Страница 2 из 4
– другие поступления в пассивном режиме, не требующие вашего активного участия.
Теперь переходим к срокам.
– Меньше месяца – катастрофа.
А таких людей очень много.
Более того – есть миллионы людей, у которых ситуация еще хуже, ведь из-за кредитов они в минусе.
Про кредиты мы еще поговорим.
Мое мнение – это зло, как бы не защищали кредиты сторонними потребления «здесь и сейчас».
– От 1 до 6 месяцев – плохо.
Здесь большинство людей, способных противостоять кредитным соблазнам и умеющими на базовом уровне планировать свои расходы.
Однако – это слишком мало, и любая серьезная неприятность приведет к полному истощению запасов.
– От 6 до 12 месяцев – зыбкое начало.
Если вы можете прожить более полугода без новых доходов, все не так плохо.
С точки зрения большинства людей – вы вполне состоятельный и обеспеченный человек.
Но если смотреть в масштабах всей жизни, период слишком маленький. Он не позволяет вам в полной мере говорить о том, что вы достигли финансовой свободы.
Однако – это хорошая промежуточная ступенька.
Именно такой период был моей первой целью, когда я глубоко погрузился в финансовые вопросы. Этой цели мне удалось достигнуть довольно давно.
Идем дальше:
– Если вы можете прожить от года до трех лет без активных доходов – это уже стабильность.
Ведь за такой период вы вполне можете освоить:
– новые интересные для вас источники доходов, например, монетизировать ваше хобби
– увеличить ваш капитал с помощью инвестиций.
Однако, стоит стремиться к большему.
– Минимальная цель – 5 лет.
– А если речь идет о полной финансовой свободе, то, в зависимости от вашего возраста – 10 и более лет.
Это дает незабываемые ощущение защищенности и буквально окрыляет.
Вы сейчас можете подумать что-то вроде: «Ага, накопления на 10 лет – это нереально с моей текущей зарплатой и моими расходами, что за ерунда».
Будут ли такие мысли правильными? Нет. Потому что они изначально ставят вас в рамки. И не дают действовать.
Ведь почти все, кто добился серьезных финансовых результатов, начинали с нуля (кроме горстки потомственных миллионеров или победителей лотерей).
Не нужно заранее ставить крест на своих возможностях.
Нужно поставить цель, определить шаги по ее реализации и постепенно двигаться к ней.
Чем меньше вам лет, тем больше у вас шансов.
Дальше немного жесткие строки, но они не направлены на то, чтобы кого-то обидеть. Они должны просто показать данность, от которой стоит отталкиваться.
Если вам меньше 40 – успеть можно все.
Если от 40 до 60 – многое.
Если вам больше 60 лет, то у вас нет многих десятилетий для создания задела на будущее, но вы вполне можете улучшить ваше финансовое положение для себя и дать гораздо больше вашим детям и внукам.
И давайте немного об идеале.
Какая ситуация является идеальной?
– Когда у вас уже есть накопления на 5-10 лет жизни
– Когда ваши пассивные доходы превышают ваши расходы
Например, вам нужно на жизнь 100 тысяч в месяц, а вы имеете 150 тысяч. За счет:
– Арендных платежей
– Процентов
– Дивидендов
– Купонов
– Иных доходов
Многие считают, что это нереально и добиться такой ситуации невозможно.
Возможно.
Если полностью перестроить свое мышление с текущего потребления на инвестирование.
И если понять, что для этого потребуется:
– отказаться от всех необязательны расходов здесь и сейчас
– посвятить десятилетия грамотному управлению финансами и инвестированию.
Если вы идете с нуля, ничего не бывает быстро и просто.
Но все возможно.
И то, что вы читаете данную книгу, уже выделяет вас среди тех, кто никогда даже не задумается над этими вопросами в круговороте текущих дел и мечтах об очередном гаджете, который совершенно не улучшит качество жизни.
Про кредиты
По данным, которые приводятся в СМИ – более половины российских семей имеют непогашенные кредиты.
Здесь речь не про просрочки, а именно про активные на данный момент кредиты.
Вполне вероятно, что реально число существенно больше.
Сразу обозначу мое мнение – я против кредитов.
Я видел слишком много ситуаций, когда берутся кредиты ради текущего потребления: на гаджеты, на поездки, на автомобили, даже на свадьбы.
Можно обосновать это тем, что «жить нужно сейчас». Но мой ответ здесь – жить нужно по средствам.
Если вы не можете себе что-то позволить, сожмите зубы и не покупайте.
Очередной гаджет, микроволновка или даже новый ремонт не сделают вас более финансово независимыми, а только загонят вас еще дальше в долги.
Если вам не хватает денег – ищите способы их заработать, а не решайте проблему тем, что делаете самого себя в будущем беднее.
Кредиты – это когда вы отбираете деньги у самого себя в будущем.
Поймите это. Примите это.
Кредиты – табу.
Если вы раз и навсегда примите для себя такое решение, то через определенное время скажете себе спасибо.
Только в таком случае у вас появляется шанс на финансовую стабильность.
Неужели нет исключений?
Есть.
– если заемные средства нужны для спасения жизни или здоровья
– если они нужны для приобретения основного источника получения дохода (авто для таксиста, компьютер для интернет-предпринимателя и так далее).
– А что насчет ипотеки, если нет жилья?
Ведь как говорят многие: «Лучше платить за свою квартиру, чем снимать чужую и просто так отдавать деньги».
В теории да. И иногда на практике.
Но очень часто более выгодным вариантом становится съем квартиры и инвестирование оставшихся денег. Так вы не будете переплачивать огромные суммы в виде процентов и сможете гораздо лучше управлять своей жизнью.
Однако – здесь решать только вам в каждой конкретной ситуации.
Иногда при удачном выборе квартиры, ипотечный кредит становится неплохим инвестиционным рычагом и вложением средств. И исключением может быть льготная ипотека, которая "ломает" рыночные правила и делает покупку в кредит обоснованным решением.
Также нужно оценивать текущее состояние дел и возможность получения дополнительного безрискового дохода через ипотеку – в таком случае это может быть интересным. Например:
– В 2023 году действует льготная ставка на ипотеку при покупке квартиры в новостройке, которая может составлять 6-7%
– И одновременно действуют ставки по вкладам, которые превышают ставку по ипотеке
– Получается, что если у вас есть полная сумма на покупку квартиры, вам выгоднее не оплачивать ее сразу, а взять ипотеку на квартиру с чистовой отделкой, положить средства в банк и далее получать доход из двух источников:
1) сдавать квартиру, когда дом будет полностью готов (а есть варианты и покупки уже полностью достроенного и введенного в эксплуатацию, но еще не заселенного дома – так тоже может быть выгодно)
2) получать проценты по вкладам от суммы, которую вы не отдали сразу на покупку квартиры
Недавно я сделал именно так и одними лишь процентами по вкладу (на момент написания книги сумма лежит под 10+% перекрывается платеж по ипотеке, которая взята под 6,7%. Естественно – около 20% от суммы было внесено в качестве первоначального взноса).
Вот в таких случаях может быть выгодно.
Но надо подходить очень осторожно к выбору.
Решать вам.