Страница 2 из 5
Коллекторы – компании по сбору долгов. Они выкупают с дисконтом права на требования по кредитам у банков и МКО с помощью договора переуступки, и выбивают из должников основной долг, просрочку и пени.
Введение
Актуальность темы
По данным государственного кредитного бюро при Национальном банке, в 2016 году в Казахстане кредиты имеют более 5,1 миллиона человек, количество «плохих» заемщиков, не возвращающих кредит, в Казахстане достигло 1.1 млн человек. [1]
При достижении определенного уровня объем кредитов физических лиц не увеличивается и не увеличивает связанный с ним товарооборот розничных предприятий. Более того, наступает кризис потребительских кредитов. Розничные банки становятся убыточными. Это неожиданно, так как потребительские кредиты имеют очень высокие эффективные ставки 40–100 % годовых.
Главной проблемой населения и банков на сегодня является большое количество плохих долгов. Возникает вопрос, почему банки и регулятор не были готовы к большой доле NPL в портфеле кредитов для физических лиц?
Проблема NPL для Казахстана относительно новая. Одной из главных причин является завышенная оценка банками рынка кредитования физических лиц, оторванная от стоимости кредитов. Другой причиной является несовершенная методика оценки NPL портфеля, скрывающая ухудшение. Еще несколько причин описано в специальном разделе.
Как правильно определить предельную насыщенность рынка кредитования, после чего прекращается рост объема кредитов? На сегодня термин «закредитованность» рынка кредитования не является единым термином и трактуется по-разному разными участниками рынка.
Практическая ценность исследования
Практическая значимость исследования заключается в более точной оценке рынка кредитования физических лиц Казахстана. Проведен сравнительный анализ кредитования населения с развитыми странами и странами СНГ.
Степень изученности проблемы в специальной литературе
Из стран СНГ проблема закредитованности существует в трех странах: В Украине, в России и в Казахстане. В России эта проблема хорошо изучена и доклад заместителя Министра экономического развития Российской Федерации Алексея Ведева [2] приводит к выводу – рынок закредитован.
Проблема закредитованности рынка потребительских кредитов в Казахстане недостаточно изучена. В Казахстане публикации на данную тему сводятся к констатации фактов. Наиболее интересным является аналитический отчет Первого кредитного бюро [3].
В марте 2014 года Национальный банк РК ограничил PTI (отношение суммы платежа по кредиту к доходу физического лица) на уровне 50 % для заемщика [4]. Данная мера является свидетельством понимания существования проблемы, однако, нет рационального объяснения уровня 50 %.
Научная новизна исследования
Научная новизна состоит в следующем:
• Раскрыто противоречие между заявлением Правительства РК в 2014 году и обстановкой на рынке кредитования физических лиц [5]
• Предложено определение для термина «закредитованность» рынка через DSR (отношение суммы платежей по обслуживанию долга к располагаемым доходам населения)
• Впервые сделаны количественные оценки ёмкости рынка кредитования физических лиц Казахстана.
• Впервые проведен сравнительный анализ кредитования населения Казахстана с развитыми странами и странами СНГ.
• Раскрыт механизм усреднения по времени «настоящего» NPL, что может привести к ошибкам при оценке доли плохих кредитов в портфеле
Публикации
Основные результаты исследования изложены в статье «О закредитованности населения Казахстана» в сборнике статей слушателей программы MBA Almaty Management University, выпуск 2, 2015 г.
1. Обзор регулирования кредитования домашних хозяйств в различных странах
1.1. Финансовый кризис в Древних Афинах
Финансовые кризисы являлись причиной многих исторических потрясений. Например, знаменитые реформы одного из семи древнегреческих мудрецов Солона в древних Афинах (около 600 лет до н. э.) потребовались в результате кризиса, порожденным противостоянием олигархов и обычных граждан. [6]
Социально-экономическая и политическая ситуация в Аттике продолжала ухудшаться практически весь VII в. до н. э. Социальная дифференциация населения привела к тому, что уже значительная часть всех афинян влачила жалкое существование. Бедные крестьяне жили в долг, выплачивали огромные проценты, закладывали землю, отдавали своим богатым согражданам до 5/6 урожая. Они продавали своих детей в рабство, закладывали самих себя, рабы активно вывозились и за пределы полиса. Напряжение в обществе грозило социальными потрясениями. Старый родовой уклад тормозил дальнейшее развитие, решить на его основе возникавшие конфликты было невозможно. Недовольство выражали не только лишенные, по сути, политических прав и закабаленные малоимущие слои населения, но и разбогатевшие, но недостаточно знатные граждане.
Солон решительно взялся за реформы. Для начала он провел так называемую сисахфию (дословно "стряхивание бремени"), по которой были отменены все долги. С заложенных земельных участков были сняты закладные долговые камни, на будущее было запрещено брать в долг под заклад людей. Многие крестьяне получили обратно свои участки. За государственный счет выкупались проданные на чужбину афиняне. Эти мероприятия сами по себе оздоровили социальную обстановку, хотя малоимущие и были недовольны тем, что Солон не провел обещанного передела земли. Зато архонт установил предельную максимальную норму землевладения и ввел свободу завещания – отныне, если не было прямых наследников, можно было передать имущество по завещанию любому гражданину, позволив отдавать землю не членам рода. Этим было подорвано могущество родовой знати, а также дан мощный импульс развитию мелкого и среднего землевладения.
Солон провел свои знаменитые реформы, положив начало Афинской демократии, поставив во главу угла свободу граждан, а не финансы.
Таким образом, появлению Афинской демократии мир обязан долговому (т. е. финансовому) кризису.
1.2. Современный финансовый кризис
Ипотечный кризис 2007 года привел экономику США к триллионным убыткам [7]. После этого начались проблемы во многих странах. Казахстанские банки также активно кредитовали население, используя массовые технологии кредитования. Для этого активно занимались деньги за рубежом. Также без особого внимания остаются высокие темпы потребительского кредитования. В качестве лекарства для кризиса было выбрано так называемое количественное смягчение (QE). То есть государство активно помогало банкам, используя свои валютные накопления и эмитируя тенге.
Тема финансового пузыря на рынке ипотечных и потребительских кредитов отличается от темы пузырей на других рынках тем, что страдают не только инвесторы, но и рядовые заемщики, вся финансовая экосистема государства в целом. Под экосистемой имеются в виду банки, миллионы заемщиков, все розничные предприятия и предприятия, связанные с ними.
В России рост потребительского кредитования остановился, и есть все признаки полномасштабного кризиса. Михаил Хромов, ведущий эксперт центра структурных исследований Института Гайдара в статье «Страна в долгу: что делать с тягой россиян к розничным кредитам» в августовском номере журнала Форбс в 2015 году отмечает:
«Существует мнение, что, хотя розничному кредитованию и присущи определенные риски, но все они уже заложены в установленные процентные ставки, учитываются скоринговыми моделями, поэтому банкам пока ничего серьезного не грозит. Такое мнение распространено в том числе и среди банкиров и отражается в банковских стратегиях развития.