Страница 94 из 141
Глава 7
Пенсионное планирование и образование
Два самых серьезных финансовых вопроса, с которыми люди сталкиваются в жизни, – это планирование расходов на образование детей и накопления на пенсию.
Стоимость обучения продолжает стремительно расти. По состоянию на 2015 год средняя цена четырехлетнего обучения в частном учебном заведении составляла ошеломляющие 169 тысяч долларов. Студенческая задолженность увеличивается пугающими темпами. Средний выпускник 2015 года будет выплачивать около 35 тысяч по студенческим кредитам – а в таких областях, как медицина и право, эти суммы значительно выше.
Хотя предлагается множество способов справляться с подобными расходами, один из вариантов, который все чаще рассматривают семьи, – это продуманное инвестирование. При грамотном подходе даже небольшой стартовый капитал может со временем превратиться в солидный образовательный резерв.
То же самое справедливо и для пенсионных расходов. Большинство будущих пенсионеров не накопили достаточно средств, чтобы покрыть разницу между своими текущими расходами и тем доходом, который они будут получать от системы социального обеспечения. В условиях, когда пенсионные программы от работодателей быстро уходят в прошлое, инвестиции для формирования пенсионного капитала становятся привлекательной альтернативой.
Инвестирование в образование, подготовка будущего вашего ребенка
Стоимость обучения в колледжах растет с тревожной скоростью. Чтобы ваши дети смогли получить высшее образование, начинать откладывать деньги нужно уже сейчас. К счастью, существует несколько инвестиционных инструментов, которые помогут оплатить обучение, не жертвуя при этом собственным выходом на пенсию.
Можно воспользоваться государственными программами, такими как план 529, а можно создать собственный инвестиционный план по принципу IRA. Более того, при желании допустимо сочетать оба варианта. Какой бы путь вы ни выбрали, самое разумное решение – начать как можно раньше.
Начинайте планировать оплату обучения уже сейчас
Если из этой главы вы запомните только одну мысль, пусть она будет такой: начинайте копить на обучение детей уже сейчас, иначе со временем многие варианты просто исчезнут. Если у вас пока нет детей, стоит начинать откладывать деньги сразу, как только вы начинаете задумываться о семье.
Ранний старт дает главное преимущество – время. Именно оно позволяет эффекту сложных процентов работать на вас и ускорять рост накоплений. Уже сегодня полная стоимость обучения может достигать почти 14 тысяч в год в государственных вузах и впечатляющие от 41 тысячи в год и выше – в частных.
Но давайте сделаем шаг назад. Как понять, какую сумму откладывать на образование, которое начнется лишь через 10 или 20 лет? Короткий и простой ответ – онлайн-калькуляторы. Они помогают оценить полную стоимость обучения: плату за обучение, учебники, проживание, питание и даже повседневные расходы. В зависимости от конкретной ситуации может потребоваться учесть и транспортные расходы, если ребенок будет учиться далеко от дома.
Один из лучших ресурсов для таких расчетов предоставляет компания Sallie Mae (www.salliemae.com). Их бесплатный инструмент College Pla
Рассчитайте финансовую помощь
То, что один колледж стоит дороже другого, вовсе не означает, что обучение в нем обойдется вам дороже из собственного кармана. Более дорогие учебные заведения часто предлагают более щедрую финансовую помощь. В результате итоговая сумма, которую придется заплатить семье, может оказаться ниже, чем при поступлении в колледж с формально меньшей стоимостью обучения.
Для долгосрочного планирования на сайте Sallie Mae вас попросят указать несколько базовых параметров:
• текущую стоимость обучения в выбранном колледже;
• количество лет до начала обучения ребенка;
• сумму, которую вы уже накопили и зарезервировали на образование;
• ожидаемую доходность ваших инвестиций.
После того как вы получите прогнозируемую итоговую цифру, сайт предложит рекомендации по формированию накопительного плана, который поможет справиться с ростом расходов. Первый шаг – указание на все возможные источники «бесплатных» денег, прежде всего стипендии.
Накопления на образование с налоговыми льготами
Обычные инвестиции неизбежно влекут за собой налоги, а это напрямую уменьшает ваш инвестиционный результат. До сравнительно недавнего времени это был практически единственный способ копить на обучение. Сегодня же существуют варианты с налоговыми льготами – инструменты, позволяющие деньгам расти с отсрочкой налогообложения, а в некоторых случаях и вовсе без налогов при использовании средств.
Посоветуйтесь с бухгалтером
Налоговое законодательство предусматривает льготы в виде образовательных налоговых кредитов и вычетов. Уточните у вашего налогового консультанта, имеете ли вы право на Hope Credit или Lifetime Learning Credit. Кроме того, иногда можно воспользоваться специальными вычетами на оплату обучения, сборов или процентов по студенческим кредитам.
Почему отсрочка налогообложения так важна? Она позволяет большему объему ваших денег продолжать работать на вас и дает накоплениям расти быстрее, чем если бы вы регулярно изымали часть дохода на уплату налогов. Механизм тот же, что и при пенсионных накоплениях: чем меньше налогов вы платите, тем лучше итоговый результат.
Существует три основных типа налоговых преференций, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, средства, которые вы откладываете сейчас, либо не облагаются налогом, либо временно уменьшают налогооблагаемую базу. Во-вторых, инвестиционный доход не облагается налогом в период накопления. В-третьих, деньги не облагаются налогом при их использовании для оплаты обучения. Не все образовательные инвестиции предлагают такую «тройную выгоду» – некоторые не дают налоговых бонусов вовсе. Выбирая подходящий инструмент для своей семьи, обязательно учитывайте текущее и будущее влияние налогов на ваши накопления.
Все о планах 529