Кредитные истории

За что именно нужно будет платить? За то, что финансовый управляющий будет заниматься процедурой банкротства или реструктуризации. Во-первых, следить за имуществом и денежными операциями должника. Например, в ходе реструктуризации кредита должник не сможет совершать никакие сделки свыше 50 тысяч рублей, пока финансовый управляющий ему это письменно не разрешит. То есть о том, чтобы купить или продать хороший холодильник, например, уже можно и не мечтать. О ценных бумагах, недвижимости вообще не стоит и заикаться. Кредиты тоже брать будет нельзя, если управляющий этого не позволит (а он не позволит, это точно).

Если должник захочет поспорить с управляющим, то это можно будет сделать только в суде. При этом нельзя забывать, что управляющий – профессиональный судебный юрист, а заемщик – нет.  Думаю, уже ясно, кто, скорей всего выиграет спор. Если же должник что-то продаст или купит без ведома управляющего, то его оштрафуют.

Во-вторых, управляющий имеет право получать сведения обо всем имуществе должника - движимом и недвижимом, его счетах и т.д. Причем скрывать эти сведения должник не вправе. И вообще, все сделки от имени должника теперь будут осуществляться финансовым управляющим. Правда и защищать интересы должника в суде тоже будет управляющий.

В третьих, после того, как финансовый управляющий по банкротству физических лиц опишет все, до чего дотянется, то он составит список и предложит кредиторам продать то, что есть у должника. Оценивать имущество также будет управляющий. Если он оценит «Тойота Авенсис» за 300 тысяч, то так тому и быть, по-видимому. Конечно, должник может оспорить это в суде… в суде с собственным управляющим, профессиональным юристом, которому он платит деньги. Но, надеюсь, что это лишь мои страхи и на деле финансовые управляющие будут объективны.

Есть еще один интересный момент. В законе написано, что в случае, если размер долга составляет не менее 500 000 рублей, то гражданин обязан (!) обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Но не забывайте, что должнику нужно будет заплатить еще и госпошлину. На минуточку, в арбитражном суде заявление о признании должника банкротом стоит шесть тысяч рублей. Плюс десятка за работу управляющего. Итого шестнадцать тысяч. Но, если у должника нет таких денег, то получается, что с одной стороны он обязан обратиться в суд, а с другой стороны он физически не может этого сделать. И как быть тогда? Непонятно.

Как написано в законе: «Признание гражданина банкротом предполагает введение судом реализации его имущества». Конечно, могут реализовать не все имущество, а только то, на которое нельзя обратить взыскание согласно закону «Об исполнительном производстве». Также суд может временно ограничить выезд гражданина из России. То есть мы приходим к тому, с чего начали. Банкротство физлиц - это как исковое и исполнительное производство, только более сложное, запутанное и за дополнительные деньги.

Есть люди, которые ожидают закон, как манну небесную. Конечно, в первую очередь это касается людей, за которыми висят «хвосты» по ипотеке. А также те, кто должен много, но не имеет ни гроша за душой. Согласно новому закону «требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными». То есть, если человек должен пять миллионов, а из имущества только велосипед и Nokia3310, то ему проще найти 16 тысяч и признать себя банкротом. Классно? Кому как. Кредиторам, к примеру, не очень. Представьте, что вы дали в долг кому-то миллион рублей, а он эти деньги прогулял, потом признал себя банкротом и сделал вам ручкой. Это справедливо?

Давайте подведем итоги и сравним, в чем различается исполнительное производство и банкротство. В первом случае банк подаст в суд, исполнительный лист будет передан приставам, приставы будут взыскивать долг. Наложат арест на 50% зарплаты, возможно, опишут имущество (скорей всего - нет), запретят выезд за границу, вот на этом и все. Просто и понятно. Да, за ним остается долг, но это никак не сказывается на жизни человека. У должника остается право распоряжаться своим имуществом, доходами и ощущать себя полноценным человеком. И долги он отдает понемногу. Это хотя бы честно.

