раз и навсегда. Если привести в качестве примера ситуацию, когда у вас болит зуб, вы можете принять обезболивающее, которое даст вам надежду, что завтра зуб уже не будет болеть, но это лишь надежда. Или же вы можете пойти к стоматологу и вылечить или вырвать зуб, и тогда проблема решится раз и навсегда. С банкротством и с долгами эта ситуация точно такая же.
Рассрочка через судебных приставов
Однако не всегда решать вопрос через приставов плохо и неффективно. На самом деле, в предыдущей главе я говорил про ситуацию, когда вы совсем не хотите ничего платить или у вас нечем платить. Бывают также ситуации, когда вам не подходит процедура банкротства по тем или иным обстоятельствам, и вы не сумели договориться с банком о реструктуризации долга, уменьшении ежемесячных платежей, но все еще намерены погасить долг.
Тогда вам может подойти способ реструктуризации через приставов, а точнее рассрочки в погашении долга на основании закона «Об исполнительном производстве».[3] Суть метода заключается в том, что суд взыскивает с вас определенную сумму долга, а вы на основании закона «Об исполнительном производстве» заявляете приставу ходатайство о предоставлении рассрочки в погашении долга. Тогда уже рассрочку предоставляет не банк, а суд по запросу приставов, если сочтет ваши доводы убедительными. Вы можете обосновать размер платежа, который вам по силам. Если вы убедите суд своими объяснениями и приложенными документами, то вам могут уменьшить ежемесячный платеж и утвердить предложенный вами график.
Если же вы не хотите или не можете ничего платить, то взаимодействие с приставами для вас ничем, ни хорошим, ни плохим, не увенчается, просто у вас будет висеть долг, можно сказать, вечно. Опять-таки такая схема решения проблемы (реструктуризация через судебных приставов) подходит, если у вас 1–2–3 кредита. Если у вас, как у большинства наших клиентов, идущих на банкротство, больше 10 кредитов и займов, то индивидуально решать вопрос с каждым кредитом может занять большое количество времени, поэтому в этом случае еще один несомненный плюс банкротства заключается в том, что все долги собираются в одну кучу и списываются в рамках одного дела.
Выкуп своего долга у банка (цессия)
Юристы, имеющие опыт работы в службах по взысканию долгов банков, предложили еще один способ решения проблем с долгами – это выкуп своего долга у банка. Когда банк понимает, что ваш долг становится для него безнадежным и ухудшает его финансовые показатели, он, как правило, принимает решение его продать. Массовой покупкой банковских невозвращенных долгов до недавнего времени занимались коллекторские агентства. В зависимости от характеристик долга он продавался банками за 5–30 % от невозвращенной суммы. Стоит сказать, что банк с радостью продаст долг кому угодно, а не только коллекторскому агентству, однако этим занимаются не все банки, а процедуры и условия продажи долгов в разных банках могут различаться.
3
Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» // СПС КонсультантПлюс.