Страница 6 из 9
Однако эта сумма рассчитывается исходя из срока, за который возможно найти новый источник дохода в текущих условиях. В зависимости от востребованности профессии на рынке труда, опыта работы и деловых связей этот срок в среднем составляет от 3 до 6 месяцев, следовательно, размер «страховки» должен быть равен 3–6 ежемесячным доходам. Эта сумма, в случае внезапной потери источника дохода, будет кормить и покрывать обязательные платежи.
Чем больше сумма – тем больше заберет инфляция. Чем она меньше – тем меньше времени у вас будет на поиск нового источника дохода. Необходим баланс.
Хранить эти деньги лучше на вкладе до востребования в целях нивелирования инфляции и пополнять на разницу между инфляцией и доходностью по вкладу, в случае если процент по вкладу ниже, а также актуализировать сумму «страховки» при увеличении или уменьшении дохода. Тогда у вас всегда будет лежать необходимое количество денег, которое спасет в случае катаклизмов.
На случай непредвиденных трат
Будь то внезапная болезнь, требующая денег на лечение, поломка единственного автомобиля или даже чья-то смерть и последующие похороны – большинство неприятных событий, влекущих за собой серьезные траты, случаются в жизни, как правило, внезапно. В отличие от «подушки безопасности» на случай потери дохода, не существует формулы для расчета суммы «спасательного круга» на случай непредвиденных трат. Диапазон этих трат не имеет границ. В данном случае все очень индивидуально и субъективно. Каждый человек сам оценивает, сколько ему необходимо иметь денег на случай, если что-то произойдет. По сути, откладывая N-ную сумму, вы покупаете спокойствие и здоровый сон. Если вы определите, с какой именно суммой на счету вам комфортнее, и положите ее на банковский вклад, а также периодически будете пополнять ее на разницу между инфляцией и процентом по вкладу, беспокойств у вас станет значительно меньше.
Спокойствие и здоровый сон дороже денег, которые забирает инфляция.
Отдельного внимания заслуживает тема наличных денег. Бытует мнение, что использование наличности – «преступление». С этим сложно спорить. Исключая некоторые районы Крайнего Севера и глухие деревни, банковские карты давно уже принимают практически везде. В экзотических случаях отсутствия терминала возможен онлайн-перевод. Добросовестным и законопослушным в налоговом плане гражданам наличность нужна только для того, чтобы оставить чаевые в ресторане или баре. Где-то этот вопрос уже решен: можно добавить чаевые к стоимости счета, введя необходимую сумму непосредственно на терминале. Несмотря на то что в России сейчас активно распространяется формат «чаевые по QR-коду», в большинстве случаев мы пока действуем по старинке – пара купюр, и дело сделано. Для этих целей достаточно иметь с собой несколько тысяч рублей купюрами разного номинала. Не более. Все остальное в безналичной форме.
Накопительство
Под навыком накопительства понимается способность контролировать свободный денежный поток и направлять максимум средств в правильное русло – инвестиции, тем самым планомерно наращивая капитал и приобретая активы. Проблемы с накоплением связаны в первую очередь с неправильным отношением к деньгам, сверхпотреблением и некорректным ведением учета или даже его полным отсутствием.
Навык накопительства – один из ключевых навыков финансовой грамотности.
Цель правильного распределения дохода и экономии – выжать максимум из того, что имеется. Существует множество методик и способов, помогающих этого достичь. Остановимся на основных.
Правило 10 %
Дискуссий о том, сколько процентов необходимо откладывать, – бесчисленное множество. Это обусловлено большой вариативностью в целях, сроках и планах по использованию накопленного. Разные эксперты считают, что необходимо откладывать 5, 15, 20 %. Иногда эта цифра доходит даже до 50 %. Но чаще всего говорят о правиле 10 %.
В разрезе инвестиций 10 % способны принести колоссальную пользу, вне зависимости от того, сколько они составляют в денежном выражении. На первый взгляд кажется, что при доходе в 50 тыс. руб. в месяц эти 10 % будут несущественными в сравнении с 10 % от дохода в 1 млн руб. в месяц. Эта психологическая ловушка останавливает многих. Подобный образ мышления помогает лишь находить оправдания и аргументы, почему разумно просто потратить эти 5000 руб., поскольку когда люди оперируют небольшими суммами, то, как правило, занижают их значимость. На самом деле разницы нет. Те, кто зарабатывают 50 тыс. руб. и 1 млн руб. в месяц, находятся в одинаковой ситуации, если учесть разный уровень потребления. Во втором случае 10 % от миллиона будут восприниматься как сумма, аналогичная 5000 руб. в первом случае.
Обычно чем больше доход – тем больше расход.
Например, при небольшом доходе денег не хватает на отпуск экономкласса, а при более высоком доходе – на то, чтобы провести каникулы на фешенебельном курорте. При этом желание одинаково сильное и в одном, и в другом случае. Это уравнивает положение. Таким образом, если дохода не хватает на удовлетворение потребностей привычного уровня, каким бы он ни был, или разумных желаний, то 50 тыс. руб. равны 1 млн руб.
Как нам уже известно, инвестированные деньги работают сами на себя, и в случае с 10 % есть два подхода к тому, как ими распорядиться.
Инвестировать сразу. 10 % с полученного дохода сразу переводятся на брокерский счет. Психологически эти деньги будут уже не так доступны, что избавит вас от соблазна потратить их. Постепенно сумма станет существенней. Во-первых, из-за регулярных поступлений, а во-вторых, из-за сложного процента. С течением времени сложный процент работает все эффективнее и наращивает капитал все стремительнее. Это лишь вопрос терпения и времени. Рассмотрим график, на котором разные виды прогрессий отображают рост капитала в зависимости от поведения инвестора:
Рис. 5. Виды прогрессий
https://www.askiitians.com/iit-study-material/iit-jee-mathematics/
Арифметической прогрессией можно выразить регулярные пополнения на одинаковую сумму. Геометрическая прогрессия показывает доходность изначально вложенных средств с учетом реинвестирования. Арифметико-геометрическая прогрессия сочетает в себе признаки двух предыдущих. Так, регулярное выделение части дохода на инвестиции с последующим реинвестированием полученного от инвестиций дохода увеличивает капитал в арифметико-геометрической прогрессии.
Инвестировать суммы побольше. В зависимости от объекта инвестиций различаются требующиеся суммы. Поэтому накопление определенной суммы для последующих инвестиций тоже имеет место, однако это касается скорее дополнительных инструментов. В частности – недвижимости. Если в первом случае речь идет о регулярных инвестициях с нулевым порогом входа, то, к примеру, для первоначального ипотечного взноса необходима сумма посерьезнее.
20 тыс. руб. с дохода в 200 тыс. руб. на первый взгляд не кажутся существенной суммой, когда речь идет о недвижимости. Однако 240 тыс. руб., которые будут на накопительном счете через год, смотрятся уже внушительнее.
Вернемся к примеру про коммерческую недвижимость за 10 млн руб. с кредитным плечом 1 к 9 из раздела «Когда кредит оправдан». В данном случае, если откладывать 20 тыс. руб. от ежемесячного дохода в 200 тыс. руб., половина суммы, необходимой для первоначального взноса, будет на накопительном счете уже через два года, а через четыре вы обнаружите там 960 тыс. руб., что практически равно сумме первоначального взноса. А с учетом других источников накоплений, денег с продажи ненужных пассивов и разнообразных премий или подарков получается, что можно покупать новый объект доходной недвижимости в среднем раз в 3 года. 20 тыс. руб. в месяц = доходная недвижимость.