Во втором случае должник подает заявление в суд с приложением огромного количества документов (срок действия некоторых истекает в течение пяти дней, между прочим). Потом в дело включается финансовый управляющий, которому нужно платить, причем этот управляющий, по сути, забирает у должника его кошелек, имущество и право подписи. Следом идет арест и продажа имущества, а затем признание банкротом, которое не дает никаких преимуществ, кроме ощущения освобождения от кредита. Зато долги платить не надо. Но, т.к. кредиторы понимают, что у них возрастает риск невозврата кредита, то этот риск они перераспределят на других заемщиков. Увеличив процентную ставку, например.

Закон вступит в силу… даже не буду прогнозировать когда. Поэтому более подробно о том, как на самом деле исполняется этот закон, я расскажу позже. По факту, так сказать. Постараюсь найти как можно больше изъянов и описать их. Однако мне нравится фраза «критикуешь - предлагай», поэтому буду напрягать мозги, чтобы не просто указывать на недостатки, но и давать какие-то разумные советы и рекомендации.

Глава 11. Бесплатная помощь должникам.

В октябре 2008 года ударил кризис и от этого удара зарплаты работникам в моем родном городе упали в шесть раз, с тридцати до пяти тысяч рублей. И на эти деньги нужно было умудриться как-то прожить, а также не забыть заплатить по кредиту. Первые два-три месяца люди изыскивали резервы, но потом и они подошли к концу. В тучные годы кредитов брали много, бывало по три-четыре на семью. Поэтому, когда платить по ним перестали, то люди вздрогнули… от звонков служб безопасности банков и коллекторов, которым надо было возвращать кредитные деньги. С процентами, разумеется.

Когда мне предложили стать руководителем отделения общественного движения «Молодые юристы России», то я даже и не думал, что буду помогать должникам. Хотел заниматься инновационной деятельностью, мы вели переговоры о создании технопарка. Однако, как общественники мы решили оказывать еще какую-то реальную помощь населению. И так получилось, что тогда у многих знакомых начались проблемы с коллекторами и службами безопасности банков. Поэтому мы начали вникать в эти дела, и стало понятно, что ничего не понятно. Что за коллекторы такие? Почему должники обязаны выполнять их требования? Как так выходит, что некоторые люди платят банкам несколько лет подряд без просрочек и все равно остаются должны столько же, сколько и брали?

Чтобы с этим разобраться, мы поехали по знакомым адвокатам, чтобы попросить совета и помощи. Как оказалось, они знали об этом вопросе еще меньше, чем мы. Кстати, мы – это несколько человек, юристов, которые почти случайно собрались однажды вечером в кафе, начали обсуждать эту злободневную тему и в разговоре пришли к выводу, что нужно что-то с этими коллекторами делать. Вот так все и началось.

Никто и не думал тогда, что все это вырастет в организацию с филиалами в нескольких городах и интернет-порталом со 100 000 просмотров в месяц. А началось все вот с таких историй.

Ирина Михайловна взяла кредит и успешно его платила несколько лет. Но потом она попала под сокращение и денег попросту не стало. Коллекторы сразу же проявили себя: угрозы по телефону, sms, обещание приехать и вынести все имущество. В общем, как всегда по полной программе. Это сейчас угрозам коллекторов никто не верит, а тогда их воспринимали очень серьезно. Ирина Михайловна и правда несколько дней сидела дома, и накручивала себя до тех пор, пока не довела сама себя до нервного срыва. Успокоившись, она решила ситуацию изменить и обратилась к нам.

А мы к тому времени получили в городе некоторую известность. В основном благодаря тому, что проводили правовой ликбез через средства массовой информации. Мы появлялись в газетах и на экранах телевизоров, повторяя: «Не нужно бояться коллекторов. У коллекторов нет прав описывать имущество. Коллекторы не смогут вас арестовать». Мы писали об этом на городских форумах, мы организовали бесплатные консультации на интернет ресурсах, мы выезжали в профкомы и доносили это до работников предприятий.