Страница 5 из 7
Например, в конце марта 2020 г. мой агрессивный инвестиционный портфель ушел в минус на 40 %. Продавал ли я свои акции? Конечно, нет! Прошло чуть больше месяца, и цены акций поднялись. Однако были кризисы 2000 и 2008 гг., когда цены после падения возвращались на прежний уровень больше семи лет. Вы готовы столько ждать при плохом раскладе?
Инвестиции – это прежде всего психология. Цена акций резко идет вниз, потому что толпы людей боятся потерять деньги и пытаются «вернуть хоть что-то». А разумные инвесторы в это время достают деньги из кубышки и начинают скупать надежные акции компаний – мировых гигантов по низкой цене. Эту тему я подробно раскрою в части «Психология инвестирования».
Сейчас, когда на вашем счете ноль рублей, легко рассуждать, как бы вы стоически все перенесли. Но, оказавшись в такой ситуации, вероятнее всего, вы будете сильно страдать. Ваши страдания будут особенно велики, если вы нарушите пункт № 1 – будете делать инвестиции на последние деньги.
Что делать:
Быть готовыми к временному падению цен ваших акций и грамотно составлять инвестиционный портфель с допустимым для вас уровнем риска.
Закрепим вышесказанное.
Я запрещаю вам инвестировать в трех случаях:
1. Если у вас совсем нет свободных денег. Лучше займитесь зарабатыванием и учетом трат.
2. У вас есть кредиты с высокой процентной ставкой. В этом случае погашайте кредиты и вступайте в наш клуб пассивных инвесторов. Дверь оставлю открытой.
3. У вас слабая устойчивость к риску. Этот пункт легко устраняется получением знаний. Например, имеет смысл дочитать эту книгу до конца.
Дамы и господа, надеюсь, вы быстро решите все три пункта и начнете откладывать деньги. Инвестиции на фондовом рынке – это то, что делает людей обеспеченными. Чем быстрее вы разберетесь в них, тем быстрее избавите себя от назойливых мыслей об отсутствии денег.
Базовые принципы инвестирования в акции можно изучить всего за пару дней. Поверьте мне, не так страшен черт, как его малюют. Предсказываю: менее чем через пять лет какое-либо приложение для инвестиций будет стоять в телефонах большинства наших сограждан в одном ряду с приложением «Сбербанк Онлайн». Будьте в числе первопроходцев. Инвестиции – уже давно норма в западных странах. Скоро так будет и у нас.
Инвестиции – это ключ к вашему обеспеченному будущему.
Глава 6
Ипотека – это инвестиции наоборот
Давайте разберемся, как правильно пользоваться таким финансовым инструментом, как ипотека.
При грамотном подходе ипотека – это отличный инструмент для улучшения жилищных условий. В вашей жизни все будет в порядке, если вы возьмете ипотеку на небольшой срок с платежом, который вам не тяжело выплачивать. Однако если срок измеряется десятилетиями, то праздник превратится в настоящую катастрофу. И вот почему.
В качестве примера выберем квартиру стоимостью 6 млн рублей и ипотеку на 25 лет. Первое, что вы должны понять: через 25 лет вы будете другим человеком. Это сумасшедший срок. Кто-то обзаведется тремя детьми, кто-то разведется. Может, даже дважды. Квартира, о которой вы мечтали, будучи 25-летним холостяком, будет жалкой насмешкой для 50-летнего мужчины. Если у вас нет хорошей зарплаты и четкого плана погашения долга за несколько лет, 100 раз подумайте перед покупкой.
Возможно, лучше будет пока снимать квартиру и инвестировать деньги в акции. Подкопите – купите жилье без стресса.
Вот вам схемка для принятия верного решения.
Второй неприятный момент: непосильные платежи загонят вас в жесткую депрессию. Просто представьте, что вы, надрываясь, зарабатываете деньги, а львиную долю вашего дохода отдаете банку. И вдруг на десятый год наступает кризис, вас увольняют и квартиру вы теряете. Сложно описать, что вы испытаете.
