Страница 24 из 32
И да, есть люди, которые совершенно не разбираются и не хотят разбираться в финансах, поэтому и попадают в такие ситуации.
Опять же давайте вернемся к антиколлекторам. Есть конторы, которые обещают снизить или заморозить проценты по договорам с МФО. Это очередной обман, развод на деньги. Нет положений закона, который бы позволял снижать процентную ставку. В противном случае суды были бы завалены исками заемщиков, которые бы требовали уменьшить процент по кредиту. А такого не наблюдается.
Однако есть нюанс, который мы используем, если находим соответствующие условия в договоре, конечно. Например, есть такое понятие, как повышенный процент. То есть человек берет займ в МФО (или банке) под одну процентную ставку, но в случае, если он нарушает условия договора, то кредитор повышает процентную ставку в два раза. Так вот, нам удавалось в суде доказывать, что повышенная процентная ставка является мерой ответственности должника, то есть, по сути - неустойкой. А неустойку, как вы помните, в суде можно снизить. У нас, по крайней мере, это получается, как в случае с МФО, так и с банками. Но помните, что такие условия в договорах прописываются не часто.
Еще мы побеждали МФО вот в таком деле. Одна организация дала физлицу 40000 на полгода под 62% годовых и 0,5% неустойки в день (кстати, не такие уж и страшные условия в наше время). Заемщик отдал треть, а потом случился кризис и бизнес встал намертво, отдавать стало нечем. Почти год организация не подавала в суд, а потом отправила иск с огромным долгом в виде просроченных процентов и неустойки. Но мы установили, что она не была зарегистрирована в реестре МФО, а значит, деятельность ее была незаконной. То есть прав на взыскание процентов и штрафа у нее не стало, поэтому суд постановил взыскать только долг плюс проценты за пользование денежными средствами по ставке рефинансирования – 8,25% годовых. Правда, такое дело у нас было всего одно.
Глава 8. Ипотека
А теперь хотелось бы поделиться кое-какими наблюдениями об ипотеке. На самом деле, для многих она является единственной возможностью получить собственное жилье. Ведь накопить несколько миллионов, чтобы обменять их на пятьдесят квадратных метров в газобетонной коробке, не всем под силу. Только ипотека дает реальный шанс приобрести квартиру, заплатив всего 10-20% от ее стоимости в качестве первоначального взноса. Поэтому с этой точки зрения ипотечный кредит является благом.
Но минусы российской ипотеки перевешивают единственный плюс, и я собираюсь без прикрас поделиться тем, с чем мы сталкиваемся каждый день. Конечно, я смотрю на ипотечное кредитование несколько однобоко, т.к. по природе своей деятельности мы в основном общаемся только с теми заемщиками, которые не могут расплатиться по ипотеке. Почти каждый день мы слышим печальные истории и том, как целые семьи оказываются на улице, как ипотека «съедает» все сбережения. Многих людей ипотека искорежила своей тяжестью, ведь, чтобы не потерять жилье, им приходилось кровь из носу, но платить ежемесячный платеж. Поэтому заемщики переступали через черту: занимали деньги у родных и близких - и не отдавали, шли на нарушения закона и т.д. Но это скорее исключение, чем правило. А я лучше расскажу, как обычно складываются дела у заемщиков, которые не могут выплатить долг по ипотеке.
Возьмем обычный случай. Семья из четырех человек хочет купить квартиру стоимостью 5 млн., рублей, они готовы платить за нее по 50 – 55 тысяч рублей в месяц. Им предлагают соответствующий «социальный» кредит под 12% годовых и они заключают с банком договор на двадцать лет. Я взял слово «социальный» в кавычки, потому что ипотека под 12% годовых настолько же социальна, как и кредитные карты под 120%. Позже я поясню, почему так говорю.
При получении кредита банк заставит заемщика заключить договор страхования. И тут нужно понимать, что страхование страхованию - рознь. Согласно статье 31 закона «Об ипотеке» залогодатель (заемщик) обязан страховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения. Это делается для того, чтобы, в случае пожара, например, заемщик не остался одновременно и без жилья и с кредитом шее на двадцать лет вперед. Но, в это же время нельзя забывать, что согласно другой статье - 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при заключении ипотечного договора заемщик должен застраховать только само жилье, а вот от страхования жизни и здоровья он вправе отказаться. Если заемщик очень переживает за свою жизнь, то пусть лучше застрахуется в обычной страховой компании, а не через банк. Однако слишком часто ипотечные заемщики к своей нелегкой кредитной ноше получают довесок в виде договора страхования жизни и здоровья.
Но вернемся к нашей семье, которая взяла ипотеку. Давайте проследим за первыми годами выплаты по ипотеке и для этого запишем данные в таблицу:
Срок
Сумма платежа
Проценты
Тело кредита
Страховка залога
1 год
660648
597775
62872
25000
2 год
660648
587694
72953
24355
3 год
660648
579521
81126
23954
4 год
660648
569232
91415
23501
5 год
660648
558596
102051
22996
Итого
3303240
2892818
410417
119806
Итого, за пять лет эта семья заплатит 3,42 миллиона рублей, но из них тело кредита погасится лишь на 410 тысяч. Зато почти 2,9 миллиона уйдет на проценты и около 120 тысяч на оплату страховки. Вот почему я говорю о том, что называть такую ипотеку социальной – это необдуманно, мягко говоря. Кроме того, мы еще не выяснили, что же случится с ипотекой, если у семьи вдруг исчезнет источник дохода – снизят зарплату у мужа, уволят жену или просто нагрянет финансовый кризис? А произойдет одна простая вещь – банк подаст в суд, выиграет его и обратит взыскание на предмет ипотеки, то есть на жилье должника. Никаких исключений не бывает, все происходит по этой схеме.