Страница 105 из 141
Планирование пенсии, ваших золотых лет
Думаете, вам еще рано задумываться о пенсии? Напрасно. Люди живут все дольше, а значит, у вас, скорее всего, будет немало золотых лет, которыми захочется наслаждаться. Чтобы они действительно были комфортными, планировать будущие цели стоит уже сейчас. Существует множество инвестиционных инструментов, которые помогут вам этого добиться. Вы можете участвовать в корпоративных программах, например в плане 401(k), или открыть собственный пенсионный счет – например IRA. И главное: не стоит рассчитывать на социальную пенсию как на единственный источник дохода.
Инвестиции с отсрочкой налогообложения
По обычным инвестициям вы обязаны платить налоги: на ежегодный процентный доход или дивиденды, а также на прибыль от продажи активов. Так, если у вас есть сберегательный счет, налог взимается с процентов, которые он приносит. Инвестиции с отсрочкой налогообложения, напротив, позволяют не платить налоги с текущих доходов – по крайней мере до тех пор, пока вы не достигнете определенного возраста или не выполните другие установленные условия.
Инвестиции, освобожденные от налога
Инвестиции, не облагаемые налогом (или условно не облагаемые), – это вложения, по которым не облагается текущий доход. Классический пример – большинство муниципальных облигаций. Однако важно понимать, что даже они не всегда полностью свободны от налогов. В зависимости от инструмента освобождение может касаться только отдельных налогов – например федерального подоходного или штата и муниципалитета.
Если вы держите инвестиции вне специальных счетов с отсрочкой налогообложения, вам, как правило, придется платить налоги с получаемых доходов – как с обычного дохода (проценты, дивиденды), так и с прироста капитала. Практически любой вид инвестиций облагается налогами в той или иной форме: акции, облигации, фонды. То же самое касается недвижимости, долей в бизнесе и предметов коллекционирования – словом, любых инвестиций, где вы можете получить прибыль (или понести убытки) сразу, не откладывая результат на далекое будущее.
Если же у вас есть инвестиции с отсрочкой налогообложения и вы не выводите деньги со счета, налоги с них не взимаются. В большинстве случаев взносы на такие счета полностью или частично уменьшают ваш налогооблагаемый доход уже сейчас. Разумеется, существуют исключения – например взносы в Roth IRA или ситуации, когда право на вычет постепенно исчезает из-за высокого уровня дохода. Важно помнить: эти счета предназначены для крупных и конкретных финансовых целей – прежде всего образования и пенсии. Если вы снимете деньги раньше срока или используете их не по назначению, придется заплатить серьезные штрафы.
Одно из главных преимуществ инвестиций с отсрочкой налогообложения – возможность вкладывать деньги до уплаты налогов. Например, в плане 401(k) ваши взносы вычитаются из налогооблагаемого дохода. Это позволяет инвестировать в будущее те средства, которые иначе ушли бы государству. Допустим, вы находитесь в предельной налоговой категории 27 % и ежегодно вносите 1000 долларов на пенсионный счет с отсрочкой налогообложения. В этом случае ваш федеральный подоходный налог уменьшится на 270 долларов – то есть на те самые 27 % от суммы взноса. Размер экономии определяется вашей предельной налоговой ставкой – ставкой, применяемой к последнему доллару дохода. Узнать свою предельную ставку можно на сайте Налоговой службы США:
www.irs.gov
.
Инвестируйте регулярно и начинайте как можно раньше
Чем раньше вы начинаете инвестировать, тем больше средств у вас будет к выходу на пенсию. Причина проста: у денег появляется больше времени на рост. Кроме того, у вас есть запас времени, чтобы пережить рыночные спады. Когда горизонт длинный, пенсионные накопления успевают восстановиться даже после серьезных просадок рынка.
Рассмотрим пример Мэдисон и Купера, обоим по 25 лет.
1. Мэдисон в течение 10 лет ежегодно вкладывает по 2000 долларов в корпоративный план 401(k). К 35 годам она прекращает взносы и больше не добавляет ни цента. Средняя доходность ее инвестиций – 10 % в год. Благодаря раннему старту и времени, которое она дала своим деньгам на рост, к 65 годам Мэдисон может рассчитывать на сумму 556 197 долларов.
2. Купер начинает инвестировать позже – в 34 года. Он вкладывает те же 2000 долларов в год в свой 401(k), но делает это на протяжении 30 лет. В итоге Купер вносит в три раза больше денег, чем Мэдисон. Однако его пенсионные накопления – при той же доходности – составят всего 328 988 долларов, что более чем на 225 тысяч долларов меньше результата Мэдисон.
И Мэдисон, и Купер пользовались силой сложного процента. Разница в том, что Мэдисон включила его раньше – и получила куда больший эффект. Мораль проста: если вы готовы смириться с тем, что на пенсии у вас будет на десятки или даже сотни тысяч долларов меньше, можете откладывать начало инвестиций. Если нет – начинать стоит как можно раньше.
Самый простой способ увидеть, как работает сложный процент для ваших сбережений, – воспользоваться онлайн-калькулятором пенсионных накоплений (например, на сайте www.bankrate.com/calculators.aspx).
План 401(k)
Уже почти два десятилетия план 401(k) остается одним из ключевых инструментов пенсионного инвестирования. Такой план создается работодателем и предназначен для того, чтобы помочь сотрудникам накапливать средства к пенсии. Деньги, которые вы перечисляете в 401(k), объединяются и инвестируются в акции, облигации, паевые фонды или другие инструменты. Конкретные варианты вы выбираете из перечня, предложенного вашей компанией.
Как правило, взносы удерживаются из зарплаты до уплаты налогов и напрямую зачисляются на ваш счет 401(k).
Если на работе вам предлагают такой план, причин отказываться практически нет. Во-первых, вы сразу «отмечаете» эти деньги как пенсионные и не платите с них налоги по мере роста счета. Во-вторых, работодатель обычно делает встречные взносы – иногда в размере 10 %, 25 %, а в некоторых случаях даже 50 % от той суммы, которую вы вкладываете сами. Это фактически бесплатные деньги, и упускать их – дорогое удовольствие.
Взносы в план 401(k)
План 401(k) работодатель может настраивать по-разному: в одних компаниях он начинает действовать сразу, в других – только после того, как вы проработаете определенное время. По состоянию на 2015 год вы можете направлять в 401(k) до 18 тысяч долларов в год из своей зарплаты.