Есть сотни примеров того, как ипотека в прямом смысле загоняла людей в гроб. Нельзя брать ипотеку, не имея финансовой «подушки безопасности» и с непосильными платежами. Если вы уже оказались в такой ситуации, задумайтесь над тем, чтобы продать квартиру вместе с ипотечным обременением. Так делать можно.
Третья неприятность: килограммы переплаченных денег. И это не шутка. В нашем случае через 25 лет вы переплатите 8,5 кг купюр по 1000 рублей. Один миллион весит примерно килограмм.
Одни лишь комиссионные банка за 25 лет составят 11,3 млн рублей. То есть за квартиру стоимостью 6 млн вы заплатите 17,3 млн. Переплата 188 %!
Проверьте сами с помощью ипотечного калькулятора по QR-коду.
Поэтому ипотека – это антиинвестиции. В этой ситуации зарабатывает только банк.
Здесь важно учитывать процентную ставку. Для расчета я взял ставку, которую давал банк лично мне, – 10,7 %. У меня ведь «нет работы». Миллионы от моего «толстовочного» бизнеса не считаются. На обороты по ИП банк особо не смотрит. Предприниматель – рисковый заемщик. Вот и ставка не 8, а 10 %. Если вы получаете большую «белую» зарплату, условия будут лучше.
В моем случае выплату ипотеки за очередную квартиру я сразу запланировал на три года, поэтому переплата была относительно невысокой. А еще я воспользовался снижением ставки до 5 % при рождении второго ребенка, что сократило сумму ежемесячного платежа.
Кстати, по статистике в августе 2020 г. ипотечный долг наших сограждан превысил[4] 8 трлн рублей. Где возможности, там и проблемы.
Итак, закрепим, почему ипотека – это не всегда хорошо:
1. Через 25 лет вы будете другим человеком.
2. Вы заплатите банку полторы стоимости квартиры.
3. Если не сможете платить, останетесь без квартиры. Ведь за это время точно случится пара-тройка кризисов.
Что делать, чтобы потом не хвататься за голову:
1. Берите ипотеку на разумный срок, три – пять лет.
2. Размер платежа по ипотеке не должен сильно влиять на ваше благосостояние. Отдавая ползарплаты несколько лет подряд, вы наживете хронический стресс и, как следствие, проблемы со здоровьем.
3. Ни в коем случае не соглашайтесь на ипотечную кабалу, если есть большой риск потерять источник доходов в течение срока выплаты.
И главное: начните инвестировать в акции, чтобы быстрее накопить на первоначальный взнос. Это взрослый подход к серьезному этапу вашей жизни.
Что тут говорить, инвестиции – самый удобный способ реализовать любые ваши материальные желания.
Главное из части о личных финансах
• Сначала создайте «подушку безопасности» хотя бы на один месяц. Держите деньги пополам в рублях и долларах.
• Продавайте ненужное.
• Считайте расходы.
• Тратьте меньше, чем зарабатываете.
• Погашайте кредиты с высокой ставкой.
• Никогда не инвестируйте последние деньги. Помните, что иногда ваш инвестиционный капитал может уходить в минус. Нельзя срываться и «пытаться отбить свое». Нужно хладнокровно пережидать «просадку».
• Берите ипотеку по средствам. Так, чтобы ежемесячный платеж не менял привычный уклад жизни.
Часть II
Философия инвестирования
После того как вы накопили финансовую «подушку безопасности» и разобрались с личными финансами, можно переходить к инвестированию. Для начала давайте разберемся, что такое вообще инвестиции, почему они так важны и почему не только богатые могут этим заниматься.
4
https://www.vedomosti.ru/economics/news/2020/08/28/838125-dolgi-rossiyan-po-ipoteke-vpervie-previsili-8-trln-rublei.