Страница 11 из 19
Создание национальной платежной системы в форме государственной корпорации рассматривается как возможная модель развития, обеспечивающая наиболее полный учет интересов государства и общества. С юридической точки зрения статус госкорпорации является некоммерческим, предполагающим направление полученной прибыли, полученной от предпринимательской деятельности, на достижение целей ее создания. Недостатком такой модели являются колоссальные прямые затраты на создание технологической платформы национальной платежной системы. Как показывает опыт стран, пошедших по пути создания государственных децентрализованных платежных систем (Украина, Белоруссия и др.), темпы развития государственных структур в этих странах ниже, чем в среднем по рынку, подходы к учету местных особенностей не отличаются гибкостью, оказываемые услуги менее качественные и востребованные по сравнению с коммерческими конкурентами.
Государственно-частная модель национальной платежной системы, созданная на основе государственно-частного партнерства, сочетает в себе компромиссный вариант, учитывающий преимущества и недостатки предыдущих моделей, однако механизмы данной модели разработаны лишь фрагментарно[101].
В условиях бурно развивающихся информационных технологий, влияющих, в свою очередь, на развитие платежных механизмов и изменение конъюнктуры глобального финансового рынка для дальнейшего успешного развития экономики, важным условием является повышение эффективности национальных платежных систем, которые должны полностью удовлетворять растущие потребности субъектов хозяйственной деятельности в быстром и безопасном переводе средств как важном компоненте рыночной финансовой инфраструктуры.
Эффективность осуществления платежей в рамках национальной платежной системы определяется следующими факторами: а) способностью быстро и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи; б) устойчивостью к изменениям ликвидности и дефолтам экономических субъектов; в) способностью обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей; г) способностью обеспечивать непрерывное функционирование платежной инфраструктуры и ее быстрое восстановление в случае сбоев и т. д.[102]
Развитие глобализации и кооперации, усиление международной конкуренции определяют необходимость постоянного эффективного развития национальной платежной системы.
В самом общем виде развитие системы – это такое изменение системы, которое характеризуется переходом системы из менее развитого в более развитое состояние.
Развитие системы подразумевает наличие определенных элементов: а) шкалы развития, на которой упорядочены положения состояний системы от менее развитых к более развитым; б) метода оценки состояния системы по шкале развития; в) способа изменения состояния системы по шкале развития; г) движущей силы развития. Например, развитие системы может быть оценено по количеству элементов. В этом случае шкалу развития можно упорядочить от меньшего количества элементов к большему, а механизмом движения можно считать добавление к системе новых элементов. Движущей силой такого развития может быть инициатива субъектов экономики, корпоративная политика, рыночная конкуренция, государственная политика и т. п.[103]
Единого рецепта эффективного развития национальной платежной системы не существует. Как показывает опыт, в любой стране какой-либо элемент национальной платежной системы всегда находится в процессе реформирования либо преобразования. Успешность этого процесса может снизить общие операционные издержки и расширить возможности для коммерческих и финансовых операций в экономике.
Процессу реформирования национальных платежных систем во всех странах всегда предшествует возникновение каких-либо мотивов, которые выражены происходящими событиями или проявившимися факторами.
Мотивы реформирования национальных платежных систем[104] – наиболее общие процессы и события, в которых действующая платежная система оказывается неадекватной возникающим платежным потребностям экономики, на основании которых предпринимаются инициативы по ее реформированию.
К таковым относятся: а) развитие процессов в финансовом и нефинансовом секторах, предъявляющих новые потребности и возможности в области платежных инструментов и услуг; б) возрастание осведомленности в вопросах платежных систем и связанных с ними рисков, включая риски, относящиеся к безопасности платежной информации, вызывающие озабоченность в части обеспечения финансовой стабильности; в) возрастание внутреннего и внешнего давления в связи с реформами национальных платежных систем в других странах; г) появление на рынке иностранных банков или политики, направленной на соблюдение региональных и международных стандартов для платежных систем и систем по ценным бумагам; д) возникновение политико-экономических процессов, связанных с образованием международных экономических и валютных союзов, а также с возвращением страны на глобальные торговые и финансовые рынки.
Развитие национальной платежной системы является комплексным процессом, который должен основываться главным образом на потребностях, а не на технологиях. Реформы национальной платежной системы в большей степени зависят от параллельного развития банковской системы, институционального взаимодействия в сфере платежных услуг и платежных инфраструктур и должны являться результатом совместных усилий банковского сектора, органов регулирования и иных заинтересованных сторон[105].
Процесс развития национальной платежной системы непрерывен, однако не существует уникального или универсального пути развития для всех стран одновременно. Развитие национальных платежных систем в значительной степени зависит от исторически сложившейся модели коммуникационных технологий и национальной банковской политики. Каждая страна, рассматривая свой собственный текущий этап развития национальной платежной системы в соответствии со своими приоритетами, разрабатывает текущий план ее развития с учётом характерных особенностей страны. Однако, несмотря на различия в специфических чертах по каждой стране, существует ряд общих факторов, мотивов и тенденций в процессе развития национальной платежной системы, основанных на опыте развития платежных систем в разных странах.
Общие факторы – факторы, отражающие интересы различных заинтересованных сторон, а при их надлежащей сбалансированности, отражающие интересы общества в целом.
Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов приводит четыре общих фактора, которые влияют на развитие национальной платежной системы. К ним относятся: факторы среды, экономические факторы, финансовые факторы и факторы государственной политики[106].
Факторы среды – факторы, определяющие вероятность поддержки конкретных инициатив развития. Они включают: а) демографические факторы, такие как численность населения и урбанизация; б) географические факторы, включающие уровень и распределение природных ресурсов; в) социальные и культурные ценности и нормы.
Экономические факторы – факторы, влияющие на развитие торгового, промышленного и финансового секторов. Они включают: а) уровень и стабильность общего экономического роста; б) распределение материальных благ; в) уровень образования и квалификации рабочей силы и доступность образовательной базы; г) развитие индустриальной инфраструктуры, такой как телекоммуникационные и транспортные системы; д) темпы инновационных и технологических изменений.
Ключевые экономические факторы имеют особое значение для определения потребностей страны в платежных услугах и ее возможностей в этой сфере.
101
Там же.
102
См.: Раздел «Определение и структура национальной платежной системы» // Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 456 с; Раздел «Термин «национальная платежная система»» // Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В. В. Адрианов, М. Я. Букирь, С. А. Бутенко и др.; ред. – сост. А. С. Воронин. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.
103
Лопатин В. А. Банк международных расчетов о национальной платежной системе // Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / В. В. Адрианов, М. Я. Букирь, С. А. Бутенко и др.; ред. – сост. А. С. Воронин. М: КНОРУС, ЦИПСиР, 2013. 424 с.
104
См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. С. 16.
105
См.: Предисловие к публикации «Общее руководство по развитию национальной платежной системы». С. 5.
106
См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. С. 14.