Личный финансовый план

Однако для тех, кто хочет всерьез улучшить качество жизни и имеет вполне определенные потребности, существует услуга личного финансового планирования. В этом случае пользователю не только объясняют, для чего нужны те или иные услуги – ему помогают подобрать самые подходящие средства для достижения его личных целей с учетом текущих доходов и расходов.

Что такое личный финансовый план? По сути это прогноз для конкретного лица или даже целой семьи. В качестве данных для прогнозирования используются все источники дохода и необходимые расходы. Можно сказать, что любой человек легко справится с такой задачей и самостоятельно, поскольку каждому отлично известны собственные элементы бюджета, однако на деле получается иначе – построить план на несколько лет вперед очень сложно. За годы каждый человек совершает сотни больших и маленьких покупок, и среди этого разнообразия легко утратить из виду свою цель.

Профессионально составленный финансовый план позволяет представить картину всех операций в целом и понять, где ее нужно исправить или доработать, чтобы добиться успеха в будущем.

Многие придерживаются мнения, что если человек зарабатывает не очень много, то и план не поможет исправить ситуацию. В целом от планирования доходы, конечно, вряд ли могут увеличиться, но опыт множества людей показал, что при скромном бюджете план особенно полезен. Это объясняется просто – при ограниченных средствах каждая ошибка ощущается особенно сильно.

Чего помогает добиться план:

1. При помощи плана можно увидеть, можно ли вообще достигнуть намеченных целей. Например, вы хотите построить дом, но при текущих доходах это кажется невозможным. Реальный план поможет выяснить, что нужно сделать, чтобы мечта постепенно превратилась в настоящую цель и стала реальностью.

2. План показывает, как повлияют определенные решения на ваше будущее или жизнь семьи в целом. Составляя план, вы можете увидеть, как расходы, кредиты или другие шаги отразятся на семейном бюджете.

3. Как и говорилось в прошлой главе, план можно считать настоящей картой, по которой легко отслеживаются передвижения денежных средств. Вы можете видеть, куда именно уходят деньги и проконтролировать их использование.

4. При помощи плана вы можете увидеть, как далеко вы продвинулись на пути к цели, а если случайно собьетесь с пути, то сразу заметите это и исправите положение. Благодаря этому вы не утратите цель – план станет полноценной мотивацией.

Главные параметры и данные для планирования:

• размер или величина доходов;

• цели, которых вы хотите достигнуть;

• срок для достижения успеха.

Как определить сроки, чтобы план не затянулся на долгие годы, но и не поставил перед вами жесткие рамки?

Ниже приводится простая схема возраста и потребностей – общая модель жизненного цикла для каждого человека.

В 15–25 лет главные цели – получить образование, устроиться на работу, сформировать первоначальные доходы.

В 25–35 лет большинство людей решает вступить в брак, завести детей, приобрести недвижимость.

В 35–50 лет человек задумывается о карьере, предпринимательской деятельности. В этом возрасте появляются сбережения, люди пробуют вкладывать деньги в проекты, заботятся о детях.

50–65 лет – подходящий возраст для использования заработанных денег для улучшения жизненных условий, получения хорошей медицинской помощи.

В возрасте от 65 каждый задумывается, как лучше распорядиться заработанными и скопленными деньгами.

У каждой семьи имеется определенный объем денежных средств. Их можно разделить на собственные и заемные.

К собственным средствам относятся: заработная плата, пенсия и пособия, прибыль от различных проектов и вкладов, а также разовые денежные поступления от выигрышей, сделок или продажи имущества.

Как видно, собственные средства могут поступать в семью или личный бюджет постоянно – например, как зарплата или пенсия. Они также могут быть непостоянными – человек может выручить небольшую сумму от продажи своих вещей или получить деньги за временную работу.

Большинство семей может прожить на собственные средства, однако когда появляется необходимость сделать ремонт, купить машину или даже квартиру, обычных доходов недостаточно. Тогда домохозяйство переходит к заемным средствам – кредитам.

При этом необходимо помнить, что собственные и заемные средства неразрывно связаны. Например, в банке вряд ли согласятся выдать кредит, если выплаты по всем займам домохозяйства составляют больше 50 % от общего дохода. Все кредиты приходится выплачивать именно из собственных средств, а потому, получая деньги сейчас, мы увеличиваем свои расходы в будущем.

Расходы также бывают постоянными и непостоянными.

Постоянные затраты необходимы для оплаты продуктов, вещей и услуг, без которых нельзя обойтись.

Непостоянные расходы – разовые покупки, оплата образования, медицинские процедуры.

Составление плана можно условно разделить на 4 этапа.

1. Необходимо собрать данные за последние несколько месяцев и составить учет доходов и расходов. Уже на этом этапе можно увидеть положительные изменения – вы сможете оценить финансовые операции и понять, когда деньги уходили впустую.

2. Выбрать и составить перечень целей. К ним относятся не только масштабные цели, такие как строительство дома или покупка автомобиля, но и промежуточные – покупка техники и одежды, поездки за границу. Важно помнить, что долгосрочные планы позволяют ставить перед собой крупные цели. Например, план на месяц поможет предусмотреть покупку одежды или телефона, в то время как планирование финансовых операций на два или три года позволяет собрать средства для квартиры или автомобиля. Оптимальный срок планирования – от 3 лет.

3. Составить план доходов и расходов и на основе его результатов понять, как лучше всего распределить цели. Такой план может показать, что от некоторых покупок лучше отказаться в пользу более важных целей. Если же вы не хотите отказываться от целей, пора задуматься об увеличении дохода.

4. Выбор финансовых средств для достижения цели. На этом этапе пользователь должен решить, из каких источников он может получить средства для достижения целей – например, оформить кредит или вложить деньги для получения прибыли. Предпочтение отдается быстрым и безопасным методам финансовым инструментам.

Глава 3. Оцениваем текущее положение

Если вы уже решили приступить к составлению плана, то пора заняться первой частью – проанализировать все доходы и расходы, увидеть, откуда деньги приходят в ваш дом, и куда они уходят. Поэтому рекомендуем вооружиться тетрадью и ручкой или открыть новый документ в любой программе, где можно фиксировать числа и данные.

Однако прежде чем мы приступим к работе над первым этапом плана, стоит понять, что вообще понимается под доходами. Если говорить в целом, то доходы – это средства, поступающие в бюджет. Однако мы уже говорили о том, что доходы могут быть постоянными и непостоянными. Для полной картины бюджета нам потребуется оценка всех финансовых активов, в том числе и непостоянных. И здесь мы подходим к понятию финансовых активов в целом.

Слово «актив» можно легко отыскать в словаре, у него имеется объяснение. Активом можно назвать все имущество, в которое вложены деньги владельца. То есть, если мы владеем ценностями, акциями или недвижимостью, которую можно продать – это наши активы.

Стоит немного уточнить – вещи, имеющие ценность, но не подлежащие продаже или обмену, вряд ли можно считать активами. Например, если вы владеете скромным домом в пригороде, требующим капитального ремонта, и построенным вашими предками пару столетий лет назад, вряд ли эта недвижимость когда-то будет выставлена на продажу. Поэтому такой дом, хотя он и имеет бесспорную ценность, все-таки активом считаться не может – в ближайшее время он не принесет никакой прибыли.