Страница 6 из 13
Инвесторы (квадрант «И») мечтают о том, чтобы их активы приносили постоянно возрастающие доходы, позволяющие на эти деньги жить припеваючи, не работая. Им хочется, чтобы эти активы росли в цене, требовали минимального участия их в управлении, приносили гарантированные пассивные доходы и чтобы эти активы можно было без проблем и дополнительных затрат передать своим близким. Их беспокоит только возможность потери этих активов, рост налогов на недвижимость, снижение дивидендных выплат по акциям, арендных поступлений. Кроме того, их огорчает снижение покупательной способности населения. Они все время думают о том, позволят ли получаемые пассивные доходы вести им комфортный и привычный образ жизни до конца жизни. Их нисколько не беспокоит размер государственной пенсии и срок выхода на пенсию. Ведь они уже давно освободили себя от оперативной деятельности. У этого типа людей самая спокойная жизнь, они много думают и размышляют, часто и с удовольствием путешествуют, занимаются любимым делом, работе уделяют немного времени, много планируют, уверены в будущем своей семьи и живут, как правило, дольше всех. Они считают, что жизнь прекрасна и удивительна.
Большинство $-миллионеров и $-миллиардеров располагаются обычно сразу в двух квадрантах – «Б» и «И». Бизнесы, которыми они владеют, генерируют прибыли. Получаемые прибыли частично тратятся на жизнь, а большая их часть реинвестируется в активы и «потенциальные активы»: жилую и коммерческую недвижимость, новые бизнесы, акции и облигации компаний, банковские депозиты, иностранную валюту, драгоценности, предметы искусства и др.. Среди $-миллионеров есть, конечно, и представители квадрантов «Р» и «С», но их процент не очень высок.
Каждый человек, в принципе, может находиться одновременно в нескольких квадрантах. Так, наемный работник (квадрант «Р») может дополнительно владеть собственным небольшим бизнесом (квадрант «С») и быть инвестором (квадрант «И»). Предприниматель (квадрант «С») может быть инвестором («И») и работать наемным директором в собственном предприятии («Р»). Собственник крупного бизнеса (квадрант «Б») может консультировать бизнесменов («С») и выступать в роли инвестора («И»). Одним словом, вариантов может быть много.
Доход человека, в конечном итоге, определяется суммой всех доходов, которые приносит каждый из квадрантов. И чем больше источников доходов, тем лучше! А вот его богатство определяется не суммой доходов, а разницей между суммой реальной стоимости всех его активов плюс имеющихся денежных средств за минусом суммы всех его финансовых обязательств (кредитов, долгов, отсрочек). Даже если человек зарабатывает много, это не делает его автоматически богатым. Он может все заработанное тратить, иметь кучу кредитов и не владеть никакими активами и накоплениями. А это часто наблюдается среди менеджеров и топ-менеджеров, которые обычно много зарабатывают, но так же много и тратят. Они никак не могут создать каких-либо значимых накоплений и активов, которые приносили бы им пассивные доходы. Даже дома, квартиры, автомобили ими куплены не на свои деньги, а на кредитные. Фактически, почти половина их высокого заработка уходит на обслуживание банковских кредитов. Они, по сути, являются рабами банков и не очень богатыми людьми!
Хорошая мысль состоит в том, что находясь в любом из квадрантов денежного потока, можно стать состоятельным и даже богатым человеком, при условии, что часть своих доходов вы будете грамотно инвестировать в такие активы, которые гарантированно будут расти с течением времени, а главное, приносить вам пассивные доходы.
Для того, чтобы стать богатым и финансово независимым, например, $-миллионером, надо сначала научиться много зарабатывать. Желательно иметь не один источник дохода, а несколько. Поэтому необходимо постоянно создавать множественные источники доходов. В качестве таких доходов могут выступать зарплата, «левые доходы», доходы от консультационной деятельности, проценты от банковских вкладов, купонные доходы от облигаций и др. Часть получаемых доходов следует грамотно инвестировать в настоящие активы, например, в жилую или коммерческую недвижимость. Эти активы будут в дальнейшем генерировать вам новые, но уже пассивные доходы (получаемые без вашего участия), которые позволят вам в будущем жить комфортно, не используя основной капитал.
