Страница 4 из 15
Для того чтобы совсем не запутать читателя, мы привели в качестве примера приблизительную суть только двух страховых программ, называемых страховым продуктом. По страхованию жизни существуют десятки программ, по страхованию недвижимости, транспорта – тоже. Каждая страхования компания независимо друг от друга разрабатывает новые и новые, свои собственные страховые программы. Страховщик тщательно обучает своих сотрудников, которые обязаны знать на «отлично» все страховые продукты. Они не должны путаться в объяснении каждой конкретной программы и тем более путать клиента. Клиент должен ясно и четко понимать, на какие условия страхования он идет: в каких случаях он получит (или не получит) страховую выплату, кто может являться выгодоприобретателем, какие права будут иметь страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и т. д.
4. Вопрос о скидках – любимый среди клиентов
Многие люди понимают необходимость страхования, имеют большое желание застраховать имущество, жизнь, гражданскую ответственность, но обстоятельства складываются так, что не получается выделить деньги на покупку страховки. Также низкий уровень жизни не позволяет покупать страховки. Безвыходных ситуаций не бывает. Есть пути и возможности существенно снизить плату за страховку.
Каждый человек должен знать, что страховая компания так же, как и магазины, старается делать подарки, привлекая к себе клиентов. Какие это подарки? Это скидки, уменьшающие Вашу плату за страховку. Страховщик обычно делает скидки своим клиентам, которые уже застрахованы у них по каким-либо видам страхования, а также, например, пенсионерам, участникам ВОВ и т. д. Допустим, гражданин Иванов застрахован в страховой компании от несчастного случая. Он приходит к своему страховщику в течение многих лет и покупает страховку от несчастного случая. И вот у Иванова возникла необходимость застраховать свою квартиру. Страховщик даст ему скидку при страховании квартиры, так как Иванов – постоянный клиент. Но даже если Иванов не покупает страховку недвижимости, а продолжает страховать себя от несчастного случая, на второй и на последующий годы страхования страховщик обязательно дает скидки на один и тот же вид страхования, потому что сейчас страховых компаний очень много и каждая из них бережет своих клиентов. С каждым годом, оставаясь клиентом одной и той же страховой компании, гражданин (юридическое лицо) будет платить за страхование все меньше денег. Кроме того, страховщики проводят акции и снижают тарифы на определенный промежуток времени, точно так же, как на витринах магазинов можно увидеть объявление «С 1 августа по 31 августа – грандиозные скидки от 10 до 50 %!». Нужно самому быть предприимчивым и, посещая страховую компанию, спрашивать не стесняясь, о скидках. «Какие скидки можно получить в Вашей компании?», – задаете Вы прямой вопрос страховщику, и будьте уверены, что он о них расскажет.
Это еще не все. Обычно страховой взнос платят одним платежом на весь срок страхования. Например, Вы хотите застраховать недвижимость сроком на 1 год. Ваш страховой взнос – 4000 рублей, а недвижимость при этом будет застрахована на 400 000 рублей. Вы один раз уплачиваете 4000 рублей и весь год живете спокойно. Но бывает так, что у Вас в данный момент нет денег в размере 4000 рублей. Однако страховщик предусматривает возможность для клиента оплатить страховой взнос в рассрочку. Рассрочка платежа – это своего рода скидка на небольшой срок. Учитывая затруднительные денежные ситуации клиента, страховщики разрешают заплатить страховой взнос в рассрочку: 4000 делят пополам, из них 2000 рублей Вы уплачиваете сразу, а оставшиеся 2000 рублей – через тот промежуток времени, на который Вы договорились с страховщиком. Например, первый платеж в 2000 рублей Вы уплачиваете 20 ноября 2005 г., а остальные 2000 рублей – 5 декабря 2005 г., причем дата уплаты как первого, так и второго платежей обязательно фиксируется в договоре страхования.
Граждане и юридические лица обычно покупают страховки на год, затем возобновляют договор страхования. В настоящее время можно застраховать имущество, жизнь, гражданскую ответственность и на 1 месяц, и на 2, и на 3, и т. д. Страховки на короткий период времени, понятно, дешевле. Это является возможностью не тратить много денег на страховку одномоментно. Оформляя договор страхования на небольшие периоды, можно «кочевать» от одного периода действия страховки до другого и тратить деньги на страхование по мере их зарабатывания. Правда, неудобство состоит в том, что нужно часто посещать страховщика.
5. Сравните плату за страховку с платой за свое спокойствие
Конечно, тот, кто имеет желание добровольно застраховать свою жизнь, имущество, гражданскую ответственность, должен изначально потратиться, иными словами, выделить деньги на покупку страховки. Но ведь плата за страхование – это небольшая часть от размера страховой суммы, например, 1 % от цены квартиры, дома, дачного домика и т. д. Например, 1 % от 600 000 рублей – 6000 рублей. Возможно, даже 1 % от страховой суммы, которая равна действительной стоимости имущества, например жилья, это большая сумма для некоторых граждан или владельцев малого бизнеса, особенного начинающегося. Однако за свое спокойствие, за чувство уверенности в завтрашнем дне и финансовой защищенности нужно изыскать возможность и постараться заплатить. Только так при наступлении, например, пожара, при полном уничтожении жилья можно получить денежную сумму в размере его стоимости (в нашем примере – 600 000 рублей). Тогда возможные убытки не лягут тяжелым грузом на ваши плечи, а будут возмещены страховой компанией. Тот, кто страхует имущество, имеет интерес в возмещении возможного ущерба, причиненного его имуществу. В этом заключается привлекательность договора страхования.
Убедившись в пользе страхования, нужно выработать в себе привычку планировать расходы на страхование себя от несчастного случая, собственной или арендованной недвижимости, гражданской ответственности перед соседями и т. д. Планирование расходов на страхование можно узаконить в своем личном бюджете так же, как планируются расходы на питание, одежду, оплату транспорта, коммунальных услуг. Если это станет не исключением, а нормой, то жизнь для обычных граждан и для владельцев малого и крупного бизнеса станет более спокойной.
6. В каких случаях страхование запрещено?
Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Необходимо пояснить, что запрет на страхование игр, пари и лотерей относится только к их участникам, иными словами, к игрокам. Предприниматели, которые являются организаторами указанных мероприятий, наоборот, имеют право на страхование своих интересов. Они свободно могут заключать договоры страхования своих финансовых рисков и договорной ответственности.
Не допускается, по определению ГК РФ, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Это правомерно. Во сколько раз увеличилось бы количество случаев совершения данного вида преступлений, если бы было возможным страхование убытков, понесенных при освобождении заложников? В такой ситуации даже граждане любого достатка (малого и среднего) стали бы заключать договоры страхования. Преступники, осознавая, что застраховавшемуся лицу от подобного страхового случая быстрее и проще собрать выкуп, не стали бы ограничивать свой выбор предпринимателями и иными гражданами, имеющими большой доход. Ни для кого не секрет, что родственники похищенного, опасаясь за жизнь близкого человека, обращаются в милицию в основном тогда, когда назначенную похитителями сумму не могут собрать сами, даже продав все свое имущество. Если же выкуп платился бы не из своего кармана, обращения в милицию практически свелись бы к минимуму.
Страховщики не страхуют также риски задержания милицией для такой категории лиц, как зачинщики ограбления или убийства.