Страница 28 из 38
Но при этом такое же право есть и у заемщика. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Таким образом, запрет на такое право должен быть установлен в самом кредитном договоре. Поэтому прежде чем подписывать договор обратите внимание на наличие или отсутствие такой возможности, поскольку ситуации бывают разные и если Вы рассчитываете, что всегда сможете отказаться от кредита, пока его не получила, то в случае наличия на это запрета в договоре такой возможности Вы будете лишены.
Как правило, автокредит – это всегда целевой кредит и в договоре указывается конкретный автомобиль, на который банк предоставляет Вам денежные средства. Поэтому Ваша обязанность в данном случае приобрести именно этот автомобиль и истратить полученные денежные средства на другие цели Вы не вправе. В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РФ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
При выборе банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать будьте крайне внимательны, поскольку низкие проценты за пользование кредитом не всегда соответствуют окончательному размеру платы за предоставление кредита. Лучше всего, если при выборе системы автокредитования Вы попросите представить Вам примерный договор о предоставлении кредита, так как именно в нем Вы сможете увидеть истинные размеры Вашей переплаты за кредит. Такая переплата может складываться не только из процентов, начисляемых на сумму кредита, но и также комиссии за ведение счета, комиссии за выдачу кредита и т. п. платежей, которые в сумме могут в несколько раз превышать заявленные проценты за пользование кредитом.
Кроме того, обратите внимание на такое важное условие как досрочное погашение кредита. Такая возможность может быть прямо запрещена банком, и в этом случае Вы будете обязаны выплачивать кредит именно теми платежами и в течение того срока, который предусмотрен договором и/или графиком платежей. Иногда банки предусматривают возможность досрочного погашения кредита только при условии выплаты определенного штрафа или по истечении определенного времени со дня заключения договора. Однако немало и тех банков, которые не возражают против досрочного погашения кредита и при этом не выдвигают каких-либо дополнительных условий.
В любом случае при выборе кредитной организации Ваша задача получить наиболее полную и достоверную информацию обо всех условиях, на которых Вам может быть выдан кредит. С целью защиты прав потребителей при получении ими кредитов в банковских учреждениях Федеральная антимонопольная служба совместно с Центральным Банком Российской Федерации издала Письмо от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Указанные рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (далее – Рекомендации) разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.
Кроме того, в указанном документе банковским учреждениям рекомендовано следующее:
При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
В информации указывается:
– наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;
– минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
– минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
– расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;
– информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);
– график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;
– примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
– примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
– порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
– условия досрочного погашения кредита;
– размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
– другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
– имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
– информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);
– информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца).
В случае если кредитным договором предусмотрена возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений (форма сообщения об изменениях условий договора определяется кредитной организацией в кредитном договоре).
В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей.
Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту.
Несмотря на то, что вышеуказанный документ является лишь рекомендациями, и банковские учреждения не обязаны рассматривать его как обязательный для исполнения, но знание дополнительной информации о тех вопросах, которые Вы также можете выяснить при выборе банковского учреждения, готового предоставить Вам кредит, в любом случае не будет для Вас лишним.
Для оформления кредита, в том числе автокредита банки требуют предоставление различных документов, в том числе подтверждающих Ваш доход и/или доход супруга (супруги), место работы, должность и т. п. Конечно, задавшись целью получить кредит в указанные документы можно внести не всегда соответствующие действительности сведения, которые на Ваш взгляд должны «понравиться» банку и послужить основанием для выдачи кредита. Но при этом обратите внимание – за такие правонарушения установлена административная ответственность. В соответствии со ст. 14.11 КоАП РФ получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии – влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати минимальных размеров оплаты труда. Штраф может быть кому-то покажется и небольшим – 1 000 или 2 000 рублей, но последствиями такого правонарушения во-первых, будет являться привлечение Вас к административной ответственности, а во-вторых, испорченная репутация перед банком (возможно и перед другими), и естественно отказ в предоставлении кредита или расторжение договора с требованием о досрочном погашении кредита.