Страница 7 из 43
АНАЛИЗЫ: В поисках новых денег
Судя по множеству признаков, нынешний год может оказаться поворотным в истории электронных платежей. Традиционные системы онлайновых денежных расчетов на основе банковских кредитных карт, давно вызывавшие нарекания своей небезопасностью, за последнее полугодие были чудовищно скомпрометированы серией громких скандалов в связи с массовыми кражами платежных реквизитов. Число пострадавших владельцев карточек исчисляется уже десятками (если не сотнями) миллионов, поскольку торговые сети и фирмы-операторы платежей централизованно накапливают гигантские базы данных с реквизитами карт, но не могут обеспечить им надежную защиту. Для примера упомянем свежую историю со взломом базы американской компании-оператора CardSystems Solutions, в результате чего потенциально обокраденными оказались по меньшей мере 40 млн. пользователей всех основных видов кредитных карт: Visa, MasterCard, American Express и др.
По случайному (а может, и неслучайному, кто знает) совпадению нынешним летом закончился срок действия знаменитого патента Дэвида Чома (David Chaum) на протокол так называемой слепой криптографической подписи, делающий невозможным отслеживание платежей. Из-за юридических заковык этот патент, помимо воли самого Чома, долгое время мешал эффективному развитию систем «цифровых наличных», которые в силу своей анонимности снимают проблемы компрометации банковского счета и кражи личности в целом. Наконец, в последние месяцы системами электронных платежей заинтересовался интернет-гигант Google, явно планирующий развернуть собственную сеть электронной коммерции вместе с поддерживающей ее программой-"цифровым кошельком" для денежных расчетов. И вполне может случиться, что транснациональный «кошелек Google» уже не будет привязан к традиционным кредитным картам банковских сетей. И даже (почему бы и нет) станет удобным средством платежей не только в Сети, но и в офлайновой жизни.
Сведущим в этом деле специалистам очевидно, что современные компьютерные технологии предоставляют прекрасные возможности для ввода существенно новой электронной валюты. Поэтому в разных странах сегодня рождаются разнообразные формы денежных расчетов, сохраняющие все преимущества наличных, но заменяющие монеты и купюры на куда более удобное электронное устройство - анонимную (то есть не привязанную к именному счету в банке) пластиковую карточку, брелок на ключах или сотовый телефон.
Причем входят в жизнь эти новые электронные деньги своими собственными путями, весьма отличающимися от эмиссии традиционных валют. К расчетам кредитными или дебетовыми карточками, жестко связанными с конкретным счетом в конкретном банке, большинство людей уже так привыкло, что даже не задумывается об альтернативах. А таких альтернатив, зачастую более удобных и безопасных, существует и создается множество - от разного рода «частных денег» до международной системы анонимных цифровых наличных.
На сегодняшний день большинство валют пускается в обращение национальными центральными банками. Но, в сущности, это не более чем историческая традиция, поскольку для исключительной роли центробанка нет никаких фундаментальных причин. Просто это самый надежный в структуре государства узел - пока есть государство, есть и центробанк. В то же время любая другая структура может выпускать свою собственную валюту, причем на законных основаниях. Единственное, что для этого требуется, - достаточно большая общность людей, признающих ценность данной валюты. А чтобы не вступать в конфликт с государством, непременно желающим лицензировать (и вмешиваться в) любую банковско-финансовую деятельность на своей территории, можно называть валюту не деньгами, а как-то иначе. Например, «мавродиками», как у МММ; фишками, как в казино; или, наконец, «титульными знаками WM», как в WebMoney, популярнейшей системе онлайновых платежей среди русскоязычных пользователей Интернета.
Чтобы система «частных денег» была жизнеспособной, она должна эффективно противостоять подделкам. Для электронных денег это означает надежную криптографическую защиту транзакций и «кошельков». Что же касается аппаратного обеспечения, заменяющего собой кожаные бумажники или стопки пластиковых кредитных карт с магнитной полоской, то здесь все зависит от условий появления новой формы электронных платежей.
Например, уже около 4 млн. японцев приобщились к цифровым наличным благодаря сервису, запущенному оператором сотовой связи NTT DoCoMo. Эта компания продает мобильные телефоны, оснащенные встроенной системой микроплатежей с телефонного счета на основе чипа бесконтактной смарткарты FeliCa фирмы Sony. Владельцы таких аппаратов (обобщенно именуемых i-mode FeliCa), пробежавшись по кнопкам клавиатуры, могут расплатиться за проезд в общественном транспорте или купить сравнительно недорогие товары в тысячах торговых точек по всей Японии. Известно, что и другие компании из сектора мобильной телефонии делают шаги в том же направлении, а Nokia и Philips, в частности, подписали с NTT DoCoMo соглашение о взаимной совместимости разрабатываемых систем наличных микроплатежей. И если дело так пойдет и дальше, то у сотового телефона есть отличные шансы стать одним из главных цифровых кошельков в повседневной жизни человека.
Другое перспективное направление электронных платежей - это карточки «альтернативной валюты» крупных компаний, чаще всего транспортных (из-за широкой географии точек оплаты). Люди, по роду деятельности много летающие по миру, хорошо знакомы с системой бонусов, начисляемых авиакомпаниями постоянным клиентам за «налет» определенного количества миль. К примеру, British Airways недавно заключила соглашение с крупной сетью супермаркетов Великобритании, и теперь обладатели карточек с «авиамилями» могут покупать не только авиабилеты, но и товары в магазинах. А регулярные пассажиры таиландской авиакомпании Cathay Pacific - платить «авиамилями» за лечение в одной из частных клиник.
Произрастают системы микроплатежей и на почве смарт-карт городского транспорта. Так, в Гонконге в 2000 году была введена универсальная проездная смарт-карта Octopus для ускорения доступа к разным системам общественного транспорта. Бесконтактная карточка оказалась настолько удобна, что за прошедшие пять лет во множестве торговых точек поставили терминалы для оплаты с ее помощью недорогих покупок: газет и журналов, еды, напитков и пр. Теперь аналогичную систему разворачивают и в Лондоне - на основе универсальных проездных смарт-карт Oyster.