Кстати, из людей с мышлением наемного работника сделать предпринимателя весьма и весьма трудно, а вот инвестора – запросто! Надо помнить, что настоящие инвесторы («И») платят самые низкие налоги на вложенный капитал, тогда как самые высокие платят наемные работники («Р»).
Нахождение человека в каждом из квадрантов заставляет его по-разному относиться к своему поведению. В квадранте «Р» самым важным является умение занять высокую должность, завести «полезные связи» и необходимость развивать в себе управленческие навыки; в квадранте «С» – стать лучшим среди своих конкурентов, предоставляя качественные товары и услуги; в квадранте «Б» – развивать масштаб мышления и предпринимательские навыки; в квадранте «И» – хорошо разбираться в инвестиционных инструментах и грамотно инвестировать денежные средства. Научившись зарабатывать хорошие деньги в любом из квадрантов, выработав привычку их копить, а потом грамотно инвестировать, вы сможете рано или поздно стать $-миллионером, полу-, четверть- или хотя бы деци-$-миллионером. Одним словом, любой из вас может стать состоятельным человеком и получать пассивные доходы. А накопленный капитал и получаемые благодаря ему пассивные доходы позволят вам досрочно уйти со своей работы и жить припеваючи.
Упражнение
Определите, в каком из квадрантов денежного потока вы находитесь: «Р», «С», «Б» или «И»? А, может быть, сразу в нескольких?
Оцените, сколько всего источников дохода вы имеете и определите, какова общая сумма ваших ежемесячных и ежегодных доходов.
Хорошенько подумайте, а не могли бы вы зарабатывать еще и в других квадрантах?
Составьте план превращения вас в инвестора.
Глава 3. Что вас ожидает, если вы доживете до пенсии?
Многие люди убеждены, что пенсионные налоги, которые они платят ежемесячно, накапливаются в Пенсионном фонде и лежат там, аккумулируя проценты, до момента их выхода на пенсию. На самом деле эти деньги сразу же тратятся на выплаты пенсий сегодняшним пенсионерам, а также зарплаты работникам многочисленных пенсионных фондов. По мнению экономистов, только один рубль из четырех, поступающих в Пенсионный фонд, выплачивается в виде пенсий. Остальные три рубля из четырех идут на оплату труда персонала пенсионных фондов или попросту разворовываются и тратятся по нецелевому назначению. С каждым годом соотношение работающих людей и пенсионеров уменьшается и недалек тот день, когда на одного работающего человека будет приходиться 1 пенсионер. Все ныне работающие люди пока еще могут в будущем рассчитывать на получение государственной пенсии, которая формируется на базе части налогов, которые работающие люди выплачивают со своей зарплаты. Представляете, какой будет размер у этой пенсии, когда вы достигните пенсионного возраста? Микроскопический!
Моя теща в конце 1980-х годов получала пенсию в размере 120 рублей, что составляло 200$ при курсе доллара 1$= 60 копеек. Сейчас, в 2020 году, моя пенсия составляет 13500 руб., что эквивалентно всего 180$ (1$ = 75 рублей). Предположим, что российская пенсия в 200$ – это константа. Но если в 1980-х годах на 200$ можно было в России жить припеваючи (покупать все необходимое для жизни, оплачивать коммунальные платежи, ездить регулярно на отдых, оплачивать лечение, платить за обучение детей и внуков, создавать накопления и др.), то сейчас этих денег хватает лишь на очень скромную жизнь. Поскольку доллар США в реалии обесценивается примерно на 4-5% в год, то, значит, покупательная способность пенсии упала за 30 последних лет примерно в 4 с половиной раза. Стало быть, нынешние пенсионеры живут хуже и беднее пенсионеров 1980-х годов в 4 с половиной раза!