Страница 6 из 7
3. По механизму действия страхового договора полис может быть «закрытым» («closed-panel») или «открытым» («open panel»)64. Первый вид позволяет клиенту обращаться за получением юридических услуг лишь к определенным юристам, которые либо работают на постоянной основе в страховой компании, либо включены страховщиком в специальный, ограниченный им самим перечень субъектов оказания юридических услуг. Второй вид страхования расходов на юридическую помощь гарантирует самостоятельность выбора застрахованным лицом интересующего его специалиста для разрешения своей проблемной ситуации. В целях уточнения данной классификации также можно говорить о полисах «предоставления услуг» (правовое содействие оказывают штатные юристы страховой компании) или «предоставления средств» (страховщик оплачивает оказание внештатными специалистами услуг по представительству или проведению юридических консультаций)65.
4. В зависимости от того, кто является страхователем, выделяются индивидуальные полисы (превалируют на рынке) и групповые. Последний вариант наиболее распространен в США, где подобные страховки могут приобретаться на коллектив работников работодателем самостоятельно или совместно с профсоюзом66. По ним обеспечивается компенсация расходов на обращение работников за юридической помощью как к корпоративному юристу, так и к внештатному.
5. Полисы страхования расходов на юридическую помощь разграничиваются также по степени сложности услуг, по ним предоставляемым. Так, это может быть либо страховка, делающая упор на обеспечении содействия по разрешению простейших дел и первичных консультациях, т. е. тем самым ориентированная на повседневные проблемы (например, составление завещаний, подготовку различных документов и т. п. 67). С другой стороны, часть договоров страхования за свою основу берут участие юристов в сложных судебных разбирательствах, по большому счету заменяют систему бесплатной юридической помощи, субсидируемой за счет средств государственного бюджета.
Обобщая приведенные выше характеристики и виды юридического страхования, представляется возможным сконструировать три модели функционирования системы страхования расходов на юридическую помощь в зависимости от того, интересам каких субъектов отдается приоритет в том или ином случае:
1. Модель, благоприятная для юристов (субъектов оказания юридической помощи) и страховщиков (субъектов оказания страховой услуги), наиболее соответствует страхованию расходов на юридическую помощь, осуществляемому по системе «закрытого» типа («closed-panel», т. е. в условиях отсутствия у клиента возможности самостоятельно и свободно выбирать, к кому обратиться за получением юридических услуг68), которая функционирует в двух вариантах:
а) страховщик имеет штат работающих непосредственно у него на постоянной основе юристов, и, соответственно, у клиента нет оснований для обращения к иным специалистам при возникновении страхового случая (исключением может стать только необходимость экспертной и независимой оценки в сложной правовой ситуации)69. В данном случае можно говорить о существовании конфликта интересов – работники страховщика, вероятно, будут стараться сэкономить на решении той или иной проблемы обратившегося и действовать к выгоде своего работодателя, в связи с чем вопрос о качестве такой помощи остается открытым;
б) страховщик предлагает ограниченный перечень субъектов, предоставляющих юридические услуги по данному полису: только при обращении к ним страхователь может рассчитывать на получение какой бы то ни было компенсации. Такая схема опосредует недостаточную открытость деятельности страховщиков, т. к. зачастую конкретные субъекты оказания юридической помощи определяются не уровнем их профессиональной компетентности, а тем, что отдельные юристы попросту доплачивают страховым компаниям за направление дел именно к ним70;
2. Модель, наиболее выгодная и безопасная для страховщика, предполагает включение страхования расходов на юридическую помощь в качестве одного из компонентов другого договора страхования («add-on»). Это удобно для страховщиков тем, что, с одной стороны, не требуется дополнительных кампаний по продвижению нового продукта (обычно это условие добавляется к наиболее популярным полисам страхования автомобиля, домашнего имущества и т. п.71), а, с другой стороны, многие клиенты попросту не вникают в детали своей комплексной страховки, не знают о существовании у них возможности воспользоваться услугами юриста, а значит, несмотря на внесение страхового взноса, к ней не обращаются.
Для данной модели характерно и то, что страховые возмещения предусматриваются преимущественно по делам, требующим судебного разбирательства72. Возможно, страховщики основываются на предположении, что такие ситуации происходят все-таки не регулярно, следовательно, клиенты не будут использовать свой полис слишком часто (что более вероятно, если страховка рассчитана и на получение юридических консультаций или иных типов правового содействия реализации прав и законных интересов, не влекущих существенных затрат);
3. Модель, ориентированная на обеспечение наиболее полной реализации интересов клиента-страхователя определяется, в первую очередь, наличием у него возможности самостоятельно выбирать юриста в соответствии со своими субъективными ощущениями и предпочтениями, т. е. «открытой» страховкой («opened-panel»)73.
Кроме того, модель страхования расходов на юридическую помощь, благоприятная в первую очередь для потребителя, предполагает, что страховка приобретается отдельно («stand-alone»)74, а не выступает составным элементом какого-либо иного договора. В данном случае клиент так или иначе вынужден ознакомиться со всеми ее условиями и объективно понимает, как и в каких ситуациях к ней можно обратиться.
Наконец, договором должен быть предусмотрен максимально широкий спектр страховых рисков, страховые возмещения не должны сводиться исключительно к предоставлению выплат на услуги представителя в судебном процессе. Наиболее оптимальный вариант определяется наличием у страхователя возможности обращаться также и за консультациями специалиста при возникновении правовых проблем, что может помочь разрешить ситуацию до ее эскалации через процедуры досудебного урегулирования конфликта.
§ 3. Основные факторы, способствующие и препятствующие развитию страхования расходов на юридическую помощь
Организация и функционирование системы страхования расходов на юридическую помощь существенно различаются в государствах, принадлежащих к разным правовым традициям, находясь под влиянием многообразных внешних воздействий, среди которых можно выделить факторы (условия), благоприятствующие высокому уровню востребованности юридического страхования, и факторы (условия), препятствующие распространению юридического страхования среди граждан.
К факторам (условиям), способствующим развитию страхования расходов на юридическую помощь, можно отнести следующие.
1. Отсутствие альтернативных способов обеспечения финансовой доступности квалифицированной юридической помощи.
До недавнего времени (в Великобритании до 1 апреля 2013 г., например) во многих европейских странах договоры об оказании юридических услуг, включающие в себя условия о «гонораре успеха», рассчитываемом при благоприятном исходе дела от суммы присужденных клиенту компенсаций или иных выплат со стороны процессуального оппонента («contingent fee»), считались неэтичными, даже противозаконными (допускались только договоры, по которым дополнительное вознаграждение юридическому помощнику устанавливается в качестве доли от фиксированной «базовой стоимости» юридических услуг, и его размер тем самым заранее известен сторонам («conditional fee agreement»))75, что явилось одной из причин, обусловивших активный рост рынка юридического страхования в Европе, где граждане испытывали серьезные затруднения в поиске дополнительных источников финансирования своих затрат на получение юридической помощи76.